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Fragen Sie GFC 005: Machen steueraufgehobene Konten Sinn, wenn die Steuersätze höher sind?

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Ich hätte vielleicht mein ganzes Berufsleben darauf warten müssen, dass jemand diese Frage stellt, und schließlich hat es jemand! GFC-Leser Ron M. stellte folgende Frage:

Wenn wir der Meinung sind, dass die Steuern in Zukunft höher sein werden, ist es sinnvoll, in Steuerrückstellungen zu investieren? Ich mag die Idee hinter dem ROTH, aber Beiträge sind sehr begrenzt. Wie würden Sie jemanden in dieser Position beraten?

- Ron M.

Danke Ron, das ist eine herausragende Frage.

Die allgemeine Annahme ist, dass wir während unserer Arbeitszeit und in einer höheren Steuerklasse Geld durch steuerbegünstigte Konten sparen. Wir ziehen das Geld dann im Ruhestand zurück, wenn wir in einer niedrigeren Steuerklasse sind.

Aber diese Annahme mag nicht wahr sein, sicherlich nicht für alle.

Steuern könnten tatsächlich höher sein, wenn Sie in Rente gehen, dann sind sie gerade jetzt. Es könnte entweder passieren, weil die Steuersätze in der Zukunft erhöht werden, oder weil Sie möglicherweise mehr Geld im Ruhestand verdienen, als Sie gerade sind.

Schließlich, im Moment leben Sie auf Gehaltsscheck, aber wenn Sie in Rente gehen, kann es soziale Sicherheit, Renteneinkommen, Einkommen aus Altersvorsorge, und sogar einige Fortsetzung des Einkommens von einem Job oder Geschäft.

Beide Situationen können Sie in die Lage versetzen, im Ruhestand mit höheren Steuersätzen fertig zu werden, als Sie gerade haben.

Wenn ja, machen steuerbegründete Konten Sinn?

Steuerhinterlegung vs. Steuerfrei

Im Alltag bin ich mir nicht sicher, ob jeder den Unterschied zwischen den beiden voll und ganz versteht. Steuerhinterlegung bedeutet, dass die Veranlagung und Zahlung von Steuern bis zu einem späteren Zeitpunkt verschoben wird. Steuerfrei bedeutet keine Steuern, nie. Ich bin mir nicht sicher, ob dieser Unterschied vollständig gewürdigt wird, wenn Menschen ihre steuerlich geschützten Rentenpläne finanzieren.

Mit Ausnahme der Roth IRA ist praktisch jede andere steuerbereinigte Altersvorsorge steuerbegünstigt. Es ist ein gutes Geschäft, dass Ihre Beiträge steuerlich absetzbar sind und die Anlageerträge ohne unmittelbare steuerliche Konsequenzen im Plan anfallen. Aber der Tag wird kommen, an dem Steuern sowohl auf Ihre Beiträge als auch auf die Investitionserträge im Plan fällig werden. Dieser Tag wird kommen, wenn Sie in Rente gehen, und Sie beginnen, Planverteilungen zu nehmen.

Der Punkt ist, wieder mit Ausnahme der Roth IRA, keine steuergeschützte Altersvorsorge tatsächlich bietet Ihnen echte steuerfreie Abhebungen, wenn Sie in Rente gehen. Das bedeutet, dass Sie die Steuerschuld tatsächlich auf ein zukünftiges Datum zurückzahlen oder verschieben.

Wenn wir davon ausgehen, dass wir im Rentenalter eine niedrigere Steuerklasse haben werden, spekulieren wir sehr. In Wahrheit haben wir keine Vorstellung davon, welche Steuersätze bis dahin gelten werden oder welche individuellen Einkommens- und Steuersituationen wir haben werden.

Um zu Rons Frage zurückzukommen, müssen wir klar den Unterschied zwischen steuerfrei und steuerfrei feststellen. Die meisten Rentenpläne sind lediglich steuergestützt. Sie werden nicht helfen, wenn wir in einer höheren Einkommenssituation sind.

Konten, die im Ruhestand steuerpflichtig sein werden

Ich glaube, dass ein großer Teil der Verwirrung zwischen steuerlich abgegrenzten und steuerfreien Rentenversicherungen darauf zurückzuführen ist, dass die meisten Rentenpläne unglaublich steuerbegünstigt sind, während wir sie aufbauen. Die Beiträge sind nicht nur steuerlich absetzbar, sondern die Kapitalanlagetätigkeit verursacht keine unmittelbare Steuerschuld.

Mit dieser Art von Szenario ist es einfach, den endgültigen Steuerstatus solcher Konten zu verwechseln.

Aber wie ich bereits sagte, sind die meisten Rentenpläne steuerfrei, nicht steuerfrei. Die Liste enthält:

  • 401 (k) Pläne
  • 403 (b) Pläne
  • 457 Pläne
  • Traditionelle IRAs
  • Einfache IRAs
  • SEP IRAs
  • Solo 401 (k) Pläne

Traditionelle leistungsorientierte Pläne sind ebenfalls steuerpflichtig, obwohl zunehmend weniger Menschen von ihnen abgedeckt werden.

Der Punkt ist, Sie können ein beträchtliches Vermögen in einem oder einer Kombination dieser Pläne ansammeln. Die steuerliche Absetzbarkeit von Beiträgen und die Steueraufschiebung von Kapitalerträgen macht dies sogar noch möglich. Aber wenn Sie mit $ 1 Million oder wesentlich mehr in den Ruhestand gehen, könnten Sie eine hohe Steuerschuld betrachten, wenn Sie anfangen, Verteilungen zu nehmen.

