Kredit

Wird die latente Einkommen Rente Ihre 401k speichern?

Wenn Sie noch nie von einer Rente mit aufgeschobenem Einkommen gehört haben, machen Sie sich bereit, denn in naher Zukunft werden Sie wahrscheinlich viel über sie hören. Und ehrlich, du solltest es wollen!

Deferred-Income-Annuities adressieren eine große Schwäche, die ein Teil der aktuellen Steuer-aufgeschobenen Ruhestandspläne ist, wie 401 (k) s: was mit Ihrem Rentenplan zu tun ist, wenn Sie tatsächlich in den Ruhestand gehen.

Das ist, wo aufgeschobene Einkommen Annuitäten hereinkommen. Sie sind ein wertvolles Werkzeug, das Sie verwenden können, das Ihr Investitionskapital bewahren kann, und sicherstellen, dass Sie ein stetiges Einkommen für den Rest Ihres Lebens haben - egal wie lange Sie leben.

Erhalten Sie 2017 die höchsten Annuitätenraten von A + bewerteten Carriers und vergleichen Sie!

Sie können sogar Ihren beitragsorientierten 401 (k) in etwas verwandeln, das den traditionellen leistungsorientierten Plänen von früher ähnelt. Das sollte jeden und jeden, der den Ruhestand plant, interessieren.

Was ist eine Deferred Income Annuity?

Rechnungsabgrenzungsposten sind eine Mischung aus latenten Steuern Variable Annuitäten - die mit garantierten Leistungen kommen - und sofortig Annuitäten.

Mit einer variablen Annuität erlauben Sie, dass der Plan für einige Jahre wächst und nur zu einem bestimmten, vorher festgelegten Zeitpunkt beginnt, Geld abzuheben. Mit einer sofortigen Rente werden Ihre monatlichen Zahlungen für den Rest Ihres Lebens festgelegt. Auch unter einer sofortigen Annuität erhöht sich die monatliche Zahlung nicht, wie es mit variablen Annuitäten möglich ist. Aber genau wie der Name sagt, können Sie fast sofort Zahlungen erhalten.

Aufgefallene Jahresrenten kamen 2011 zustande und stellen eine Art Hybrid zwischen diesen anderen Arten von Renten dar. Sie sind zum Teil wegen der Börsenrutschbahn von 2007-2009 entstanden. Die Versicherungsunternehmen hatten lebenslange garantierte Leistungen in Höhe von 5% bis 6% des Basiswerts der Annuität für variable aufgeschobene Renten versprochen, hatten jedoch angesichts des starken Marktrückgangs Probleme, zu diesen Zinssätzen zu zahlen.

Das selten diskutierte Problem des Investierens Nach Pensionierung

Warum ist diese Erörterung der Hinterlegungsrenten wichtig?

Vielleicht das grundlegendste Problem mit Investitionen für den Ruhestand ist, dass es fast keine Überlegungen oder Diskussionen darüber gibt, was passieren wird nach Pensionierung. Praktisch in allen Diskussionen geht es darum, ein ausreichend großes Altersvorsorge-Portfolio aufzubauen, um sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, komfortabel und auf dem Niveau zu leben, an das Sie sich gewöhnt haben.

Die Themen, wie Sie Ihr Geld nach der Pensionierung anlegen, und wie es so verteilt wird, dass Sie Ihr Geld nicht überleben, kommen fast nie auf.

Aber das sind eigentlich ebenso wichtige Überlegungen bei der Planung für Ihre goldenen Jahre.

Egal, wie gut Sie Ihr Geld bis zu dem Zeitpunkt investiert haben, an dem Sie in Rente gehen, Sie können immer noch einen weniger als zufriedenstellenden Ruhestand haben, wenn Sie nicht gut mit Ihrem Geld umgehen, sobald Sie nicht mehr arbeiten.

Es gibt zwei grundsätzliche Überlegungen im Ruhestand, die als grundlegender Teil des Ruhestandsplanungsprozesses geprüft werden müssen:

  1. Wie man sein Geld nach der Pensionierung investiert, und
  2. Wie Sie Ihre Altersguthaben so verteilen, dass Sie Ihr Geld nicht überleben können.

Bis vor kurzem waren beide Fragen eher eine Grauzone. Aber innerhalb der letzten Wochen haben wir eine klare Richtung bekommen.

Neues US-Finanzministerium Anleitung zur Rettung

Im Jahr 2007 erließ das US-Arbeitsministerium Vorschriften, die bestimmte Arten diversifizierter Anlageprodukte erforderten Qualifizierte Standard-Investment-Alternativen, oder QDIAs. Der Zweck dieser Alternativen bestand darin, einen Investitionsrahmen für Mitarbeiter zu schaffen, die automatisch in einen vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) -Plan eingeschrieben wurden.

