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Deferred Income Annuities - Wie man sein Geld nie ├╝berlebt

Wenn Sie meine Beiträge zu Annuitäten in der Vergangenheit gelesen haben, wissen Sie, dass ich nicht wirklich ein großer Fan von ihnen bin. Hingegen sind Deferred Annuities eine Ausnahme. Sie bieten Sicherheit des Kapitals, verlässliche Anlagerenditen und ein Einkommen fürs Leben - all dies ist eine harte Kombination, die man woanders überwinden kann. Darüber hinaus können Sie einen Teil Ihres 401 (k) Plan in eine dieser Renten investieren, die Ihnen helfen wird, das Einkommen, das Sie im Ruhestand benötigen, zur Verfügung zu stellen.

Was sind latente Einkommenssteuer?

Eine Hinterbliebenenrente - die manchmal als a Langlebigkeit Annuität - ist ein Vertrag, den Sie mit einer Versicherungsgesellschaft abschließen, in dem Sie einen Pauschalbetrag erhalten, Kapitaleinkommen akkumuliert und später in Form eines garantierten Lebenseinkommens an Sie ausgeschüttet wird. "Später" kann nur ein Jahr, nachdem Sie den Vertrag begonnen haben, oder so viel wie 40 Jahre, wenn Sie in Ihren 20ern sind und es für Ihre Pensionierung einrichten, wenn Sie in Ihren 60ern sind.

In den Plan eingezahlte Gelder werden in Ihrem Namen in ein Kumulkonto eingezahlt. Die Versicherungsgesellschaft zahlt dann einen festen Zinssatz auf den Plan. Diese Rendite wird von der Versicherungsgesellschaft für bis zu 10 Jahren garantiert. Danach wird die Rendite von der Versicherungsgesellschaft zurückgesetzt. Die Resets erfolgen ab diesem Zeitpunkt jährlich. Die Versicherungsgesellschaft bietet jedoch in der Regel eine Mindestsatzgarantie, um sicherzustellen, dass die Rendite für die Laufzeit der Rente niemals unter diesen Satz fällt.

Sobald die Einkommensverteilung beginnt, können Sie sie als feste oder variable Zahlungen einrichten. Im Gegensatz zu sofortigen Renten erfordern aufgeschobene Einkommen Annuitäten, dass eine bestimmte Zeit vergeht, bevor Einkommen ausgezahlt wird.

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Diese Verschiebung wirkt sich jedoch tatsächlich zu Ihrem Vorteil aus. Erstens bietet es Zeit für die Ansammlung von Anlageerträgen und die Erhöhung der Annuität. Und zweitens reduziert es die Anzahl der Jahre, in denen das Versicherungsunternehmen Einkommenszahlungen leisten muss, was zu höheren Zahlungen führt, wenn die Auszahlungszeit erreicht ist. Es funktioniert sehr ähnlich wie bei traditionellen Rentensparplänen, da, je länger die Erträge angesammelt werden können, desto größer der Plan sein wird und je höher die Ausschüttungszahlungen sein werden.

Einer der größten Vorteile einer Rente mit aufgeschobenem Einkommen besteht jedoch darin, dass sie Sie vor den katastrophalen Investitionsverlusten schützen kann, die bei Börsencrashs entstehen. Es kann viele der Sorgen, die Menschen über die Vorbereitung auf den Ruhestand haben, reduzieren, besonders in den letzten Jahren, die dazu geführt haben.

Wie funktionieren die Deferred Income Annuities?

Wenn Sie eine Rente mit aufgeschobenem Einkommen einführen, wählen Sie das Datum aus, an dem Sie mit dem Einkommen beginnen. Die Versicherungsgesellschaft garantiert Ihnen zu diesem Zeitpunkt eine bestimmte Höhe des Einkommens. Bei Renten mit aufgeschobenem Einkommen können Sie jedoch in der Regel zusätzliche Beiträge leisten, indem Sie sowohl die Höhe der Rente als auch die von Ihnen erhaltenen Einkommenszahlungen erhöhen.