Erschwerend kommt hinzu, dass Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt beginnen müssen, Verteilungen aus dem Plan zu nehmen. In der Tat bedeutet eine Bestimmung, die als Mindest-Mindestausschüttungen oder RMDs bekannt ist, dass Sie verpflichtet werden, mit der Übernahme von Ausschüttungen aus Ihrem Plan zu beginnen, sobald Sie 70 1/2 Jahre alt sind.

Wenn du so lange darauf wartest, Distributionen zu übernehmen, ist dein Plan vielleicht sogar größer als das, was du dir gerade vorstellst. Da die RMDs nach einer vorgegebenen IRS-Formel berechnet werden, haben Sie keine Möglichkeit, die Ausschüttungen zu reduzieren, um Ihre Einkommensteuerschuld zu senken.

Es ist nicht übertrieben zu sagen, dass große steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne potentielle tickende Zeitbomben sind, zumindest in Bezug auf die Einkommensteuerpflicht.

Konten, die im Ruhestand steuerfrei sind

Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand zu sparen, die tatsächlich steuerfrei sind, und nicht nur steuergestützt.

Mehrmals habe ich die Roth IRA als Ausnahme erwähnt, und das ist es wirklich. Eine Roth IRA funktioniert ähnlich wie eine traditionelle IRA, in der Sie bis zu $ ​​5.500 pro Jahr (oder $ 6.500, wenn Sie 50 oder älter sind) beisteuern können, und die Kapitalerträge darauf sind steuergestützt (dies spielt nur eine Rolle, wenn Sie früh aufstehen Verteilungen, wie die Einnahmen werden steuerpflichtig sein, wenn Sie dies tun).

Aber eine Roth IRA weicht von einer traditionellen IRA in drei sehr wichtigen Punkten ab:

  1. Die Beiträge, die Sie zu einer Roth IRA leisten, sind NICHT steuerlich absetzbar.
  2. Distributionen von einem Roth IRA sind tatsächlich steuerfreiwenn Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind und mindestens fünf Jahre an dem Plan teilgenommen haben, und
  3. RMDs sind bei einem Roth IRA nicht erforderlich, was bedeutet, dass Ausschüttungen aus dem Plan Ihre Steuerpflicht nicht erhöhen werden (der Roth ist die einzige Steuer, die einen Rentenplan begünstigt, der keinen RMD unterliegt)

Wenn Sie ein sehr großes Pensionsportfolio erwarten, ist eine Roth IRA eine brillante Steuerdiversifikation und ein virtuelles Must-Have-Konto.

Abgesehen von einem Roth IRA, können Sie auch Geld für den Ruhestand außerhalb von dedizierten Ruhestandsplänen sparen. Dies bedeutet, Geld in Aktien, Investmentfonds, börsengehandelten Fonds oder Immobilieninvestmentfonds auf einem regelmäßigen steuerpflichtigen Anlagekonto zu sparen.

Es wird keinen Steuerabzug geben, wenn Beiträge zu diesen Konten geleistet werden, und die Kapitalerträge werden nicht gestundet. Da sich das Geld aber nach Steuern ansammelt, können Sie es jederzeit - auch im Ruhestand - zurückziehen, ohne Ihre Steuerschuld zu erhöhen.

Beste Strategie: Sei auf alles vorbereitet!

Ron fragte, ob steuerbegründete Konten sinnvoll wären, wenn die Steuersätze im Ruhestand höher wären. Meiner Meinung nach werden sie das tun, aber wir müssen das auch im weitesten Sinne berücksichtigen.

Ein Teil des Grundes, warum ich steuerbegründete Abrechnungen auch bei höheren Steuern für sinnvoll halte, ist, dass wir nicht wissen können, ob dies der Fall sein wird. Wir versuchen hier die Zukunft vorherzusagen, und das kann nie gemacht werden. Mit Steuerabgrenzung Konten sehen Sie gut vorbereitet, wenn Ihre Steuersätze niedriger sind. Wir können diese Möglichkeit nicht ausschließen.

Letztendlich ist die beste Strategie das Gleichgewicht, was bedeutet, dass man auf beide Ergebnisse vorbereitet ist.

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Wenn Sie über ein Konto mit Steuerabgrenzung verfügen, sind Sie bei der Pensionierung auf niedrigere Steuersätze vorbereitet. Aber angesichts der Möglichkeit, dass die Zinssätze zu diesem Zeitpunkt höher sein könnten, sollten Sie auch steuerfreie Investitionen in den Mix aufnehmen.

Das sollte sicherlich mit einer Roth IRA beginnen. Ja Ron, die Beiträge zum Plan sind niedrig, aber Sie können immer eine Umwandlung von anderen Steuer-gestundeten Ruhestand Konten zu einem Roth IRA machen, die Größe des Kontos erheblich zu erhöhen.

Sie können Ihr Roth IRA-Konto auch durch regelmäßige steuerpflichtige Anlagen ergänzen, die außerhalb eines Pensionsplans gehalten werden. Ja, die Einnahmen aus diesen Plänen werden weiterhin besteuert, aber Ihre Auszahlungen werden nicht besteuert. Sie können jederzeit Geld aus diesen Konten abziehen, ohne eine Steuerschuld zu verursachen.

Also ist die kurze Antwort auf Rons Frage im Ruhestand sowohl auf höhere als auch auf niedrigere Steuersätze vorbereitet sein. Das bedeutet, steuer- und steuerfrei zu sparen. Mit dieser Strategie können Sie nicht verlieren, egal was passiert.

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