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GF ¢ 027: 5 Fragen zu stellen * Bevor * Sie eine Annuität kaufen

Der Kauf einer Annuität sollte nicht die schlimmste Erfahrung Ihres Lebens sein.

Einige Finanzberater vertreten sie als die größte Sache seit geschnittenem Brot. Andere Berater assoziieren Annuitäten mit einem bestimmten Vier-Buchstaben-Wort. Und nein, dieses Wort ist nicht gut.

Du fragst dich vielleicht, wo ich in das Annuitätslager falle. Sagen wir einfach, ich bin irgendwo in der Mitte.

Renten können, wie jede andere Investition, in der richtigen Situation vollkommen Sinn machen. In der falschen Situation können sie teuer und sogar gefährlich sein.

Wenn Sie gerade eine Annuität kaufen oder eine Annuität von einem anderen Berater, der Ihnen nicht ganz sicher ist, verkauft werden, verwenden Sie diesen Leitfaden, um eine fundiertere Entscheidung zu treffen. Wenn du eine zweite Meinung haben willst, bin ich auch dafür da.

Hier ist, was Sie wissen müssen, bevor Sie eine Annuität kaufen

1. Wie lange ist die Laufzeit einer Rente?

Dies hängt von der Art der gewählten Rente und der gewünschten Auszahlungsdauer ab.

Wenn Sie ein wählensofortige Rente Sie werden den Plan mit einer Vorabpauschalen-Investition finanzieren, und dann können Sie unmittelbar danach Einkommenszahlungen erhalten. Unter einemaufgeschobene Annuität Sie finanzieren den Plan über mehrere Jahre hinweg - in der Regel die Differenz zwischen Ihrem derzeitigen Alter und dem voraussichtlichen Renteneintrittsalter - und beginnen dann, am Ende der festgelegten Laufzeit Einkommenszahlungen zu erhalten.

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Abgesehen von der Finanzierung können Ihre Einkommenszahlungen so lange dauern, wie Sie möchten. Es gibt drei Hauptarten von Einkommenszahlungsplänen:

  • Lebenslange Zahlungen.Diese Auszahlungsoption garantiert Ihnen ein Einkommen während Ihres Lebens, aber es wird Ihren Hinterbliebenen nach Ihrem Tod keine Vorteile bieten.
  • Einkommen für eine garantierte Periode.Bei dieser Auszahlungsoption entscheiden Sie sich, Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu erhalten. Für den Fall, dass Sie vor dem Ende der Laufzeit sterben, werden die Leistungszahlungen weitergeführt, aber bis zum Ende der Laufzeit an Ihre Hinterbliebenen geleistet.
  • Einkommen für das Leben mit einer garantierten Periode Nutzen.Diese Auszahlungsoption kombiniert Elemente der beiden oben genannten Pläne. Sie können wählen, ein Einkommen für eine bestimmte Laufzeit zu erhalten, aber wenn Sie sterben, bevor die Laufzeit endet, werden die Zahlungen an Ihre Hinterbliebenen bis zum Ende der Laufzeit fortgesetzt. Wenn Sie jedoch über den Begriff hinaus gelebt haben, wird der Plan Ihnen weiterhin ein Einkommen für den Rest Ihres Lebens geben.

2. Was ist eine typische Rückerstattungsgebühr?

Annuitäten kommen normalerweise mit Rückkaufgebühren, und wie viel sie sein werden, wird von der Versicherungsgesellschaft abhängen, durch die Sie sie kaufen, sowie vom Punkt in dem Prozess, bei dem Sie beginnen, Ihre Mittel zurückzuziehen. Diese ähneln den von einigen Investmentfondsgesellschaften berechneten Rücknahmegebühren.

Im oberen Bereich können Rückkaufkosten bis zu 8% bis 10% des Rentenbetrags betragen, aber auch dies variiert je nach Versicherungsunternehmen.

Die Rückkaufgebühr wird in der Regel erhoben, wenn Sie in den ersten Jahren nach der Erstellung des Plans Geld aus der Rente beziehen. Sie neigen dazu, auf einer gleitenden Skala zu arbeiten, wobei die höchste Gebühr während des ersten Jahres der Einlösung auftritt. Letztendlich wird die Abgabegebühr entweder auf ein viel kleineres Niveau fallen, oder sie wird vollständig verschwinden.

Die meisten Annuitäten bieten, was allgemein als "freier Abzug" bezeichnet wird. In der Regel dürfen Sie 10% Ihres Kapitals plus Zinsen zurückzahlen. Noch einmal das Kleingedruckte lesen.

Einige Annuitäten erlauben einen 10% freien Abzug in der 1st Jahr, während andere Sie warten lassen können, bis mindestens ein Jahr vergangen ist. Hier ist ein Beitrag, über den ich geschrieben habe wie man eine Annuität auszahlt.