Aufgeschobene Renten sind eine ausgezeichnete Wahl, wenn Sie nicht durch einen traditionellen Rentenplan abgedeckt sind, und möchten Ihren eigenen persönlichen gleichwertigen Plan erstellen. Je früher Sie die Rente einrichten, bevor Sie Einkommenszahlungen erhalten, desto höher sind diese Zahlungen.

Wenn Sie zum Beispiel 65 Jahre alt sind und eine Lebenserwartung von 85 haben und 200.000 Dollar in eine sofortige Rente einzahlen, würden Sie für den Rest Ihres Lebens ungefähr 10.000 Dollar pro Jahr an Renteneinkommen erhalten.

Wenn Sie jedoch im Alter von 45 Jahren 100.000 Dollar in eine Hinterbliebenenrente investieren würden und im Alter von 65 Jahren auf 500.000 Dollar anwachsen würden, hätten Sie für den Rest Ihres Lebens ein Einkommen von 25.000 Dollar pro Jahr. Und Sie werden das mit einer viel kleineren Anfangsinvestition tun.

Es gibt eine wichtige Abwägung in Bezug auf die latenten Einkommen Renten, die Sie beachten müssen. Wenn Sie einen solchen Vertrag abschließen, verwirken Sie den in den Plan investierten Kapitalbetrag. Die Abwägung ist, dass Sie diesen Verlust verwenden, um Ihnen ein garantiertes Einkommen für das Leben zur Verfügung zu stellen. Das bedeutet, dass, während die Rente Ihnen für den Rest Ihres Lebens ein Einkommen sichert, sobald Sie sterben, wird keines der in den Plan investierten Gelder an Ihre Erben weitergegeben.

Viele Versicherungsunternehmen bieten jedoch freiwillige Todesfallrenten an, die einen Vorteil bieten, der an Ihre Erben weitergegeben wird. Diese Leistung kann entweder in Form einer Weiterführung Ihres garantierten Einkommens für einen bestimmten Zeitraum - übertragen an Ihre Erben - oder der vollständigen Rückzahlung der ursprünglichen Prämie, die Sie in die Rente investiert haben, erbracht werden. Eine Gebühr wird zu Ihrer Rente hinzugefügt, um die Kosten für diesen Fahrer zu decken, obwohl sie in der Regel durch eine Reduzierung Ihrer Einkommensvorteile bezahlt werden.

Es gibt auch andere Fahrer. Zum Beispiel, zusätzlich zu einem garantierten Einkommen für den Rest Ihres Lebens, können Sie auch dafür sorgen, dass dieses Einkommen Ihrem Ehepartner bei Ihrem Tod überwiesen wird. Sie können sogar veranlassen, dass die Vorteile Ihren Erben oder einem bestimmten Zeitraum übertragen werden. Einige Bestimmungen bieten Ihnen ein garantiertes Einkommen für einen bestimmten Zeitraum. Wenn Sie beispielsweise ein garantiertes Einkommen für 30 Jahre wählen und nach 10 Jahren sterben, werden die Einkommenszahlungen für den Restbetrag der 30-jährigen Laufzeit auf Ihre benannten Begünstigten übertragen.

Wenn Sie eine Rente mit aufgeschobenem Einkommen oder eine Annuität für diese Angelegenheit nehmen, sollten Sie alle Optionen, die mit der Rente verfügbar sind, auf Basis Ihrer persönlichen Bedürfnisse erkunden. Annuitäten können im Allgemeinen angepasst werden, um Ihren persönlichen Vorlieben zu entsprechen.

