Finanzen

Wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben?

Jeder möchte gerne darüber reden, wie viel er zu seinen 401 (k) -Plänen beiträgt oder wie viel sie davon haben sollte zu ihren 401 (k) -Plänen beitragen.

Das ist wichtig, kein Zweifel.

Aber die größere Frage sollte die sein Spiel beenden. Das ist Wie viel solltest du in deinem 401 (k) haben.

Das ist das wahre Maß für den Erfolg oder Misserfolg eines Rentenplans, der die 401 (k) als Hauptstück beinhaltet.

Es ist ein harter Vorschlag. Jeder befindet sich in einer anderen Situation, in Bezug auf Alter, Einkommen, unmittelbare finanzielle Situation und Risikobereitschaft.

Es gibt keinen wissenschaftlichen Weg, um zu bestimmen, wie viel Sie sollte in deinem 401 (k) haben, aber wir werden einen Stich darauf machen, indem wir es aus verschiedenen Winkeln nähern.

Wir werden es auf diese Weise brechen ...

Inhaltsverzeichnis - Was wir in diesem Post behandeln werden:

  1. Der Staat der amerikanischen Ruhestand - es braucht Verbesserung!
  2. Nur genug zum Max-Out beitragen Das Arbeitgeber-Match wird scheitern
  3. Sie müssen mindestens 20% Ihres Einkommens für den Ruhestand beitragen
  4. Wählen Sie keine Investitionen für Ihre 401 (k)
  5. Und lassen Sie Ihre Mitarbeiter Ihnen nicht sagen, welche Investitionen Sie wählen sollten!
  6. Während Sie dran sind - Halten Sie sich vom Zieldatum fern
  7. Wenn Sie einen Roth haben 401 (k) Nutzen Sie es aus
  8. Vergiss auch nicht die Roth IRA
  9. Wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben?

Lass uns mit dem beginnen schlechte Nachrichten zuerst…

Der Staat der amerikanischen Ruhestand - es braucht Verbesserung!

In einer perfekten Welt würde die durchschnittliche Person entweder einen siebenstelligen 401 (k) -Plan nach dem Ruhestand haben oder zumindest in diese allgemeine Richtung gehen.

Aber das passiert nicht.

Die folgende Grafik zeigt die durchschnittlichen Einsparungen von Familien zwischen 1989 und 2013. Ich hätte gerne eine objektive, autoritative Quelle gefunden, die aktualisierte Informationen liefert.

Immerhin, 2013 war vor vier Jahren, wir haben seither einen guten Lauf am Aktienmarkt. Aber das bedeutet, dass die Zahlen in der Grafik jetzt fast sicher höher sind.

Aber selbst wenn das der Fall ist, sind die untenstehenden Zahlen für Familien, nicht für Einzelpersonen. Außerdem nehmen sie verschiedene Ruhestandspläne an und schließen IRA- und Keogh-Pläne ein, zusätzlich zu 401 (k) Plänen.

Ich bin besorgt darüber, weil der 401 (k) -Plan der großzügigste aller Pensionspläne ist.

Wenn das Diagramm unten eine Angabe ist, sind die 401 (k) -Zahlen noch niedriger. Es bedeutet, dass die Menschen nicht den vollen Nutzen daraus ziehen, was möglicherweise der beste Ruhestandsplan ist, den es gibt.

(Quelle: Institut für Wirtschaftspolitik - State of American Retirement, 3. März 2016)

Die Tabelle zeigt Familien nach Altersgruppen, aber diejenigen, die am wichtigsten sind, sind die Altersgruppe der 50- bis 55-Jährigen und 56 bis 61 Jahre alt.

Das sind die Leute, die an Deck gehen, um in Rente zu gehen.

Und was wir sehen, ist, dass die Gruppe der 50-55-Jährigen im Durchschnitt weniger als 125.000 US-Dollar beträgt, während die ältere Gruppe - die gerade in Rente geht - nur knapp über 163.577 US-Dollar hat.

