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Fragen Sie GFC 031: Kann ich noch zu einer IRA beitragen - auch wenn ich keine SteuervergĂĽnstigung bekomme?

Mit dem ganzen Gerede über Roth IRAs vergisst man leicht traditionelle IRAs, besonders wenn sie nicht steuerlich absetzbar sind. Ein Fragen Sie GFC Leser hat eine Frage zu diesem Thema gestellt:

"Ich habe das Maximum zu meinem 401K-Plan beigesteuert. Kann ich noch zu einer IRA (nach Steuergeld) beitragen - obwohl ich keine IRA-Steuervergünstigung bekommen würde? Wenn ich etwas beitragen kann - wie viel? "

Anup

Anup, ich bin froh, dass du gefragt hast! Weil dies ein wichtigeres Thema ist, als so viele Leute erkennen. Die Antwort auf Ihre Frage ist JA, aber lassen Sie uns über die Vorgehensweise sprechen und konzentrieren Sie sich dann auf die Gründe, warum Sie das tun sollten.

Können Sie zu einem IRA beitragen, auch wenn es nicht steuerabzugsfähig ist?

Beginnen wir mit einem Überblick über die Grundlagen der traditionellen IRA-Beiträge und über die für sie geltenden Einkommensgrenzen.

Zunächst ist es wichtig zu verstehen, dass die IRS-Einkommensgrenzen für traditionelle IRA im Gegensatz zu Roth IRA nur für die steuerliche Abzugsfähigkeit von traditionellen IRA-Beiträgen.

Aber Sie können immer noch Beiträge leisten, auch wenn Sie die Einkommensgrenzen überschreiten.

Das ist die Antwort auf Anups Hauptfrage.

Sie können bis zu 5.500 USD pro Jahr oder bis zu 6.500 USD pro Jahr beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Ihr Ehepartner nicht außerhalb des Hauses beschäftigt ist und keinen Rentenplan hat, können Sie auch eine Ehepartner-IRA einrichten. Dies ermöglicht es Ihnen, passende Beiträge zu einer traditionellen IRA für ihn oder sie zu machen, auch wenn er / sie kein Einkommen hat.

Aber zurück zu diesen Einkommensgrenzen ...

Die Einkommensgrenzen 2017 für steuerabzugsfähige Beiträge zu einer traditionellen IRA, wenn Sie von einem Arbeitgeber-Pensionsplan abgedeckt sind, sind:

  • Verheiratete Einreichung gemeinsam - vollständig abzugsfähig bis zu 99.000 $; zwischen $ 99.000 und $ 119.000 auslaufen; nicht erlaubt bei $ 119.000 und darüber
  • Single oder Haushaltsvorstand - voll absetzbar bis zu 62.000 $; zwischen $ 62.000 und $ 72.000 auslaufen; nicht erlaubt bei $ 72.000 und höher
  • Verheiratete Einreichung getrennt - Abzug zwischen 0 und 10.000 $; nicht erlaubt bei $ 10.000 und höher

Wenn Sie nicht von einem Rentenplan Ihres Arbeitgebers gedeckt sind, aber Ihr Ehepartner ist, können Sie einen Abzug für eine traditionelle IRA bis zu den folgenden Einkommensgrenzen vornehmen:

  • Verheiratete Einreichung gemeinsam - vollständig abzugsfähig bis zu $ ​​186.000; zwischen $ 186.000 und $ 196.000 auslaufen; nicht erlaubt bei $ 196.000 und höher
  • Verheiratete Einreichung getrennt - Abzug zwischen 0 und 10.000 $; nicht erlaubt bei $ 10.000 und höher

Auch hier können Sie immer noch einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, auch wenn Sie diese Einkommenshöhe überschreiten.

Der Beitrag wird jedoch nicht steuerlich absetzbar sein. Aber das bedeutet nicht, dass Sie trotzdem keinen Beitrag leisten sollten.

In der Tat ist es aus mehreren Gründen eine ausgezeichnete Strategie ...

Altersvorsorge Diversifikation

Mit einem IRA, zusätzlich zu einem Arbeitgeber-gesponserten Plan, ist eine ausgezeichnete Möglichkeit, Ihre Rentenanlagen zu diversifizieren. Zumindest wird es Ihnen ermöglichen, mehr als einen Rentenplan zu haben, was die Arten von Investitionen erhöhen sollte, die Sie haben.

Dies ist besonders wichtig, da viele Arbeitgeberpläne Ihre Investitionsmöglichkeiten einschränken. Zum Beispiel können sie Ihnen die Wahl zwischen einer Handvoll Fonds auf Gegenseitigkeit sowie Unternehmensaktien geben.

Aber mit einer selbstgesteuerten IRA können Sie buchstäblich unbegrenzte Investitionsmöglichkeiten haben. Die IRA gibt Ihnen die Möglichkeit, in Vermögenswerte zu investieren, die Sie in Ihrem Arbeitgeberplan nicht halten können.