Die Vorteile von latenten Renten

Rechnungsabgrenzungsposten gehören zu den besseren Investitionsprogrammen für Rentner. Das liegt daran, dass sie die folgenden Vorteile bieten:

Steueraufschub. Ähnlich wie ein steuergeschützter Rentenplan genießt das Kapitaleinkommen, das Sie in einer latenten Einkommensrente verdienen, Steuer-verzögertes Wachstum. Sie zahlen keine Steuern auf den verdienten Betrag, aber Abhebungen unterliegen der Einkommenssteuer auf den Betrag der darin enthaltenen Kapitalerträge.

Die Beiträge zu einer Deferred Annuity funktionieren ähnlich wie bei einer Roth IRA. Die Beiträge selbst sind nicht steuerlich absetzbar, aber die Investitionserträge im Plan sind steuerabzugsfähig.

Keine Begrenzung der Beiträge. Sie können buchstäblich so viel zu einer Hintergren- zungsrente beitragen, wie Sie möchten, da es keine gesetzlichen Höchstgrenzen gibt.

Schutz des Prinzipals. Das Geld, das Sie in eine Deferred Annuity investieren, ist garantiert und somit nicht von den Bewegungen der Finanzmärkte abhängig. Auf diese Weise verhält sich die Annuität eher wie eine CD als ein Investmentfonds.

Sie müssen sich nicht mit der Performance des Aktienmarktes befassen. Da die Anlagerendite für eine Deferred Annuity im Rentenvertrag festgelegt ist, ist sie nicht vom Aktienmarkt abhängig. Sie erhalten die vereinbarte Rendite oder die Mindestsatzgarantie, unabhängig davon, was der Aktienmarkt tut.

Um die RMD herumkommen. Mit Ausnahme eines Roth IRA unterliegen nahezu alle Altersvorsorgepläne erforderliche Mindestverteilungen, allgemein bekannt als RMDs. Das bedeutet, dass Sie spätestens ab dem Alter von 70 1/2 beginnen müssen, Verteilungen aus dem Plan zu nehmen. Die Ausschüttungen basieren auf Ihrer Lebenserwartung in diesem Alter und werden dann in jedem folgenden Jahr angepasst.

Rentenzahlungen unterliegen jedoch keinen RMDs. Sie können planen, mit Ausschüttungen von 75 oder 80 zu beginnen, um Ihr Einkommen zu erhalten, da Ihre anderen Pensionspläne durch regelmäßige Ausschüttungen schrittweise reduziert werden. Es ist eine ausgezeichnete Strategie, um zu verhindern, dass du dein Geld überlebst.

Erstellen Sie Ihr eigenes Rentenäquivalent. Wenn Sie nicht den Vorteil eines traditionellen Rentenplans haben - und die meisten Arbeitnehmer heute nicht -, können Sie eine Hinterbliebenenrente verwenden, um einen gleichwertigen Plan zu erstellen. Indem Sie eine bestimmte Menge an Geld in eine dieser Renten investieren, können Sie praktisch garantieren, dass Sie ein gewisses Einkommen in der Pension haben. Auf diese Weise entspricht eine Deferred Annuity einem traditionellen leistungsorientierten Plan.

Sie können einen Teil Ihrer 401 (k) in eine Hinterbliebenenrente umschichten. Diese Annuitäten wurden erstmals im Jahr 2011 geschaffen, um Rentnern dabei zu helfen, ihre 401 (k) -Pläne so zu strukturieren, dass sie sich ein verlässliches Einkommen sichern können. Die 401 (k) Mittel, die in die Hinterbliebenenrente überwiesen werden, können sofort mit der Auszahlung von Einkommensleistungen beginnen, oder Sie können mit dem Beginn der Zahlungen zu einem späteren Zeitpunkt warten - was zu einem höheren monatlichen Einkommensstrom führt. Dies wird sicherstellen, dass Sie weiterhin Einkommen von Ihrem 401 (k) für den Rest Ihres Lebens erhalten.

