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Fragen Sie GFC 021 - Was ist die beste Option, um mein 401 (k) zu ├╝berrollen?

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Mit so vielen Menschen, die von einem Arbeitsplatz zum anderen ziehen, ihre Arbeit verlieren oder für Arbeitgeber arbeiten, die von anderen aufgekauft werden, ist dies eine häufige und wichtige Frage geworden. Da es mehrere gute Möglichkeiten gibt, ist die Antwort nicht immer klar.

Ich habe vom Leser Dionicio F. eine Frage zu diesem Thema erhalten, und ich möchte es angehen, da es eine ähnliche Frage ist, die so viele andere haben:

Hallo Jeff:

Die Firma, in der ich arbeite, war verkauft worden und ich muss meine 401 (k) umziehen. Was ist die beste Option, um meine 401 (k) zu bewegen? Zu einer traditionellen IRA, ROTH IRA oder das 401 (k) Konto aktiv lassen? Welche steuerlichen Konsequenzen hat es, wenn Sie es auf eines dieser Konten verschieben?

Danke Jeff, ich genieße deinen Blog sehr.

Dionicio sieht sich mit der immer häufiger auftretenden Situation konfrontiert, dass ein Arbeitgeber in eine andere Organisation verschmolzen wird, was zu einem Wechsel im vorherigen 401 (k) -Plan führt. Es ist wahrscheinlich, dass der neue Besitzer den Mitarbeitern die Option angeboten hat, ihre Pläne in den Plan dieser Organisation zu übertragen, aber es ist auch möglich, dass der neue Besitzer keinen Rentenplan hat. So oder so, Dionicio ist an einem Scheideweg, was er mit seinem bestehenden Plan machen soll.

Dionicio hat drei Optionen aufgelistet:

  1. Verschiebe den Plan in eine traditionelle IRA
  2. Verschieben Sie den Plan in ein Roth IRA oder
  3. Belassen Sie das Konto genau dort, wo es ist

Es gibt Positives und Negatives mit jeder Option, also lassen Sie uns jeden einzeln betrachten und sehen, ob wir Dionicio eine Richtung geben können.

Option 1: Rollen Sie den 401 (k) Over zu einem traditionellen IRA

Das Rollieren eines 401 (k) Plans zu einem traditionellen IRA ist wahrscheinlich die gebräuchlichste Option, und es gibt viele gute Gründe dafür.

Erstens wird durch das Überrollen der 401 (k) in eine traditionelle IRA keine Steuerpflicht geschaffen. Dies ist anders als beim Rollover in eine Roth IRA, wo Sie die normale Einkommenssteuer auf den Rollover-Betrag zahlen müssen (wir werden im nächsten Abschnitt auf die Details eingehen).

Zweitens werden Sie Geld aus dem 401 (k) -Plan herausziehen - wo es wahrscheinlich direkt von einem Dritten verwaltet wird - und in eine IRA, die selbstgesteuert ist. Das gibt Ihnen mehr Kontrolle darüber, wie das Geld investiert wird.

Drittens sind die Anlageoptionen innerhalb der IRA fast unbegrenzt. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie das Geld auf ein typisches Investment Brokerage-Konto einzahlen, das die größte Auswahl an Anlageoptionen bietet. Im Gegensatz dazu haben 401 (k) -Pläne typischerweise sehr begrenzte Anlageoptionen. Sie können Sie auf einige wenige Investmentfonds oder ETFs beschränken und Ihnen sogar verbieten, in ganze Anlageklassen wie Immobilienfonds, Rohstoffe oder Optionen zu investieren.

Und viertens werden Sie effektiv der Administrator des Plans sein. Das bedeutet, dass Sie das Konto auf einen anderen Broker übertragen können oder nach eigenem Ermessen auch die Verteilung übernehmen können. Ein 401 (k) -Plan hat im Allgemeinen spezifische Anforderungen und Einschränkungen, um Ausschüttungen zu erhalten, und bietet Ihnen nie die Möglichkeit, Treuhänder zu wechseln.

