Finanzen

Fr├╝h in Rente gehen? Vergiss nicht 72 (t)!

72 ist eine sehr gute Zahl

Frage irgendeinen Finanzberater über 72t und ich wette, du wirst sehen, dass sie zusammenzucken.

Es ist keine beliebte Planungsmethode, vor allem, weil es mit langen Einschränkungen verbunden ist, die, wenn sie verletzt werden, zu schweren Strafen führen können.

Kunden zahlen keine Strafen. Berater mögen es nicht, wenn ihre Kunden Strafen zahlen. 72 (t) hat das Potenzial, wenn es falsch gemacht wird, dass die Kunden einen großen Teil der Strafen zahlen. Sehen Sie, warum wir etwa 72 (t) zucken?

Einige von Ihnen haben vielleicht keine Ahnung, was 72 (t) ist. Wenn Sie nicht planen früh in Rente gehen (vor dem Alter von 60), dann überspringen Sie diesen Beitrag und kommen Sie wieder an einem anderen Tag. 🙂

Wenn Sie in der finanziellen Lage sind, früh in Rente zu gehen, und einen Großteil Ihres Vermögens in Rentenkonten haben, dann kann Ihnen 72 (t) eine Hilfe sein. Werfen wir einen Blick auf die 72 (t) frühe Verteilungsregeln.

Was zum Teufel ist 72 (t)?

Meistens, wenn Sie Geld von Ihrem Ruhestandskonto nehmen, bevor Sie 59 ½, werden Sie eine 10% Strafe auf die Spitze der ordentlichen Einkommenssteuer bewertet. Eine Ausnahme (andere umfassen: Erstbezug, Studiengebühren, Behinderung) ist eine 72 (t) Verteilung, die eine "im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen" ist.

Klar wie Schlamm? Ich dachte auch. Weiter ...

Lesen Sie mehr auf Wie Sie sich von Ihrem IRA Penalty Free zurückziehen können

Wie betrachtet das IRS 72 (t)?

Das IRS berechnet Ihre "im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen"Indem Sie eine der drei Methoden verwenden, die der IRS ermittelt hat, und dann Ihre Zahlung nach einem festgelegten Zeitplan für einen bestimmten Zeitraum ausführen.

Es ist erforderlich, dass Sie diese Zahlungen entweder für 5 Jahre oder wenn Sie 59 1/2, je nachdem, was später kommt, nehmen.

Zum Beispiel, wenn Sie Ihre Zahlungen im Alter von 52 beginnen, dann müssen Sie dies für 8 Jahre tun. Jemand, der mit 57 beginnt, muss dies bis zum Alter von 62 tun.

72t Tabellen

72 (t) Beispiel für ein echtes Leben

In den 10 Jahren, in denen ich Finanzplaner bin, habe ich nur eine Handvoll Male 72 (t) ausgeführt. Die Sorge, die Auszahlungsrate für mindestens 5 Jahre festzuhalten, ist länger, als es den meisten Beratern angenehm ist.

Kürzlich hatte ich einen potenziellen neuen Kunden, der einen frühen Buyout von seinem Job bekam und erwog, 72 (t) für einen Teil seiner IRA zu verwenden. Hier sind einige Details (Name und einige der Daten wurden aus Datenschutzgründen geändert).

Paul geboren am 21.8.55 und 720.000 $, die er in einer Pauschalsumme von seinem Arbeitgeber erhalten wird. Er möchte eine 72 (t) ab 57,3-62,3 machen. Er braucht ungefähr $ 2.000 pro Monat bis 63.5, wo er den Rest in einer IRA haben wird. Paul hatte auch $ 140k in seinem 401k.

Wie funktionieren 72 (t) Distributionen?

Der 72 (t) -Plan darf erst nach 5 Jahren ab dem Datum der ersten Verteilung geändert werden, wenn die 59,5 erreicht wird, bevor der Fünfjahreszeitraum abgeschlossen ist. Es ist jedoch nicht klar, ob Paul plant, die 72t-Ausschüttungen aus dem Arbeitgeberplan oder von einem Rollover-IRA zu nehmen.

Wenn der 72 (t) -Plan benötigt wird, besteht der beste Ansatz darin, einen direkten Rollover vom Plan zu einem Rollover-IRA durchzuführen, den IRA-Saldo zu ermitteln, um mithilfe des Tilgungsplans 24k pro Jahr zu generieren, und diesen Betrag dann an a zweite IRA und starten Sie den Plan.

Der ursprüngliche Rollover-IRA kann für Notfälle verwendet werden, um zu verhindern, dass der 72-t-Plan gebrochen wird, wenn er mehr Geld benötigt. Arbeitgeberpläne bieten keine 72 (t) Unterstützung und bieten möglicherweise keine flexiblen Ausschüttungen an. Sie erlauben auch nicht, dass das Geld zurückgerollt wird, wenn aufgrund von administrativen Fehlern zu viel Geld abgezogen wird.

Hinweis: Wenn sich Paul von dem Dienst des Arbeitgebers trennte, der den qualifizierten Plan in dem Jahr sponsern würde, in dem er 55 oder später erreichen würde, würden Ausschüttungen, die direkt aus dem Plan getätigt wurden, nicht bestraft, und ein 72 t Plan könnte vermieden werden.

