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Was ist der Unterschied zwischen Coverdell Education Savings Accounts vs 529 College Savings Plans?

Ich hatte gerade meinen dritten Sohn, die Tatsache, dass ich meine Kinder schneller aufs College schicken werde, als später. Ich hatte bereits einen 529 College Savings Plan für meinen ersten begonnen und werde einen weiteren für den zweite und jetzt dritte.

Kürzlich hatte ich einen Kunden in einem ähnlichen Boot und fragte nach dem Unterschied zwischen einem Coverdell Education Savings Account und dem 529 Plan.

Die ESA (früher als Bildungs-IRA bekannt) war bis zur Erstellung des Plans 529 ein beliebtes Planungstool für das College und ich stoße selten auf sie.

Eigentlich habe ich nie einen für einen Kunden eröffnet und nur wenige für Kunden, die sie von anderen Instituten übernommen haben.

Mal sehen, ob wir das sehen können Unterschiede zwischen dem Coverdell ESA und dem 529 Plan und schau, was für dich das Beste ist.

Ähnlichkeiten zwischen Coverdell ESAs und 529 Plans

Mit ESAs und 529-Plänen können Sie als Kontoinhaber Anlagekonten für einen von Ihnen bestimmten Empfänger oder Empfänger einrichten. Dies unterscheidet sich sehr von einem Sorgerechtskonto, bei dem das Kind mit 18 Jahren übernimmt und mit dem Geld machen kann, was immer sie wollen.Gehen Sie voran und lassen Sie Ihrer Fantasie freien Lauf, Eltern. Bei diesen Investitionsplänen werden Ihre Gewinne und Kapitalgewinne steuerlich aufgeschoben, was bedeutet, dass Sie Steuern zahlen müssen, bis Ihr Geld abgehoben ist.

Und Sie können Ihr Geld steuerfrei oder frei von bundesstaatlichen und manchmal staatlichen Einkommenssteuern abheben, solange Ihr Begünstigter das Geld verwendet, um für qualifizierte Ausbildungskosten zu bezahlen, die Unterricht, Bücher, Gebühren und Zimmer und Verpflegung beinhalten können. Es gibt immer noch eine Grauzone für "qualifizierte Ausgaben", aber Produkte wie Laptops und Mobiltelefone können sich qualifizieren. Überprüfen Sie mit Ihrem Steuerberater, um sicherzustellen, dass.

Wie du das Geld ausgibst

Wenn Sie das Geld nicht für Ausgaben im Zusammenhang mit dem College ausgeben, bereiten Sie sich darauf vor, sich zu verbrennen. Nicht nur, dass Sie Steuern auf irgendwelche Einnahmen innerhalb des Betrags schulden, den Sie abheben, sondern Sie müssen die Bundesstrafe zahlen -10% Ihrer Einnahmen. Außerdem können bestimmte Staaten eine zusätzliche Strafe in Höhe von 10% verhängen, wodurch sich die potenzielle Gebühr auf 20% des Betrags erhöht, den Sie abheben. Autsch!

Beiträge zu steuerfreien Konten müssen in bar geleistet werden. Anstatt die Investitionen, die Sie bereits besitzen, auf das Konto zu übertragen, müssen Sie Ihr Vermögen liquidieren und das Geld hinterlegen. Dies könnte eine Kapitalertragssteuer für jede Wertsteigerung auslösen.

Halte es in der Familie

Ein nettes Plus ist, dass Sie mit diesen beiden Konten die Begünstigten zwischen anderen Mitgliedern Ihrer Familie wechseln können. Dazu gehören der Ehegatte, das Kind, das Enkelkind, das Stiefkind, das Geschwister, das Stiefgeschwister, der Elternteil, der Großelternteil, der Stiefeltern, die Nichte, der Neffe, der Schwiegersohn, die Schwiegertochter, der Schwiegervater, die Mutter Schwiegermutter, Schwager, Schwägerin oder einer der Verwandten dieser Verwandten - sowie alle Cousins ​​ersten Grades.

Dies ist auch schön, wenn ein Kind nicht alle seine Ersparnisse verwendet, Sie können dann nur auf das andere Kind übertragen.

Was ist mit Geschenk Steuern?

Wenn Sie Geld auf ein Konto im Namen einer anderen Person einzahlen, wird Ihr Beitrag als Geschenk betrachtet. Sie können bis zu $ ​​13.000 pro Jahr - oder $ 65.000 einmal in fünf Jahren zu einem 529 Sparplan (ab 2010) verschenken - bevor Sie einen Schenkungssteuerbericht einreichen und eventuell Schenkungssteuern zahlen müssen. Aber Schenkungssteuern gelten pro Spender und pro Begünstigten.

So könnten Sie in einem Jahr 13.000 Dollar auf das 529-Konto eines Kindes einzahlen und dann weitere 13.000 Dollar auf das Konto eines anderen Kindes einzahlen, ohne Schenkungssteuern zu zahlen. Oder Sie und andere Verwandte könnten jeweils 13.000 Dollar pro Jahr auf das Konto eines Kindes einzahlen. Denken Sie jedoch daran, dass die ESAs die Beiträge auf 2.000 USD pro Jahr begrenzen.

Unterschiede zwischen Erziehungssparkonten und 529 Plänen

Die ESA und 529 haben einige wesentliche Unterschiede.