In Dionicios - oder sonst wem auch - kann es auch eine Möglichkeit bieten, verschiedene Pensionspläne zu konsolidieren. Zum Beispiel, wenn er bereits einen traditionellen IRA-Kontoaufbau hat, kann er den 401 (k) -Plan eliminieren, indem er ihn in das IRA rollt. Dies ist viel einfacher mit einer IRA zu tun als mit existierenden 401 (k), wo solche Konsolidierungen normalerweise nicht erlaubt sind.

Stellen Sie sicher, dass Sie einen direkten Rollover zwischen den Pensionsplänen durchführen. Mechanisch gibt es zwei Möglichkeiten, um einen Rententransfer durchzuführen - direkt und indirekt. Bei einer Direktübertragung überweist der Treuhänder des ursprünglichen Plans das Geld direkt vom alten Konto in das neue Konto. Bei Verwendung der indirekten Methode wird das Geld an Sie verteilt, und Sie haben dann 60 Tage Zeit, um das Geld in den neuen Plan einzuzahlen, oder die Ausschüttung unterliegt normalen Einkommenssteuern zuzüglich einer 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung (falls Sie darunter liegen) Alter 59 1/2).

Sie sollten immer eine direkte Übertragung vornehmen wollen, um den Steuersenk zu vermeiden. Erstens benötigen die meisten Treuhänder einen Steuerabzug für indirekte Steuern. Wenn der Treuhänder 20% des Plansaldos einbehält, werden Sie nur über 80% rollen, was bedeutet, dass Steuern und Strafen für den einbehaltenen Betrag erforderlich sind. Die Alternative besteht darin, den Betrag der Zurückbehaltung anderer Vermögenswerte zu decken, so dass Sie die vollständige Übertragung abschließen können. Aber Sie können das ganze Durcheinander vermeiden, indem Sie stattdessen eine direkte Übertragung vornehmen, da es keine Quellensteuer und keine Möglichkeit gibt, eine Steuerschuld zu bilden.

Option 2: Rollen Sie den 401 (k) Over zu einem Roth IRA

Es ist nicht überraschend, dass ein Rolling über eine 401 (k) in eine Roth IRA im Grunde die gleichen Vorteile hat wie das Rollover in eine traditionelle IRA. Es gibt eine große Ausnahme, und zwar bei den Einkommenssteuern. Und die Nachrichten hier sind sowohl schlecht als auch gut.

Fangen wir mit den schlechten Nachrichten an.

Wann immer Sie Mittel aus einem steuergestützten Pensionsplan in eine Roth IRA - die als a Umwandlung - Sie werden gewöhnliche Einkommenssteuern auf den überwiesenen Betrag erhalten. Wenn Sie sich in der Steuerklasse von 25% befinden und einen Rollover von $ 100.000 von einem 401 (k) -Plan in eine Roth IRA durchführen, entsteht eine Steuerschuld von $ 25.000.

In der Tat kann es höher als das sein, da der Betrag der Verteilung zu Ihrem regelmäßigen Einkommen hinzugefügt wird, und Sie wahrscheinlich in eine höhere Steuerklammer schieben wird. Schlimmer noch, der Steuerbetrag wird in dem Jahr fällig, in dem der Rollover stattfindet.Dies geschieht, weil Sie Geld von einem bewegen steuerbegünstigt Rechenschaft darüber ablegen, was letztendlich a steuerfreies Konto.

Aber hier werden die schlechten Nachrichten zu guten Nachrichten ...

Roth IRA Konten werden mit Nach-Steuereinkommen finanziert. Das bedeutet, dass für die Beiträge, die Sie tätigen, kein Steuerabzug besteht. Aber ähnlich wie bei allen anderen Pensionsplänen akkumuliert sich das Anlageergebnis einer Roth IRA steuerbegünstigt. Wenn Sie jedoch das Alter von 59 1/2 Jahren erreicht haben - solange die Roth IRA seit mindestens fünf Jahren besteht - Abhebungen aus dem Plan sind steuerfrei. Dies beinhaltet sowohl Ihre Beitragsbeträge als auch die kumulierten Investitionserträge aus dem Plan.