Damit dies jedoch praktikabel ist, muss der Plan flexible Ausschüttungen bis zum Ende der 5-Jahres-Frist zulassen. Wenn der Plan eine Pauschalausschüttung erfordert, obwohl die Strafe nicht gelten würde, würde eine Verteilung von 120.000 in einem einzigen Jahr seinen Grenzsteuersatz inflationieren, und das könnte durchaus mehr als die 10% Strafe kosten. Wenn ein Pauschalbetrag erforderlich ist, sollte ein direkter Rollover auf eine IRA durchgeführt werden, bevor ein 72 (t) -Plan erstellt wird.

Einige von Ihnen erwägen vielleicht, 72 (t) -Verteilungen zu initiieren. 72 (t) Verteilungen erfordert sorgfältige Planung und Überlegung.

Bevor Sie diese Zahlungen sperren, gibt es einige Alternativen, die Sie möglicherweise untersuchen möchten:

72 (t) Vertriebsalternativen

Nur weil du kannst, heißt das nicht, dass du es tun solltest. Auf jeden Fall schauen, ob es andere Dinge gibt, die man zuerst machen kann (sollte).

Hier sind ein paar Beispiele.

Lass deinen Job früh

Wenn Sie Ihren Job am 1. Januar des Jahres verlassen, wenn Sie 55 Jahre alt werden (50 für bestimmte Regierungsbehörden), dürfen Sie Pauschalbeträge aus Ihrer betrieblichen Altersversorgung kostenlos streichen. Beachten Sie, ich sagte Ruhestandsplan und nicht IRA. Sobald Sie in eine IRA rollen, verlieren Sie diese Chance.

Erwägen Sie, vorsorglich eine Portion Geld in den Vorsorgeplan zu lassen. Oder Sie können einfach eine Pauschalauszahlung aus dem Plan nehmen und die Steuer bezahlen und für Notfälle auf einem Hochzinssparkonto parken. Denken Sie daran, dass Sie auf diese Verteilung die ordentliche Einkommensteuer zahlen.

Nicht über Nach-Steuer-Beiträge Foget

Sie können auch nach Steuern auf Ihre 401k, nicht abzugsfähige IRA-Beiträge oder nach Steuern auf Ihre Roth IRA tippen. Berücksichtigen Sie diese alternativen Optionen zuerst, bevor Sie Ihre Zahlungen sperren.

Net Unrealized Wertschätzung

Sogar ein größeres Geheimnis als 72 (t) ist NUA. Was ist Noo-uhh fragst du? Nun, es ist das Akronym für Net Unrealized Appreciation. Holen Sie es noch? Dachte nicht.NUA bezieht sich auf den Arbeitgeberbestand, den Sie in Ihrem Ruhestandsplan haben, der eine extrem niedrige Kostenbasis haben kann.

Sie können einer der Glücklichen sein, die für das Unternehmen zu arbeiten begann, bevor sie an die Börse gingen, und Sie haben gesehen, dass Ihr Unternehmensbestand verdoppelt und aufgeteilt wurde, sodass Sie zählen können. Wenn Sie die NUA auf Ihre Aktie anwenden, werden Sie nur auf der Basis bestraft, nicht den Gesamtwert der Aktie.

Wenn Sie zum Beispiel einen Aktienbestand von 100.000 US-Dollar haben, aber Ihre Basis im Aktienbestand nur 20.000 US-Dollar beträgt, würden Sie nur mit 20.000 US-Dollar bestraft, wenn Sie die Aktie früh genommen haben, wenn Sie unter 59 ½ sind. Der verbleibende Gewinn (80.000 USD) würde als langfristiger Kapitalgewinn besteuert, wenn Sie sich dazu entschlossen, ihn zu liquidieren, nicht gewöhnliches Einkommen. Das könnte der Unterschied zwischen 15% und 35% Steuern sein, abhängig von Ihrer Steuerklasse.

Warnung! Sobald Sie Ihren Arbeitgeberbestand in die IRA übertragen haben, verlieren Sie Ihre NUA.

Dies sind nur einige der Alternativen, die man untersuchen kann, bevor man sich an die 72 (t) -Verteilungsregel hält.

Der letzte Anruf

Das Urteil steht noch aus, ob der Kunde und ich 72 (t) machen werden. Da er einen guten Betrag in seinem 401k hat und seine Frau ebenfalls nominal 401k hat (oben nicht erwähnt); Ich schlug vor, dieses Geld zuerst zu verwenden.

Da er früh in Rente geht, kann er die 10% Frühabzugs-Strafe vermeiden, solange das Geld von seinem 401k verteilt wird. Sobald Sie einen 401k-Rollover auf ein IRA ausführen, verlieren Sie diese Option.

Aus Neugier bin ich zu Bankrate.com gegangen und habe ihren 72-t-Rechner benutzt, um zu sehen, wie viel wir mit seinem Ruhestandskonto bekommen könnten. Unten sind einige dieser Ergebnisse.

72t Rechner

Hier ist eine Beispielmenge, die Sie mit 72 (t) von Ihrer IRA abziehen können. Beachten Sie den Zinssatz von 2,48%. Dieser Betrag wurde bereits in den Rechner von Bankrate eingegeben. Sie haben die Möglichkeit, Ihren eigenen Zinssatz zu wählen, aber seien Sie vorsichtig. Sie möchten eine Rate wählen, die basierend auf den aktuellen Markt- und Wirtschaftsbedingungen normal und nachhaltig ist.

Bist du früh in Rente gegangen? Wären Sie in der Lage, 72 (t) -Verteilungen für 5 Jahre auszuführen?

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