3. Hat der Berater, der die Leibrente empfohlen hat, wirklich seine Hausaufgaben gemacht?

Eine der Herausforderungen bei Annuities ist die Gestaltung eines Plans, der am besten für Sie funktioniert. Um dies zu erreichen, muss Ihr Berater viel über Ihre finanzielle Situation, Ihre Zukunftspläne und insbesondere über den Aspekt jener Pläne wissen, die Sie mit einer Annuität abdecken möchten.

Der Berater sollte die Antworten auf Fragen wie:

  • Suchen Sie in erster Linie nach Einkommen für sich selbst?
  • Haben Sie Überlebende, für die Sie sorgen möchten?
  • Was ist Ihre Anlagerisiko-Toleranz?
  • Welche anderen Anlagewerte haben Sie?
  • Welche anderen Einkommensquellen haben Sie verfügbar?

Wenn der Berater Sie lediglich in eine allgemeine Allzweckrente einbindet (wenn ein solches Anlagevehikel überhaupt existiert), haben Sie Grund, verdächtig zu sein. Renten enthalten eine Vielzahl von Optionen und Variablen, aus denen Ihr Berater in der Lage sein sollte, einen Plan zu erstellen, der für Sie richtig ist.

Eine weitere wichtige Überlegung ist, ob der Berater für die Annuität, die er Ihnen empfiehlt, anders entschädigt wird. Viele Berater behaupten, unabhängig zu sein, aber in Wirklichkeit können sie nur einige verschiedene Rentenanbieter darstellen.

4. Verstehen Sie wirklich alle beweglichen Teile einer Annuität?

Im Gegensatz zu Investmentfonds sind Renten eigentlich Investmentverträge. Das bedeutet, dass sie verschiedene Bestimmungen enthalten, und Sie müssen mit diesen Bestimmungen vertraut und vertraut sein, bevor Sie den Vertrag abschließen.

Zusätzlich zu den oben beschriebenen Einkommensoptionen und Auszahlungsbedingungen müssen Sie auch Ihre Anlageoptionen verstehen. Würdest du zum Beispiel einfeste Rente, in dem die Versicherungsgesellschaft einen festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum zahlt, ähnlich wie ein Pfandschein. Oder würdest du eine bevorzugen?Variable Annuität, Dazu gehören Unterkonten, die wie Investmentfonds funktionieren und oft eine höhere Rendite bieten als feste Renten.

Noch eine weitere Option sindindexierte Annuitäten das bindet die Performance der Annuität an einen spezifischen Aktienindex, ähnlich wie Indexfonds. Aber eine indizierte Annuität kommt oft mit einemgarantierte Mindestrendite Dadurch wird das Verlustrisiko für den Fall begrenzt, dass der Aktienindex schlecht abschneidet.

Stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen und Bestimmungen Ihres Leibrentenvertrags verstehen, und bitten Sie Ihren Berater stets um Klärung in Bezug auf Punkte, für die Sie sich nicht sicher sind.

5. Ist eine Annuität garantiert, und wenn ja, von wem?

Es ist wichtig zu verstehen, dass es keine Bundesbehörde gibt, die mit der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vergleichbar ist, die den Kapitalwert sicherstellt, den Sie in Ihre Annuität investiert haben. Es besteht das Risiko, dass Sie einen Teil des Kapitalwerts Ihrer Anlage verlieren. Dies ist vergleichbar mit dem Risiko, das Sie eingehen, wenn Sie in andere risikoartige Vermögenswerte wie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und börsengehandelte Fonds investieren.

In den meisten Staaten wird jedoch eine Abdeckung von bis zu 100.000 US - Dollar durch ein sogenanntesGarantieverband. Dies ist vergleichbar mit der Securities Investors Protection Corporation (SIPC), da sie im Falle eines Ausfalls der Versicherungsgesellschaft einen gewissen Schutz bietet. Im Gegensatz zur SIPC ist die Garantievereinigung jedoch keine staatlich geförderte Organisation, sondern eine Branchenvereinbarung, die von den verschiedenen Versicherungsunternehmen in einem bestimmten Staat angeboten wird.

Die Stärke der ausstellenden Versicherungsgesellschaft ist im Falle einer Annuität wichtig. Um dies zu ermitteln, können Sie eine Quelle von Drittanbietern, z. B. A.M. Best, das ist die am meisten respektierte Rating-Agentur in Bezug auf Versicherungsgesellschaften. Die Stärke der Versicherungsgesellschaft, die Ihre Rente ausstellt, ist Ihr erster, bester Schutz vor einem ausgefallenen Plan.

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