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Fragen Sie GFC 029: Was tun mit dem Erl├Âs aus dem Verkauf eines Hauses

Was machen Sie mit dem Erlös aus dem Verkauf eines Hauses, nachdem Sie die Entscheidung getroffen haben, eine Weile vom Eigenheim zu trennen?

Das ist ein Fragen Sie GFC Frage, die kürzlich von einem Leser kam:

Ich bin 50 Jahre alt und werde Ende Januar 2017 mein Haus mit ca. 85.000 Eigenkapital nach dem Verkauf schließen. Ich habe eine Tochter, die eine Sophomore im College ist, weniger als $ 2.000 in Kreditkarten-Schulden, aber $ 30.000 in Studentendarlehen Schulden für mich. Ich plane, nach dem Verkauf $ 20.000 für ein gebrauchtes Auto zu bezahlen, setze $ 20.000 in meine Überprüfung, weil ich 2 Prozent Zinsen bis zu $ ÔÇőÔÇő20.000 verdienen kann.

Das Endergebnis ist, ich sollte ~ 40.000 $ übrig haben, um zu investieren. Ich plane für ein Jahr zu mieten, nachdem ich verkauft habe, weil ich nicht sicher bin, wo ich leben möchte. Frage: Was soll ich mit diesen 40.000 $ machen? Ich habe nur ungefähr $ 18.000 in einer IRA und vielleicht ungefähr $ 20.000 in meiner 401k.

Vielen Dank!

Karen C.

Karen muss hier viel nachdenken. Sie hat gerade den Verkauf einer langfristigen Investition abgeschlossen - ein Haus - und jetzt muss sie entscheiden, wie sie das Geld am besten anlegen soll.

Lassen Sie uns versuchen, ihr die Möglichkeiten zu überlegen ...

Karens vorläufige Pläne sehen solide aus!

Karen gibt uns eine Vorstellung von den Plänen, die sie für einen Teil des Erlöses hat. Sie listet etwa $ 2.000 in Kreditkartenschulden auf, und weitere $ 30.000 in ihrer eigenen Student Loan Schulden. Obwohl sie es nicht genau sagt, sieht es so aus, als ob sie plant, diese Schulden mit einem Teil des Geldes aus dem Haus zu begleichen.

Wenn das der Fall ist, dann funktioniert das sicher für mich. Schulden abzuzahlen ist in der Regel eine der besten Möglichkeiten, um einen Cash-Windfall zu arbeiten. Dies gilt insbesondere für die Darlehensschulden. $ 30.000 sind eine große Schuld, und eine, die potenziell für viele Jahre herumhängen könnte. Jetzt ist es an der Zeit, diese Schulden ein für alle Mal abzuschaffen.

Die Beseitigung der Schulden wird ihre Lebenshaltungskosten senken und ihr mehr Geld in ihrem Budget geben, um zu tun, was sie sonst noch tun möchte. Vielleicht kann etwas von diesem extra Budget Zimmer den Weg zu zusätzlichen Einsparungen finden.

Wenn das der Fall ist, dann wird Karen den doppelten Sieg errungen haben - Schulden machen und die Mittel schaffen, um noch mehr Geld zu sparen. Gut gemacht, Karen!

Sie plant auch, ein gebrauchtes Auto für $ 20.000 zu kaufen. Ich mag diese Strategie auch. Für $ 20.000 sollte sie in der Lage sein, ein spätes Modell Gebrauchtwagen zu bekommen, der fast so gut wie ein neues ist, und sollte für eine sehr lange Zeit dauern. Und da sie Geld für das Auto bezahlen wird, ist das eine weitere große Schuld, mit der sie sich nicht befassen muss.

Insgesamt sind das 52.000 Dollar. Karen sagt, dass sie ungefähr 40.000 Dollar investieren wird, was den Gesamtbetrag an Bargeld auf 92.000 Dollar bringt. Das sind $ 7.000 mehr als $ 85.000, die sie nach eigenen Angaben aus dem Verkauf des Hauses abziehen wird, so dass wir davon ausgehen können, dass sie vor dem Verkauf bereits etwas Bargeld zur Verfügung hatte.

Sie sagt, sie wird 20.000 Dollar auf ein Girokonto legen und 2% (Good Deal!) Verdienen, und irgendwo sitzen noch einmal 20.000 Dollar an einem unbekannten Ort.

Als kurzfristige Strategie geht es Ihnen gut, Karen. Aber lassen Sie uns herausfinden, was Sie mit den übrig gebliebenen $ 40.000 in bar machen könnten.

Langfristiges Geld mit neuen langfristigen Zielen zusammenbringen

Bevor wir weiter gehen, denke ich, dass dies eine gute Zeit ist, etwas über das zu erzählen, was gerade passiert ist, nur für ein bisschen Perspektive. Karen hat sie nach Hause verkauft, und da sie mit $ 85.000 vom Verkauf weggeht, können wir davon ausgehen, dass sie ziemlich lange in einem Haus gelebt hat.