Das Problem, das ich mit beiden Zahlen habe, ist das es ist auch nicht annähernd so weit, eine ausreichende Zahl für den Ruhestand in der realen Welt zu sein.

Nur genug zum Maximieren des Arbeitgebermatchs zu leisten wird fehlschlagen

Ich empfehle oft, mindestens einen 401 (k) -Plan beizusteuern, um den maximalen Arbeitgeber zu erreichen.

Wenn ein Arbeitgeber 50% bis zu 3% entspricht, dann tragen Sie 6% bei. Das wird Ihnen einen kombinierten Beitrag von 9% pro Jahr geben.

Aber es gibt ein Problem mit dieser Empfehlung.

Es ist nicht, dass es ein schlechter Rat ist - es ist sicherlich sinnvoll für jemanden, der mit finanziellen Grenzen zu kämpfen hat und ein Mindestbeitragsniveau benötigt.

Das Problem ist, wenn der Mindestbeitrag der wird maximaler Beitrag. Keine Frage, 9% ist viel besser als nichts. Aber wenn Sie beabsichtigen, in Rente zu gehen, wird es die Arbeit nicht erledigen!

Das andere Problem ist, dass der Arbeitgeber in der Regel eine Sperrfrist hat. Das könnte bis zu fünf Jahre dauern.

Wenn Sie wesentlich weniger im Job bleiben, verlieren Sie das Match ganz oder teilweise. Das wird Sie nur auf Ihren 6% Beitrag reduzieren.

Ein Beispiel dafür, dass Sie gerade so viel beisteuern, dass das Match mit dem Arbeitgeber maximiert wird

Nehmen wir an, Sie sind 35 Jahre alt und verdienen $ 50.000 pro Jahr.

Sie tragen 6% Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k) -Plan bei, und Ihr Arbeitgeber entspricht diesem bei 50% oder 3%.

In den nächsten 30 Jahren erwirtschaften Sie eine durchschnittliche jährliche Rendite Ihrer Investitionen von 7%.

Wenn Sie 65 Jahre alt sind, haben Sie $ 441.032.

Das scheint eine Menge Geld zu sein, von wo du gerade kommst. Aber wenn der Ruhestand rollt, wird es wahrscheinlich nicht ausreichen.

Hier ist der Grund: Es heißt die sichere Auszahlungsrate.

Es gilt, dass Sie, wenn Sie Ihre Auszahlungen von Ihrem Ruhestandsplan auf ungefähr 4% pro Jahr begrenzen, Ihr Geld nie überleben werden. Du kannst die Weisheit davon sehen, oder?

Aber ein Ruhestandsportfolio von 441.032 $ mit Auszahlungen von 4% beträgt nur 17.641 $ pro Jahr, und das sind nur 1.470 $ pro Monat.

Da die meisten Arbeitgeber keine traditionellen leistungsorientierten Pensionspläne mehr anbieten, müssen Sie davon und von Ihrer Sozialversicherung profitieren.

Nehmen wir an, Ihre Sozialversicherungsleistung beträgt 1.500 US-Dollar pro Monat.

Welche Art von Ruhestand haben Sie mit einem Einkommen von 2.970 $ pro Monat?

Sie werden nicht viel besser tun, als nur auf diese Art von Ruhestandseinkommen auszukommen. Meine Vermutung ist, dass Sie überhaupt nicht im Ruhestand sind.

Sie müssen mindestens 20% Ihres Einkommens für den Ruhestand beitragen

Die meisten Menschen erwarten, dass der Ruhestand mehr als sein wird komme einfach durch.

Ruhestand ist nicht nur eine Zahl - es ist die Gesamtsumme dessen, was Sie aus einem Leben der harten Arbeit herausnehmen werden.Es sollte Ihnen ein Einkommen geben, das Ihnen mehr als nur das Überleben sichert.