Wo Mitarbeiter sich einmal aktiv für einen Arbeitgeberplan entscheiden mussten, wurde der neue Default gesetzt, dass ein Mitarbeiter automatisch angemeldet wird es sei denn, er entschied sich ausdrücklich nicht dafür. Aber bei der automatischen Einschreibung würde das im Plan angesammelte Geld automatisch in Geldmarktfonds investiert, die bei den Anlagerenditen fast nichts zahlen.

Im Urteil von 2007 wird das Geld jetzt automatisch durch QDIAs investiert. QDIAs können einen der folgenden Anlagentypen umfassen:

  • Zieldatum Fonds
  • Lifecycle-Fonds
  • Ausgewogene Mittel
  • Verwaltete Konten

Aber neue Vorschriften, die im Oktober sowohl vom US-Finanzministerium als auch vom US-Arbeitsministerium herausgegeben wurden, haben den Weg für 401 (k) -Pläne geebnet, Renten als eine der Optionen aufzunehmen, die als QDIA aufgenommen werden können. Dies ist eine bedeutende Entwicklung, seit Rentenversicherungen sind speziell mit der Absicht, eine monatliche Einkommensverteilung über die Lebenszeit des Begünstigten zu ermöglichen.

Die Leitlinien des Finanzministeriums weisen auf Folgendes hin:

"Eine Hinterbliebenenrente bietet einen Einkommensstrom, der im Allgemeinen während des gesamten Lebens eines Individuums anhält, aber nicht bis zu einem gewissen Zeitpunkt nach dem Kauf beginnen soll. Dies kann eine kostengünstige Lösung für Rentner sein, die bereit sind, einen Teil ihrer Ersparnisse zu verwenden, um den Rest ihres Vermögens zu überleben, und ihnen auch helfen können, eine Überkompensation zu vermeiden, indem sie ihre Ausgaben im Ruhestand unnötig einschränken. "

Auf diese Weise zielt die Bundesregierung schließlich auf das allgemein übersehene Thema, wie Rentenpläne Einkommen für Rentner bereitstellen. In der Tat wird erwartet, dass das Department of Labor zusätzliche Vorschriften ausstellt, die Sponsoren des Rentenplans verpflichten, offen zu legen, wie viel Einkommen ein 401 (k) -Plan dem Planteilnehmer bietet - und nicht die aktuelle Methode, nur die Performance und den aktuellen Stand der Investitionen zu melden Balance.

Es ist alles ein großer Schritt in die richtige Richtung.

Deferred Income Annuities zur Rettung

Eine Deferred Annuity kann ein Einkommensverteilungsprogramm schaffen, das den leistungsorientierten Pensionsplänen sehr ähnlich ist. Diese Pläne sind äußerst selten geworden, sind aber für viele, die heute sehr bequem im Ruhestand sind, die eigentliche Grundlage des Einkommens. Das Fehlen von leistungsorientierten Plänen ist eine der größten Ursachen von Unsicherheit im Ruhestand unter denen, die keinen haben.

Geld, das in einen 401 (k) -Plan investiert wurde, kann jetzt in eine Hinterlegungsrente umgetauscht werden. Dies wird dem Empfänger ein vorhersehbares Einkommen für den Rest seines Lebens verschaffen. Sie können entweder beginnen, zum Zeitpunkt der Pensionierung Einkommenszahlungen zu erhalten, oder Sie können das Geld in der Annuität bleiben lassen und weiter wachsen. Je länger Sie warten, bis Sie mit der Ausschüttung beginnen, desto größer wird die Rente und desto höher werden auch Ihre monatlichen Einkommenszahlungen.

Dies ist eine wichtige Option zu haben. Im Alter von 65 Jahren wird statistisch gesehen der durchschnittliche Mann 84 Jahre alt sein, während der durchschnittliche weibliche Mann 86 Jahre alt sein wird. Dies ergibt ungefähr 20 Jahre, die durch Einkommenszahlungen für den Ruhestand gedeckt werden müssen. Aber viele Menschen befinden sich nach Erreichen des Rentenalters in einem ausgezeichneten Gesundheitszustand und müssen nicht sofort in Ruhestand gehen. Durch die Verschiebung des Einkommenseinkommens können sie den Betrag, den sie zu einem späteren Zeitpunkt erhalten, erheblich erhöhen.

Zum Beispiel kann es möglich sein, dass eine Person in den Ruhestand tritt und beginnt, Sozialversicherung mit 65 zu nehmen, aber weiterhin Teilzeit bis zum Alter von 70 oder 75 zu arbeiten. Wenn diese Person das Renteneinkommen während dieses 5 bis 10 Jahresfensters zurückstellen kann Das monatliche Einkommen aus der Rente wird wesentlich größer sein.

Wie aufgeschobene Einkommen Renten können Ihre Ruhestandsplanung helfen

Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie Geld in eine aufgeschobene Einkommensrente investieren, nicht in der Lage sein werden, das Geld zu einem späteren Zeitpunkt in einem Pauschalbetrag abzuheben. Diese Einschränkung führt jedoch im Allgemeinen zu einer viel höheren jährlichen Auszahlung als die meisten variablen Jahresrenten.