Der Punkt ist, Karen liquidierte gerade, was ihr größtes Kapital scheint - ihr Haus. Sie muss sehr vorsichtig im Umgang mit diesen Erträgen sein, da sie gewissermaßen "die Juwelen der Familie" repräsentieren.

Oder anders ausgedrückt, Sie sind Teil ihres Kernkapitals im Leben.

Das bedeutet, dass sie für ihr längerfristiges Gut, sei es die Tilgung langfristiger Schulden oder tatsächlicher Investitionen, investiert werden sollten, damit das verbleibende Geld in Zukunft weiter wächst.

Also sollten wir vielleicht mit Karen beginnen sollte nicht mach mit dem Geld:

  • Sie sollte es nicht auf ein neues Auto blasen (Ich habe das tatsächlich gesehen, aber das ist eindeutig nicht das, was sie tut, wenn sie konservativ ein neues / gebrauchtes Auto kauft)
  • Sie sollte es nicht damit verbringen, die Welt zu bereisen oder gar in Urlaub zu fahren
  • Sie sollte nicht auf eine ausgedehnte Kaufrausch gehen
  • Sie sollte es nicht nutzen, um vorübergehend in den Ruhestand zu gehen
  • Sie sollte es nicht benutzen, um Freunde zu beeindrucken

Karen zeigt nicht an, dass sie irgendwelche dieser Dinge tut, aber sehen Sie, wohin ich damit gehe? Meine Antwort auf Karen ist auch für jeden, der in einen finanziellen Glücksfall kommt.

Langfristiges Geld - wie der Erlös aus dem Verkauf Ihres Hauses - sollte nicht in kurzfristige Freuden fließen. Es sollte so erhalten und investiert werden, dass es weiterhin einen spürbaren Nutzen bringt.

Jetzt, wo wir das aus dem Weg geschafft haben ...

Gibt es ein weiteres Haus in Karens Zukunft?

Da das Geld, das Karen jetzt verdient, aus dem Verkauf ihrer früheren Wohnung stammt, muss sie ernsthaft überlegen, ob sie plant, es in ein anderes Haus zu investieren. Das könnte logisch sein, aber Karen hat auch angedeutet, dass sie mietet, weil sie nicht sicher ist, wo sie wohnen möchte. Das könnte ein Spiel verändern!

Wenn Karen die restlichen $ 40.000 behält, weil sie zumindest lose Pläne hat, in einem Jahr oder so ein anderes Haus zu kaufen, dann sollte das Geld genau dort bleiben, wo es ist, auf einem Bankkonto, das Zinsen verdient. Sie kann es nicht riskieren, sie zu investieren, denn wenn sich der Markt gegen sie wendet und sie etwas von ihrem Geld verliert, hat sie vielleicht nicht genug, um eine Anzahlung für das nächste Haus zu leisten.

Karen weist darauf hin, dass sie in New York lebt, und wir können davon ausgehen, dass sie, wenn sie im hochpreisigen New York City oder den umliegenden Vororten lebt, mit einer Anzahlung von 40.000 US-Dollar drängen wird. Wenn sie auf den Finanzmärkten etwas von diesem Geld verliert, kann sie komplett vom Immobilienmarkt ausgeschlossen sein.

Also muss Karen tief denken. Es gibt einige zwingende Gründe, warum sie vielleicht kein anderes Haus kaufen möchte. Sie muss sich die folgenden Fragen stellen:

  • Macht es Sinn, jetzt ein anderes Haus zu kaufen, wenn ihre Tochter am College ist? Karen gibt nicht an, ob sie verheiratet ist oder ob andere Familienmitglieder bei ihr leben. Aber wenn sie jetzt alleine lebt, ist es nicht unbedingt notwendig, ein anderes Haus zu kaufen.
  • Wird eine Anzahlung von 40.000 Dollar ihr die Art von Haus geben, die sie will? Auch hier sprechen wir über Immobilien in New York. Aber es kann auch Fragen über ihre Fähigkeit geben, ein Haus zu kaufen, das nah an der Arbeit ist, oder andere Überlegungen, die den Preis eines Hauses erhöhen können.
  • Wie stabil ist Karens Job? Wenn es sehr stabil ist, und vor allem, wenn sie einen beträchtlichen Einkommensteuerabzug benötigt, kann der Kauf eines anderen Hauses sehr wirtschaftlich sein.
  • Wohin will sie sich zurückziehen? Karen weist darauf hin, dass sie nicht weiß, wo sie leben möchte, aber ist das auch eine Überlegung für den Ruhestand? Und wenn es ist, wie bald erwartet sie, in Rente zu gehen?

Was wir wirklich fragen ist, Wie wahrscheinlich ist es, dass Karen ein anderes Haus kaufen wird?

Die Antwort auf diese Frage wird entscheiden, ob sie die nächste Strategie in Betracht ziehen muss.