Aus diesem Grund müssen Sie mindestens 20% Ihres Einkommens in Ihren Ruhestandsplan einzahlen. Der einzige Weg für die meisten Menschen ist ein 401 (k) Plan bei der Arbeit.

Schauen wir uns ein anderes Beispiel an. Lassen Sie uns das gleiche finanzielle Profil wie im letzten Beispiel zeigen, aber anstatt einen Beitrag von 6% zu leisten, zahlen Sie stattdessen 20% Ihres Gehalts. Das Arbeitgeber-Match wird 3% bleiben und Ihnen einen kombinierten jährlichen Beitrag von 23% Ihres Einkommens geben.

Wie sieht Ihre Pension im Alter von 65 Jahren aus?

Wie wäre es mit $1,127,066???

4% von 1.127.066 $ sind 45.083 $ oder 3.756 $ pro Monat. Wenn Sie $ 1.500 für die soziale Sicherheit hinzufügen, erhalten Sie bis zu $ ‚Äč‚Äč5.256, was mehr ist, als Sie in Ihrem Job verdienen!

Bist du aufgeregt? Du solltest sein.

Wählen Sie keine Investitionen für Ihre 401 (k)

Neben den niedrigen Beitragssätzen ist das größte Problem bei den meisten 401 (k) -Plänen eine schlechte Anlageauswahl.

Manchmal ist das unvermeidlich, weil einige 401 (k) -Pläne nur eine sehr begrenzte Investitionsauswahl haben. Aber in anderen Fällen trifft der Besitzer des Plans nur schlechte Entscheidungen.

Was macht Investitionsentscheidungen schlecht?

  • Zu konservativ investieren, indem festverzinsliche Anlagen zur Sicherheit bevorzugt werden
  • Zu viel Firmenbestand zu halten, was ein klassischer Fall ist, "zu viele Eier in einen Korb zu legen"
  • Keine ausreichende Diversifizierung haben
  • Hinzufügen von zufälligen Investitionen zu Ihrem Plan, wie "Hot Tip" Aktien
  • Zu oft handeln, was hohe Transaktionsgebühren verursacht und normalerweise sowieso nicht funktioniert
  • Entwerfen Sie Ihr Portfolio auf eine Weise, die nicht mit Ihren langfristigen Zielen übereinstimmt

Seien wir ehrlich, die meisten Leute sind keine Investmentprofis. Das bedeutet, dass Sie sich nicht darauf verlassen können, dass Sie mit Ihren eigenen Ressourcen etwas schaffen und verwalten, das Ihr größtes incoming-produzierendes Asset wird.

Und das bedeutet, dass Sie Hilfe brauchen.

Eine Quelle ist Personal Capital. Das ist ein Investment-Service, der Ihren 401 (k) -Plan nicht direkt verwaltet, aber er gibt Ihnen Hinweise, wie Sie den Plan anlegen.

Sie tun das durch ihre Pensionsplaner und 401 (k) Fondsallokation Werkzeuge.

Ein weiterer Service, der schnell wächst, ist Blooom. Es ist ein Investment-Service, der Ihnen die Vermögensverwaltung für Ihren 401 (k) -Plan zur Verfügung stellt.

Der Service kostet nur $ 10 pro Monat, was ein kleiner Preis ist, um eine professionelle Anlageberatung für Ihr größtes Vermögen zu erhalten.

Und lassen Sie Ihre Mitarbeiter Ihnen nicht sagen, welche Investitionen Sie wählen sollten!

Eine der Komplikationen bei der 401 (k) Planverwaltung ist die Herdenmentalität.

Es passiert in den meisten Unternehmen und Abteilungen. Jemand sagt geh nach rechts, und alle wenden sich nach rechts, ohne viel darüber nachzudenken. Wir sind so programmiert, dass sie in einer organisatorischen Umgebung funktionieren.

Aber es ist finanzieller Selbstmord, wenn es darum geht, in den Ruhestand zu investieren.