Steuerliche Diversifikation im Ruhestand

Eine nicht abzugsfähige IRA kann Ihnen im Ruhestand eine gewisse steuerfreie Einkünfte bringen. Das Anlageeinkommen, das Sie im Plan erzielen, wird steuergestützt sein und wird daher steuerpflichtig sein, wenn Sie mit der Ausschüttung beginnen. Da Ihre Beiträge jedoch nicht steuerlich absetzbar sind, werden sie steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand darstellen.

Nehmen wir beispielsweise an, dass Sie jedes Jahr für 10 Jahre 5.500 US-Dollar zu einer nicht abzugsfähigen IRA beitragen. Am Ende dieser Zeit hat das Konto einen Wert von 100.000 US-Dollar, bestehend aus 55.000 US-Dollar an Beiträgen und 45.000 US-Dollar an Kapitalerträgen.

Wenn Sie im Ruhestand 10.000 Dollar pro Jahr abziehen würden, wären 4.500 Dollar zu versteuerndes Einkommen, aber 5.500 Dollar - was Ihren anteiligen nicht abzugsfähigen Beiträgen entspricht - sind steuerfrei.

Mit dieser Strategie erhalten Sie zumindest ein Einkommen im Ruhestand, das nicht steuerpflichtig ist. Das ist eine Steuerdiversifizierung im Ruhestand.

Ihr Altersvorsorge-Portfolio noch größer machen

Sie können bis zu 18.000 $ pro Jahr in einem 401 (k) -Plan sparen. Aber wenn Sie zusätzlich $ 5.500 in einer IRA sparen, werden Sie $ 23.500 jedes Jahr in den Ruhestand gehen. Wenn Sie in einer Position sind, die Sie sich leisten können, solche Beiträge zu leisten, kann es Ihre Ruhestandsplanung wirklich überladen. Es könnte sogar die Aussicht auf vorzeitige Pensionierung eröffnen.

Betrachtet man es aus einer anderen Richtung, bietet die Strategie auch die Möglichkeit, die Altersvorsorge zu erhöhen, wenn Sie über 50 sind und nicht viel gespart haben. Das liegt daran, dass sowohl 401 (k) s als auch IRAs eine "Aufhol" -Bestimmung haben. Bei 50 oder älter können 401 (k) Beiträge so hoch wie 24.000 $ pro Jahr sein. IRA-Beiträge können bis zu 6.500 US-Dollar betragen.

Wenn Anup 50 oder älter ist, kann er bis zu $ ​​30.500 pro Jahr - $ 24.000 + $ 6.500 - bis zu seiner Pensionierung sparen. Durch diese Art von Ersparnissen kann in kürzester Zeit ein Rentenplan erstellt werden.

Festlegen der Bühne für eine niedrigere Steuer Roth IRA Conversion

Dies ist ein weiterer unterschätzter Grund für nicht abzugsfähige Beiträge zu einer traditionellen IRA. Roth IRAs bieten die Möglichkeit, steuerfreies Einkommen im Ruhestand zu haben.Sie werden mit nicht abzugsfähigen Beiträgen finanziert und die Erträge werden steuerlich abgesetzt. Aber wenn Sie 59 1/2, und wenn Sie Ihre Roth IRA seit mindestens fünf Jahren haben, können Sie Ausschüttungen Ihrer Beiträge und Kapitalerträge völlig steuerfrei.

Der steuerfreie Vorteil ist der Grund, warum so viele Menschen Roth IRA-Umwandlungen machen. Das ist der Prozess der Umwandlung anderer Rentenpläne - 401 (k) s, 403 (b) s, 457s und traditionelle IRAs - in Roth IRAs. Auf diese Weise konvertieren Sie andere Altersguthaben, die steuerpflichtige Ausschüttungen im Ruhestand erzeugen würden, an die Roth IRA, die steuerfreie Ausschüttungen vorsieht.

Der Nachteil ist, wenn Sie eine Roth-Umwandlung durchführen, müssen Sie Einkommenssteuer auf die Höhe der Altersvorsorge, die umgewandelt wurde, zahlen.

Aber die Ausnahme ist, wenn Sie Beiträge nach Steuern entrichtet haben, wie beispielsweise solche, die an eine nicht abzugsfähige traditionelle IRA geleistet werden. Da für die Beiträge kein Steuerabzug vorgenommen wurde, wird für diesen Teil der Umwandlung keine Einkommensteuer fällig.

Schauen wir uns ein anderes Beispiel einer traditionellen IRA mit 100.000 US-Dollar an, die sich aus 55.000 US-Dollar in nicht abzugsfähigen Beiträgen und 45.000 US-Dollar in angesammelten Kapitaleinkommen zusammensetzt.