Und - sehr wichtig - wenn Sie sterben, bevor Sie Ihre Auszahlungen erhalten, wird die Rente in der Regel eine Sterbegeld für Ihren Ehepartner und Erben bieten.

Die RMD Work-around

Technisch gesehen sind Sie gesetzlich verpflichtet, Abhebungen von allen steuerlich geschützten Rentenplänen (mit Ausnahme von Roth IRA) zu nehmen, die nicht später als 70 ½ beginnen. Diese Regelung wird als bezeichnet Erforderliche Mindestverteilungen oder RMDs.

Rentenversicherungsrenten können strukturiert werden, um diese Anforderung zu erfüllen. Sie bieten jedoch auch eine mögliche Problemumgehung. Wenn Sie ein Einkommen über 70 ½ hinaus verschieben möchten, können Sie in eine latente Einkommensrente investieren, indem Sie nicht steuergeschützte Vermögenswerte verwenden. Dies kann auch eine Möglichkeit sein, höhere Einkommen zu erzielen, da die Zinssätze derzeit auf historischen Tiefständen liegen. Sollten die Zinssätze zu ihren historischen Normen zurückkehren, können Sie zu den dann höheren Zinsen eine neue Rente aufnehmen und dadurch Ihre Einkommensverteilung erhöhen.

Rechnungsabgrenzungsposten reichen weit zur Lösung der Einkommensverteilung der Rentengleichung. Sie haben nun Optionen, wie Sie mit dem Einkommen, das Sie erhalten Ruhestand, sowie die Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie es für den Rest Ihres Lebens haben werden, umgehen wollen.

Wenn Sie sich darüber im Klaren sind, was mit Ihrem 401 (k) -Plan passiert, wenn Sie in Rente gehen, kontaktieren Sie mich und wir besprechen Ihre Möglichkeiten. Sie können feststellen, dass eine aufgeschobene Einkommen Rente genau das ist, was Sie brauchen, um sicherzustellen, dass Sie ein stetiges Einkommen haben, und dass Sie nie Ihr Geld überleben werden.

Schau das Video: Körperschaftsteuer berechnen: Bilanzbuchhalter Prüfung

Beliebte Beiträge

Kategorie Kredit, Nächster Artikel

So verhandeln Sie mit Kreditkartenemittenten
Kredit

So verhandeln Sie mit Kreditkartenemittenten

Es scheint immer, als ob Kreditkarten-Emittenten nach Möglichkeiten suchen, ein wenig mehr aus dir herauszuquetschen. Das sollte nicht überraschend sein, denn sie sind es! Kreditkarten-Emittenten verdienen Geld. Der einfachste Weg, um Geld zu verdienen, ist es, Gebühren zu erheben. Jahresgebühren, Zinsgebühren und andere Gebühren belaufen sich für Kreditkartenemittenten auf Milliarden von Dollar pro Jahr.
Weiterlesen
Wie man dein Guthaben nach einer Scheidung neu aufbaut
Kredit

Wie man dein Guthaben nach einer Scheidung neu aufbaut

Niemand plant jemals, sich scheiden zu lassen (hoffe ich!). Leider ist es die Realität der Welt, in der wir leben. Nach einer Scheidung muss man sich auf die Beilegung von Vermögenswerten, die Aktualisierung der Lebensversicherung, die Lösung des Sorgerechts für Kinder und eine Vielzahl anderer Dinge einigen. Eines der Dinge, um die Sie sich vielleicht keine Sorgen machen (oder sogar denken müssen), ist Ihr Kredit.
Weiterlesen
Banking Scams: Wie Banken rechtlich Ihr Geld stehlen und was Sie dagegen tun können
Kredit

Banking Scams: Wie Banken rechtlich Ihr Geld stehlen und was Sie dagegen tun können

Die Down-Economy hat mehr als nur die allgemeine Öffentlichkeit verletzt - auch die Banken spüren die Not. In dem Bemühen, zusätzliches Einkommen zu generieren, sind sie in ihren Taktiken ziemlich kreativ und hinterhältig geworden. Wir bezeichnen diese bei 720CreditScore.com als Bankbetrug. Sie sind die Art, wie Banken Ihnen Monat für Monat "legal" klauen, meistens ohne dass Sie es überhaupt merken.
Weiterlesen
Werden Kreditanfragen Ihren Kredit-Score verletzen?
Kredit

Werden Kreditanfragen Ihren Kredit-Score verletzen?

Ihr Kredit-Score ist wichtiger denn je. Sie können keinen Kredit bekommen, eine Wohnung mieten oder ein Auto kaufen, ohne dass Ihre Kreditwürdigkeit ins Spiel kommt. Es gibt mehrere Faktoren, die in die Entscheidung über Ihre Kredit-Score gehen. Alles aus Ihrer Kredithistorie auch, wenn Sie pünktlich bezahlen. Ein Faktor, der in Ihrem Kredit-Score enthalten ist Kreditanfragen.
Weiterlesen