Wir sollten niemals davon ausgehen, dass ein Mitarbeiter oder sogar ein Vorgesetzter in Bezug auf Investitionen über bessere Kenntnisse verfügt. Diese Person könnte damit prahlen, in was er investiert, vielleicht um moralische Unterstützung für seine Entscheidung zu bekommen.

Aber das heißt nicht, dass es Rat gewinnt.

Sie und Sie alleine werden eines Tages von Ihrem Rentenportfolio leben müssen. Sie sollten diesem Ergebnis nicht trauen, was Wasserklatsch ist.

Während Sie gerade dabei sind - Halten Sie sich vom Zieldatum fern

Es gibt eine Art von Investitionen, die an Popularität gewinnt, und ich denke nicht, dass es eine gesunde Entwicklung ist.

Es ist Zieldatum Fonds.

Ich habe kein gutes Gefühl bei ihnen und deshalb empfehle ich sie nicht.

Tatsächlich hasse ich Zieldate-Fonds. Klingt das zu stark?

Zielterminfonds sind eine dieser Innovationen, die in der Theorie besser funktionieren als in der Realität.

Sie beginnen mit Ihrem Ruhestandsdatum, weshalb sie "Zieldatum-Fonds" genannt werden. Wenn Sie planen, im Alter von 65 Jahren in Rente gehen, haben sie abgestufte Pläne (die eigentlich Investmentfonds sind).

Sie haben einen, wenn Sie 40 Jahre alt sind, einen anderen, wenn Sie 30 Jahre alt sind, dann 20 Jahre und 10 Jahre. Das ist vielleicht nicht so, wie sie alle funktionieren, aber das ist die Grundidee.

Die Zieldaten passen meist Ihre Portfoliozuordnung an. Das heißt, je näher Sie sich dem Rentenalter nähern, desto höher ist die Anleiheallokation und desto weniger wird in Aktien investiert.

Das Konzept besteht darin, das Portfoliorisiko zu verringern, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Das klingt alles vernünftig auf dem Papier.

Aber es hat zwei Probleme.

  1. Einer ist Zieldatum Fonds haben ungewöhnlich hohe Gebühren. Das reduziert die Rendite Ihrer Investition.
  2. Die andere ist, dass sie willkürlich das Wachstum in Ihrem Portfolio reduzieren, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Das ist im Allgemeinen sinnvoll, aber nicht für Menschen, die entweder eine höhere Risikotoleranz haben, oder für diejenigen, die gesündere Renditen benötigen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern.

Vermeiden Sie diese Mittel, egal wie hart der Platz für sie ist.

Wenn Sie einen Roth 401 (k) haben, nutzen Sie es aus

Eine wachsende Wendung des 401 (k) Grundplans ist Roth 401 (k).

Es funktioniert genau wie ein Roth IRA. Ihre Beiträge zu dem Plan sind nicht steuerlich absetzbar, aber Ihre Abhebungen können steuerfrei erfolgen.

Das ist so lange, wie Sie mindestens 59 ½ sind und seit mindestens fünf Jahren im Plan sind.

Der Roth 401 (k) weist zwei wesentliche Unterschiede zu einem Roth IRA auf.

Der erste ist, dass der Roth 401 (k) ab dem Alter von 70 1/2 den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) unterliegt. Ein Roth IRA ist nicht. (Sie können dieses Problem umgehen, indem Sie Ihren Roth 401 (k) -Plan in eine Roth IRA rollen.)

Die zweite ist die Höhe Ihres Beitrags.

Während eine Roth IRA auf $ 5.500 pro Jahr begrenzt ist (oder $ 6.500, wenn Sie 50 oder älter sind), sind die Beiträge zu einem Roth 401 (k) die gleichen wie für einen traditionellen 401 (k). Das sind $ 18.000 pro Jahr, oder $ 24.000, wenn Sie 50 oder älter sind.