Der Fall für mehr Investitionen in den Ruhestand

Karen berichtet, dass sie 50 Jahre alt ist, dass sie 18.000 Dollar in einer IRA und etwa 20.000 Dollar in einem 401 (k) -Plan hat. Sie verwendet auch das Wort "nur" bei der Beschreibung dieser Ruhestandszahlen, was uns einen Hinweis gibt, dass sie weiß, dass sie für den Ruhestand unzureichend vorbereitet ist.

Ich stimme zu. Genau deshalb wollte ich einige Zeit damit verbringen, dass Karen ein anderes Haus kauft. Auch wenn es zwingende Gründe dafür geben mag, sehe ich als Finanzplaner den Ruhestand als das dringendste finanzielle Bedürfnis von Karen.

Insgesamt hat sie derzeit 38.000 Dollar für den Ruhestand zur Verfügung gestellt. Die zusätzlichen $ 40.000 in bar aus dem Verkauf ihres Hauses würden diesen Betrag praktisch verdoppeln.

Das Geld für den Ruhestand zu investieren, ist eine gute langfristige Umwandlung des Geldes, das zuvor in ihr Haus investiert wurde. Und sie muss langfristig denken.

Karen gibt nicht an, wofür sie ihr Ruhestandsgeld derzeit investiert hat. Aber ich werde hier eine Höhenlage betrachten und einige Empfehlungen für die Anlageallokation machen, die sich auf die Gesamtsumme von etwa 78.000 Dollar (38.000 Dollar an laufenden Altersguthaben plus 40.000 Dollar) beziehen aus dem Verkauf des Hauses).

Zu allererst sollte sie genug Geld auf ihrem Girokonto halten - das, das 2% verdient -, um mindestens drei Monate Lebenshaltungskosten zu decken. Das wird ihren Notfallfonds darstellen, so dass sie Geld für kurzfristige Notfälle hat und ihre Investitionen nicht stören muss.

Zweitens würde ich allmählich so viel Geld wie möglich in steuergeschützte Ersparnisse investieren. Dies kann beinhalten, dass das Geld auf ihr IRA-Konto überwiesen wird - was im Alter von 50 Jahren bis zu 6.500 US-Dollar pro Jahr betragen könnte.

Wenn dies aufgrund eines hohen Einkommens nicht steuerlich absetzbar ist, möchte sie möglicherweise den Betrag erhöhen, den sie zu ihrem 401 (k) bei der Arbeit beiträgt. Sie kann den 401 (k) -Beitrag auszahlen und sogar einen Teil der Bareinnahmen in Höhe von 40.000 US-Dollar zur Deckung der Lebenshaltungskosten verwenden, während mehr von ihrem Gehaltsscheck in den Ruhestandsplan fließt. Das wird eine Art Backdoor-401 (k) -Beitrag sein, der den Hausverkaufserlös nutzt.

Ein zweiter Vorteil für die IRA oder die höheren 401 (k) Beiträge ist, dass sie eine größere Steuervergünstigung bekommen wird. Das wird auch dazu beitragen, ihren Cashflow zumindest ein wenig zu verbessern.

Alternativ kann Karen auch bis zu 6.500 Dollar pro Jahr in ein Roth IRA-Konto einzahlen. Sie wird keinen Steuerabzug für einen Roth-Beitrag erhalten, aber das Geld wird steuerbegünstigt angesammelt und erhält dann eine steuerfreie Einkommensquelle im Ruhestand.

Wenn ihr Einkommen zu hoch ist, um einen direkten Beitrag der Roth-IRA zu ermöglichen, kann sie jährliche Beiträge zu ihrer regulären IRA leisten und dann eine Roth-Umwandlung vornehmen.

Wie man das Geld für den Ruhestand investiert

Wie man das Geld investiert, könnte sie mit einer Kombination aus Wachstum (Aktien) Investitionen, zusammen mit festverzinslichen Anlagen gehen. Wenn sie die Risikotoleranz dafür hat, könnte sie 70% in Aktien und die restlichen 30% in verzinsliche Anlagen investieren.

Was den Aktienanteil angeht, sollte sie Indexfonds bevorzugen, da sie ein geringeres Risiko als einzelne Aktien haben.

Was die verzinsliche Seite ihres Portfolios anbetrifft, so scheint das 2% Girokonto, das sie hat, sehr attraktiv zu sein. Aber sie könnte auch in Einlagenzertifikate oder sogar US-Schatzanweisungen schauen, die auch fast 2% zahlen.

Die Grundidee ist, ein Portfolio zu schaffen, das Karen die Möglichkeit bietet, sich in einem bequemen Ruhestand zu befinden, der jetzt nur noch 15 Jahre entfernt ist.

Jedes andere Geld, das Karen zu ihrem Ruhestand beitragen kann - über die 40.000 Dollar hinaus, die sie aus dem Verkauf ihres Hauses übrig hat - wäre ein zusätzliches Plus.

Das ist meine Antwort an Karen und an alle anderen, die ungefähr in der gleichen Situation sind, die in einen Geldbeutel geraten sind. Ich hoffe, ich habe dir ein paar Ideen zum Nachdenken gegeben!

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