Einkommen für das Leben. Einer der Vorteile der meisten Annuitäten, und insbesondere der aufgeschobenen Einkommen Annuitäten, ist, dass Sie einen Einkommensstrom schaffen, den Sie für den Rest Ihres Lebens erhalten werden. Sie können beginnen, bei der Pensionierung Einkommenszahlungen zu erhalten, oder Sie können sie bis zu einem späteren Zeitpunkt verschieben. So oder so wird sichergestellt, dass Sie Ihr Geld nicht überleben.

Einen Todesvorteil schaffen. Wie alle Annuitäten sind Deferred Annuities eine Lebensrente und bieten Ihren Erben im Allgemeinen keinen Todesfall. Wenn Sie sterben, gehen alle im Rentenvertrag verbleibenden Mittel an die Lebensversicherungsgesellschaft zurück. Diese Regelung dient dazu, das Einkommen für die Lebensvorsorge auszugleichen, in dem das Versicherungsunternehmen Ihnen auch dann noch Einkommensleistungen auszahlen muss, wenn die Rente ausgeschöpft sein sollte.

Allerdings können Sie Ihrer Rente mit aufgeschobenem Einkommen verschiedene Reiter hinzufügen, z. B. einen Todesfallreiter, der nach Ihrem Tod einen bestimmten Betrag an Ihre Erben weiterleitet. Dies wird die Kosten der Rente etwas erhöhen, aber es wird auch garantieren, dass Ihre Rente sowohl einen Lebensvorteil für Sie als auch einen Todesvorteil für Ihre Erben bietet.

Die Risiken von latenten Einkommen Renten

Rechnungsabgrenzungsposten haben gewisse Risiken. Einige sind spezifisch für Renten mit aufgeschobenem Einkommen, während andere für alle Annuitäten im Allgemeinen gelten.

Rechnungsabgrenzungsposten sind nicht liquide. Wir haben das schon früher angesprochen, aber es lohnt sich, es nochmals zu betonen. Geld, das in eine Deferred Annuity investiert ist, verfällt. Während einige Annuitäten mit aufgeschobener Verzinsung begrenzte Möglichkeiten bieten, Mittel aus dem Plan abzuziehen, unterliegen die Ausschüttungen in der Regel der Abgabe, während die Gründe für den Rückzug begrenzt sind. Das bedeutet, dass Sie im Gegensatz zu herkömmlichen Investitionen den Plan nicht nutzen können, wenn Sie Mittel für andere Zwecke benötigen. Rechnungsabgrenzungsposten sind langfristige Verträge und werden als dauerhafte Vereinbarungen festgelegt.

Abgabegebühren. Auszahlungen aus Ihrem Deferred-Income-Annuity-Vertrag haben eine Rückkaufsgebühr zur Folge. Die Gebühr gilt normalerweise für Entnahmen, die einen bestimmten Prozentsatz des Auftragswertes übersteigen, der in der Regel 10% beträgt. Die Rückkaufgebühr wird erhoben, wenn Ihre Auszahlung diesen Prozentsatz übersteigt.

Rückgabekosten können entstehen, wenn Abhebungen innerhalb einer bestimmten Zeitspanne, in der Regel zwischen fünf und 14 Jahren, vorgenommen werden. Die Rückkaufgebühr selbst beträgt in der Regel 10%, funktioniert aber auf sinkender Basis. Zum Beispiel kann die Rückkaufgebühr um 1% pro Jahr sinken, bis sie nach dem zehnten Jahr vollständig verschwindet.

Vorzeitige Rücktrittsgebühr. Genau wie bei einem steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan unterliegen Abhebungen, die vor dem Alter von 59 1/2 Jahren aus Ihrer Rente getätigt werden, der IRS-Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10%. Dies gilt zusätzlich zu eventuell anfallenden Rückkaufgebühren.Die Strafe sowie die ordentliche Einkommensteuer müssen auf den Teil der Auszahlung gezahlt werden, der das Kapitaleinkommen darstellt.