Das bedeutet nicht, dass Sie $ 18.000 in eine traditionelle 401 (k) und weitere $ 18.000 in eine Roth 401 (k) investieren können. Sie müssen zwischen den beiden zuordnen.

Es macht viel Sinn, dies zu tun. Sie verlieren die steuerliche Abzugsfähigkeit auf den Betrag Ihres Beitrags, der an die Roth 401 (k) geht.

Mit der Zuteilung stellen Sie jedoch sicher, dass zumindest ein Teil Ihres Alterseinkommens von der Einkommensteuer befreit ist.

Wenn Ihr 401 (k) -Plan die Roth-Option anbietet, sollten Sie unbedingt davon profitieren. Es ist eine Form der Einkommensteuerdiversifizierung für Ihren Ruhestand.

Vergiss auch nicht die Roth IRA

Wenn Ihr Arbeitgeber keine Roth 401 (k) anbietet, sollten Sie zumindest einen Teil Ihres Rentengeldes an eine Roth IRA zahlen.

Es gibt Einkommensgrenzen, über die Sie nicht zu einer Roth IRA beitragen können (diese Grenzen gelten nicht für Roth 401 (k) Beiträge).

Für 2017 kann Ihr Einkommen nicht mehr als $ 118.000 pro Jahr betragen, wenn Sie alleinstehend sind, oder $ 186.000, wenn Sie verheiratet sind, wenn Sie gemeinsam einreichen.

Ein Roth IRA hat zusätzlich zu Ihrem 401 (k) mehrere Vorteile:

  • Es erhöht Ihre gesamten Rentenbeiträge. Wenn Sie $ 18.000 zu Ihrem 401 (k), plus $ 5.500 zu einer Roth IRA beitragen, erhöht das Ihren jährlichen Beitrag zu $ ‚Äč‚Äč23.500.
  • Roth IRAs sind selbstgesteuerte Konten. Das bedeutet, dass Sie das Konto bei einer großen Anlagevermittlungsfirma halten können, die nahezu unbegrenzte Anlageoptionen bietet.
  • Sie haben die vollständige Kontrolle über die Verwaltung des Plans. Das Konto könnte sogar das Konto bei einem Robo-Berater anlegen, der Ihnen ein kostengünstiges professionelles Anlage-Management bietet. (Zwei populäre Wahlen sind Verbesserung und Wealthfront.)
  • Sie haben ein Konto bereit und warten, falls Sie eine Roth IRA-Konvertierung durchführen möchten. Es ist eine beliebte Methode, steuerpflichtiges Ruhestandseinkommen in steuerfreies Ruhestandseinkommen umzuwandeln.

Richten Sie ein selbstgesteuertes Roth IRA-Konto ein und tragen Sie dazu bei, wenn Sie sich dafür qualifizieren. Es ist ein Muss für den Ruhestand geworden.

Wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben?

Mit all den oben genannten Informationen, wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben?

Die Antwort ist: So viel wie du denkst, du musst in Rente gehen.

Klingt das zu vage?

Fangen wir damit an ... Stellen Sie sicher, dass Sie mehr in Ihrem 401 (k) als die durchschnittliche Person hat. Basierend auf den Informationen in der Tabelle am Anfang dieses Artikels, wird die durchschnittliche Person nicht in der Lage sein, in Rente gehen.

Du willst nicht durchschnittlich sein. Sie wollen über dem Durchschnitt sein. Und du musst es sein.

Und seien Sie nicht einer jener Leute, die während ihrer Karriere entlang stochern und den minimalen 401 (k) Beitrag leisten, um den maximalen Arbeitgebermatch zu erhalten.

Wie ich zuvor gezeigt habe, wird dich das auch nicht dorthin bringen.