Hier sind die drei Schlüssel:

  1. In der ESA darf der Gesamtbeitrag für einen einzelnen Begünstigten nicht mehr als 2.000 USD pro Jahr betragen. Sie können 2.000 USD an die ESA eines berechtigten Begünstigten zahlen, wenn Sie die angepassten Bruttoeinkommen (AGI) erfüllen. Das heißt, Ihr AGI muss weniger als 110.000 US-Dollar betragen, wenn Sie alleinstehend sind, oder 220.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Rückzahlung vornehmen.Der 529-Plan hat keine maximale Beitragsgrenze.
  2. In einem ESA wird der Betrag, den Sie geben können, auslaufen, bis Ihr AGI $ 110.000 erreicht - oder $ 220.000, wenn Sie verheiratet sind -, zu dem Zeitpunkt, an dem Sie nicht mehr zum Beitrag berechtigt sind.Die 529 Pläne haben keine Einkommensbeschränkung.
  3. Jeder, der jünger als 18 Jahre ist, wenn eine ESA geöffnet ist, und jünger als 30, wenn das Geld ausgegeben wird, kann als Begünstigter gelten. In einem 529 Plan gibt es keine Altersbeschränkungen.

Coverdell Education Sparkonten (ESA)

Wie es funktioniert

Sie investieren Ihre Kontoaktiva in eine beliebige Kombination von Vermögenswerten, die über das mit Ihrem Konto betraute Finanzinstitut verfügbar sind

PROS

  • Konten in den meisten Banken, Fondsgesellschaften und Kreditgenossenschaften
  • Investitionsflexibilität Abhebungen umfassen die Klassen K bis 12 sowie College- und Graduiertenschulen

CONS

  • Die Berechtigung, Beiträge zu leisten, endet, sobald die AGI 110.000 US-Dollar übersteigt (oder 220.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Erklärung abgeben).
  • Der Empfänger muss unter 18 Jahre alt sein, um Beiträge zu erhalten
  • Der Begünstigte kann nur 2.000 US-Dollar Beiträge pro Jahr annehmen
  • Der Begünstigte muss alle Abhebungen vor dem 30. Geburtstag vornehmen

529 College Sparplan

Wie es funktioniert

Sie tragen zu einem Konto bei, das in der Regel in alters- oder risikobasierte Anlagepfade investiert wird, die von Ihrem Planmanager bereitgestellt werden.

PROS

  • Über 100 Pläne zur Auswahl
  • Beitragslimits können bis zu 300.000 $ pro Konto betragen
  • Begünstigte können in mehreren Konten benannt werden

CONS

  • Geringere Investitionsflexibilität durch Investitionen
  • Einige Pläne haben überdurchschnittliche Gebühren, die sich auf die Kapitalrendite auswirken

529 Prepaid-Studienplan

Wie es funktioniert

Ihre Beiträge kaufen Studiengebühren zu den aktuellen Raten, und der Plan investiert Ihre Beiträge zur Deckung zukünftiger Studiengebühren.

PROS

  • In vielen Fällen werden Investitionen garantiert, um zukünftige Studienkredite abzudecken

CONS

  • Qualifizierte Bildungsausgaben beinhalten nur Studiengebühren und obligatorische Gebühren an teilnehmenden Hochschulen und Universitäten
  • Teilnahmeberechtigung manchmal durch staatliche Wohnsitzanforderungen eingeschränkt

Willst du von einem Coverdell in eine 529 wechseln?

Sie können einen Rollover von einem Coverdell ESA auf einen 529-Plan durchführen, ohne dass es zu Steuerstrafen kommt, sofern der 529-Plan denselben Begünstigten wie das vorliegende Coverdell-Konto hat.

Erträge aus einem 529-Plan können steuerfrei verteilt werden (unter der Annahme, dass sie für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden). Beiträge werden besteuert.

Sie können mit einer 529 auf zwei Arten gehen:

  • Sie können den Unterricht zu den heutigen Kursen (an einem qualifizierenden College oder einer Universität) über eine Vorauszahlung vornehmen 529 Prepaid-Unterrichtsprogramm.
  • Sie können sparen, um morgen die Studiengebühren zu bezahlen 529 Sparplan Das gibt Ihnen steuergestütztes Wachstum. Die meisten Menschen bevorzugen diese Option wegen ihrer Flexibilität und ihres Vermögenspotenzials.

Zeit für die Schule

Wenn ich darüber nachdenke, wie viel ich für die Schule bezahlt hätte, wenn ich nicht der Nationalgarde beigetreten wäre, weiß ich, dass es absolut sinnvoll ist, früh zu beginnen. Das Schöne an diesen Plänen ist, dass andere Familienmitglieder und Freunde zu diesen Konten beitragen oder zusätzliche Konten eröffnen können.

Wir fügen gern einen großen Teil des Geburtstagsgeldes unseres Sohnes seinem 529 Plan hinzu. Ich weiß, dass ich nur noch ein paar Jahre damit durchkommen werde. 🙂 Bevor ich es weiß, werden sie in die Schule gehen und dankbar, dass ihre Eltern zu retten begannen, als sie es taten.

Schau das Video: Abschnitt 529 Pläne gegen Coverdell Education Savings Accounts

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