Wenn Sie eine Roth-Umwandlung auf diesem Konto vornehmen, unterliegen nur die 45.000 USD, die den angesammelten Anlageanteil bilden, der Einkommensteuer. Es wird keine steuerlichen Konsequenzen für die nicht abzugsfähigen Beiträge in Höhe von 55.000 Dollar geben.

Wenn Sie in der Bundessteuerklasse 25% wären und Sie 100.000 $ in Altersguthaben in eine Roth IRA umgewandelt hätten, müssten Sie 25.000 US-Dollar Einkommenssteuer zahlen. Aber wenn dieser Plan nicht abzugsfähige Beiträge von 55.000 US-Dollar beinhaltet, würde der Steuerabzug nur 11.250 US-Dollar (45.000 X 25%) betragen.

Genauso wichtig wäre, wenn die vollen 100.000 US-Dollar steuerpflichtig wären, würde dies wahrscheinlich auch zu einer höheren Steuerklasse führen, was zu einer noch größeren Steuerschuld führt. Das wird mit einer traditionellen IRA, die nicht abzugsfähige Beiträge beinhaltet, weniger wahrscheinlich sein.

Die Schaffung einer traditionellen IRA mit nicht abzugsfähigen Beiträgen schafft also wirklich die Voraussetzungen für eine niedrigere Steuer-Roth-IRA-Umwandlung.

Aber halten Sie sich - Sie können direkte Roth IRA Beiträge tun!

Diese Strategie war nicht Teil von Anups Frage, aber sie könnte für Anup oder andere Leser, die sich in dieser Situation befinden, wichtig sein. Das heißt, selbst wenn Sie die Einkommensgrenzen für abzugsfähige traditionelle IRA-Beiträge überschreiten, können Sie möglicherweise noch Beiträge von Roth IRA leisten.

Warum?

Es gibt ein "Fenster" in den Einkommensgrenzen zwischen abzugsfähigen traditionellen IRA-Beiträgen und Roth-IRA-Beiträgen.

Folgendes berücksichtigen…

Die Roth IRA-Einkommensgrenzen für 2017 sind:

  • Verheiratete Einreichung gemeinsam - erlaubt bis zu $ ​​186.000; zwischen $ 186.000 und $ 196.000 auslaufen; nicht erlaubt bei $ 196.000 und höher
  • Single, Haushaltsvorstand oder verheiratet getrennt Einreichung, aber Sie leben nicht mit Ihrem Ehepartner - erlaubt bis zu $ ​​118.000; zwischen $ 118.000 und $ 133.000 auslaufen; nicht erlaubt bei $ 133.000 und höher
  • Verheiratet Einreichung getrennt, aber Sie leben mit Ihrem Ehepartner - Auslaufen von 0 auf 10.000 $; nicht erlaubt bei $ 10.000 und höher

Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam einen Beitrag leisten können, bis zu einem Einkommen zwischen 186.000 und 196.000 Dollar. Aber du kannst einen machen abzugsfähig traditioneller IRA-Beitrag bei einem Einkommensniveau von nur zwischen 99.000 und 119.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind, wenn Sie gemeinsam einreichen, und Sie von einem Rentenplan Ihres Arbeitgebers gedeckt sind.

Siehst du, wohin ich damit gehe? Wenn Ihr Einkommen über 119.000 US-Dollar liegt - und Sie können keinen traditionellen steuerlichen IRA-Beitrag mehr leisten - können Sie immer noch einen Roth-IRA-Beitrag leisten, wenn Ihr Einkommen 186.000 US-Dollar nicht übersteigt.

Sagen wir, Anup verdient 160.000 Dollar. Da er bei der Arbeit von einem 401 (k) -Plan gedeckt ist, kann er immer noch einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, aber er wird nicht steuerlich absetzbar sein.

Er kann sich stattdessen entschließen, einen Roth-IRA-Beitrag zu leisten.

Warum sollte er das tun? Nun, zunächst einmal ist auf dieser Einkommensstufe weder ein Beitrag zu einer traditionellen IRA noch zu einer Roth IRA steuerlich absetzbar. Und beide werden steuerbegünstigte Kapitalerträge ermöglichen. Aber der Unterschied ist, dass Anup mit der Roth IRA zu steuerfreien Abhebungen im Ruhestand berechtigt ist.

Wenn Sie in diesem Einkommenslimit zwischen einem steuerlich absetzbaren traditionellen IRA-Beitrag und einem Roth-IRA-Beitrag sind, sollten Sie stattdessen einen Beitrag zum Roth IRA leisten.

Dies wird auch verhindern, dass später eine teure Roth-IRA-Umwandlung durchgeführt werden muss.

Danke Anup, das war eine ausgezeichnete Frage! Es gibt uns die Möglichkeit, etwas zu betrachten, was an der Oberfläche einfach erscheint, aber es gibt viel Potenzial für bessere Optionen, wenn man es aus allen Blickwinkeln betrachtet!

Schau das Video: gfc Online sc4 031

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