Lassen Sie uns einige Schritte durchgehen, die Ihnen dabei helfen, festzustellen, wie viel Geld Sie benötigen, wenn Sie in Rente gehen:

  1. Bestimmen Sie, wie viel Jahreseinkommen Sie benötigen, wenn Sie in Rente gehen. Als Faustregel gilt, dass Sie 80% Ihres Vorruhestandseinkommens verwenden. Das ist ein guter Anfang, aber Sie sollten Anpassungen für Variationen vornehmen. Dies kann höhere Gesundheits- und Reisekosten, aber niedrigere Wohn- und Schuldenzahlungen umfassen.
  2. Subtrahieren Sie Renten- und Sozialversicherungseinkommen. Sie können eine Rentenschätzung von Ihrer Personalabteilung erhalten. Für die soziale Sicherheit können Sie das Alterseinschätzungs-Tool verwenden, das Ihnen einen ungefähren Nutzen bietet.
  3. Teilen Sie den verbleibenden Betrag durch .04. Das ist die 4% sichere Auszahlungsrate. Es wird Ihnen sagen, wie groß eines Rentenportfolios Sie brauchen, um das notwendige Einkommen zu produzieren.
  4. Bestimmen Sie, wie viel Sie benötigen, um diese Portfoliogröße zu erreichen. Stellen Sie fest, wie viel Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan und anderen Pensionsplänen beitragen müssen, um die benötigte Portfoliogröße zu erreichen. Stellen Sie nur sicher, dass Ihre Rentabilitätsberechnungen angemessen sind.

Ein Vorsorgeplan bearbeiten Beispiel

Sie können mit dieser Übung so kompliziert werden, wie Sie wollen, aber lassen Sie es uns einfach halten.

  1. Nehmen wir an, Sie verdienen $ 100.000 pro Jahr. Sie schätzen das benötigte Renteneinkommen bei 80% dieser Zahl oder 80.000 $ pro Jahr.
  2. Sie erwarten ein Sozialversicherungseinkommen in Höhe von 30.000 US-Dollar, haben jedoch keinen Anspruch auf eine Rente. Das bedeutet, dass Ihr Ruhestandsportfolio die verbleibenden 50.000 US-Dollar an Einnahmen bereitstellen muss.
  3. Die Aufteilung von $ 50.000 um .04 (4%) zeigt, dass Sie ein Rentenportfolio von $ 1,25 Millionen benötigen.
  4. Um $ 1,25 Millionen im Alter von 65 Jahren zu erreichen (Sie sind derzeit 40), müssen Sie 20% Ihres jährlichen Einkommens oder $ 20.000 pro Jahr zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen. Dies setzt einen 3% igen Arbeitgebervergleich und eine jährliche Rendite von 7% Ihrer Investition voraus.
Sie können auch die einfache Route mit einem Online-Ruhestand Rechner, wie der Bankrate Retirement Calculator.

Um sein Ruhestandsziel zu erreichen, müsste der 40-jährige in unserem Beispiel (ungefähr) die folgenden 401 (k) -Salden in verschiedenen Altersstufen erreichen, um $ 1,25 Millionen im Alter von 65 Jahren zu erreichen:

  • Im Alter von 45, 110.000 $
  • Alter 50, $ 260.000
  • Alter 55, 490.000 $
  • Im Alter von 60, 800.000 $

Wie auch immer Sie berechnen, wie viel Sie in Ihrem 401 (k) haben sollten, was ich möchte, dass Sie von diesem Artikel wegnehmen, ist, dass der Betrag, den Sie wirklich brauchen, weit über dem liegt, was Sie wahrscheinlich haben.

Zumindest ist das der Fall, wenn Sie die durchschnittliche Person sind.

Deshalb empfehle ich Ihnen, zu entscheiden, dass Sie nicht durchschnittlich sein werden, wenn es um Ihren 401 (k) -Plan geht.Wenn Sie einen überdurchschnittlichen Ruhestand wünschen, müssen Sie einen überdurchschnittlichen Plan haben.

Setzen Sie sich Ihre eigenen Ziele, basierend auf Ihren eigenen Bedürfnissen.

 

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