In der Tat werden die Rollover-Beträge von anderen Plänen in eine Roth IRA wie Beiträge behandelt. Das bedeutet, dass diese Beiträge keine Steuervorteile haben. Aber da der Betrag in, sagen wir, einem 401 (k) -Plan mit Vorsteuerbeiträgen angesammelt wurde, der Rollover von 401 (k) zu einem Roth IRA wird wie eine Verteilung von 401 (k) behandelt. Das bedeutet, dass die normale Einkommensteuer auf den Rollover-Betrag fällig wird. Es wird jedoch keine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung verhängt, auch wenn Sie noch nicht 59 1/2 sind.

Steuerfreie Ausschüttungen sind der starke Vorteil, den Roth IRAs für praktisch jede andere Art von Altersvorsorge haben. Die Steuern, die Sie bezahlen, um die Umstellung vom 401 (k) -Plan auf die Roth IRA durchzuführen, sind der Preis, den Sie für den steuerfreien Status des Kontos bezahlen, sobald Sie Abhebungen vornehmen.

Es gibt einen weiteren Vorteil, der für Roth IRAs einzigartig ist. Sie sind der einzige verfügbare Pensionsplan, der nicht involviert ist erforderliche Mindestverteilungen oder RMDs. Alle anderen Ruhestandspläne erfordern, dass Sie anfangen, Verteilungen zu nehmen, sobald Sie Alter 70 1/2 drehen. Die Verteilungen basieren im Allgemeinen auf Ihrer Lebenserwartung zu dieser Zeit. Aber Roth IRAs benötigen keine RMDs und geben Ihnen die vollständige Kontrolle über den Plan für nahezu Ihr ganzes Leben.

Option 3: Halten Sie den Plan genau dort, wo er ist

Dies ist wahrscheinlich die am wenigsten wünschenswerte Option. Das liegt daran, dass 401 (k) -Pläne Ihnen die geringste Kontrolle über das Konto und die geringsten Investitionsoptionen bieten.

Aber es gibt noch einen weiteren Nachteil. Wenn Sie den Arbeitgeber verlassen oder insbesondere, wenn der Plan nicht mehr mit einem Arbeitgeber verbunden ist, kann der Plan noch weiter entfernt werden. Wenn Sie beispielsweise ein Problem mit dem Konto haben oder auf das Geld zugreifen möchten, gibt es keinen Arbeitgeber, der als Vermittler fungiert. Sie müssen direkt mit dem Plantreuhänder verhandeln, wodurch die Hebelwirkung eines Arbeitgebers aufgehoben wird. In Fällen, in denen der Arbeitgeber nicht mehr existiert, könnte der Plan 401 (k) für den Verwalter, der ihn verwaltet, zu einem Waisenplan werden.

Wenn Sie jedoch mit dem 401 (k) -Plan so zufrieden sind, kann es keinen zwingenden Grund geben, ihn zu verschieben. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie kein Interesse daran haben, die Investitionen zu verwalten, oder Sie nicht sofort Geld abheben müssen.

Wenn der Plan beibehalten wird, wird es auch einfacher, ihn in den 401 (k) Plan eines anderen Arbeitgebers zu übertragen. Die meisten erlauben Ihnen nicht, IRA-Mittel in eine 401 (k) zu übertragen, aber fast alle erlauben einen direkten 401 (k) -401 (k) Rollover.

Für Dionicio - oder jeden anderen, der vor der Entscheidung steht, einen 401 (k) -Plan zu verschieben - ist es wichtig zu überlegen, was für Sie am wichtigsten ist und welche Rollover-Option am besten zu Ihren eigenen Präferenzen passt.

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