Tod und Überleben. Wie bereits erwähnt, wird der Restbetrag Ihrer Rente zum Zeitpunkt Ihres Todes an die Versicherungsgesellschaft und nicht an Ihre Erben zurückfließen. Dies ist die Amortisation für das Versprechen eines Lebenseinkommens - die Versicherungsgesellschaft wird weiterhin Einkommenszahlungen an Sie leisten, auch wenn Ihr Rentenvertragsstand vollständig aufgebraucht ist.

Es gibt jedoch verschiedene Optionen, die Sie verwenden können, einschließlich eines Todesfallreiters, der Ihren Erben eine Todesfallleistung bietet. Es kostet Sie etwas zusätzliches Geld, aber es wird eine Abhilfe für den Annuitätswert darstellen, der an die Versicherungsgesellschaft geht.

Keine FDIC-Versicherung. Annuitäten sind nicht durch die FDIC-Versicherung gedeckt, wie Bankinvestitionen sind. Stattdessen werden sie von der ausstellenden Versicherungsgesellschaft garantiert. Die Häufigkeit des Scheiterns von Versicherungsunternehmen ist äußerst selten. Aber Sie können diese Chancen senken, indem Sie die Bewertung des Unternehmens mit A. M. Best überprüfen. Je höher die Bewertung, die sie dem Unternehmen zugewiesen haben, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie jemals ausfallen werden.

Sie sollten auch wissen, dass die meisten Staaten haben Garantie Verbände die im Falle eines Ausfalls der ausstellenden Versicherungsgesellschaft einen gewissen Schutz bieten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem staatlichen Versicherungskommissar, ob Ihr Staat diese Versicherung abgeschlossen hat und wie viel Versicherungsschutz sie bieten.

Sind aufgeschobene Einkommensrenten gut für Sie?

Rentenversicherungsrenten können für Anleger, die nicht durch einen traditionellen leistungsorientierten Pensionsplan gedeckt sind, eine Art Rente darstellen. Da die Annuität Ihnen für den Rest Ihres Lebens eine feste Annuität Zahlung liefert, funktioniert es wie ein traditioneller Pensionsplan. Und da sie ein Einkommen fürs Leben garantieren, müssen Sie sich nicht darum kümmern, Ihr Geld zu überleben.

Sie bieten Ihnen auch die Möglichkeit, Zinssätze zu erzielen, die über das hinausgehen, was Sie normalerweise für andere festverzinsliche Anlagen wie Einlagenzertifikate erzielen können. Und Ihr Kapitalwert ist immer vollkommen sicher, so dass Sie nicht den Schwankungen ausgesetzt sind, die auf einem Finanzmarkt stattfinden.

Und wie alle Annuitäten bieten sie Ihnen die Möglichkeit, noch mehr Geld für den Ruhestand zu sparen oder Aufholjagd zu betreiben, wenn Sie sich mit unzureichenden Ersparnissen dem Rentenalter nähern. Da es keine maximalen Beitragsbemessungsgrenzen gibt, können Sie so viel beitragen, wie Sie benötigen, um für die Art des Ruhestandes, den Sie möchten, zu sorgen.

Wenn Sie Ihr Geld nicht binden wollen oder riskieren, den Zugang zu den Geldern zu verlieren, werden Sie wahrscheinlich eine Hinterbliebenenrente vermeiden wollen. Und natürlich, wenn Sie ein Do-it-yourself-Investor mit einer soliden Erfolgsbilanz sind, werden Sie wahrscheinlich auch nicht an dieser Art von Annuität interessiert sein. Es ist schließlich eine völlig frivole Investition. Erfahren Sie mehr über den Unterschied zwischen einem 401k vs Rot Ira, wie Sie Ihre Forschung tun und entscheiden, was das Beste für Sie ist.

Schau das Video: Rechnungsabgrenzungsposten

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