Finanzen

So maximieren Sie Ihr Einkommen aus der Sozialversicherung (und vermeiden Sie diese 6 kostspieligen Fehler)

Bei uns dreht sich alles um Ruhestandsplanung, und wir reden oft über Roth IRAs und andere Rentenkonten und -strategien.

Aber was ist mit Sozialversicherung? Es ist eine oft übersehene, wenn auch sehr kritische Komponente Ihres Altersvorsorgeplans.

Es gibt Möglichkeiten, um Ihr Einkommen der sozialen Sicherheit zu maximieren, aber die effektivsten Strategien müssen eingeführt werden, bevor Sie tatsächlich beginnen, Leistungen zu sammeln.

Dies kann verwirrend sein, da es verschiedene Möglichkeiten gibt, wann Sie die Sozialversicherung in Anspruch nehmen können. Zum Beispiel können Sie ab 62, 67, 70 oder einem beliebigen Alter, das Sie wählen, Leistungen beziehen.

Sie sollten jedoch wissen, dass Ihr Alter zum Zeitpunkt der Pensionierung die Höhe Ihres Vorteils sowie die Vorteile, die Sie für den Rest Ihres Lebens erhalten, beeinflussen wird.

Wann Sie Ihre Vorteile nutzen sollten

Wenn Sie Leistungen beziehen, sobald Sie anspruchsberechtigt sind - also im Alter von 62 Jahren -, können Sie Ihre Leistungen früh beziehen, aber das wird die Leistungen, die Sie in der Zukunft erhalten, auch nicht verringern!

Ihr volles Rentenalter

Dies ist ein wichtiges Zeitalter, um es zu verstehen. Wo das Alter des vollen Ruhestands für alle 65 Jahre betrug, ist das Alter für die nach 1943 Geborenen gestiegen. Das neue volle Ruhestandsalter wird 67 für jeden sein, der 1960 oder später geboren wurde. Und wenn du zwischen 1943 und 1954 geboren wurdest, ist das Alter 66. (Es gibt tatsächlich Abstufungen basierend auf dem Alter, die das volle Rentenalter tatsächlich zu einer ungeraden Zahl machen werden, wie 66 Jahre und 3 Monate, basierend auf dem genauen Geburtsjahr .)

Das volle Ruhestandsalter gilt als Grundlage für alles, was mit der sozialen Sicherheit zusammenhängt. Es ist das Alter, in dem Sie 100% Ihrer Grundsicherung erhalten. Sollten Sie vor diesem Alter in Rente gehen, werden Ihre Leistungen reduziert.

Verzögerung von Leistungen über Ihr volles Rentenalter hinaus

Wenn Sie den Bezug von Leistungen erst nach Vollendung des Rentenalters aufschieben, können Sie Ihre monatliche Leistung in Grenzen erhöhen.

Das geltende Gesetz erlaubt es Ihnen, Ihre monatliche Leistung um 8% pro Jahr für jedes Jahr zu erhöhen, das Sie nach dem vollen Rentenalter verschieben. Wenn beispielsweise Ihr volles Renteneintrittsalter 66 Jahre beträgt, können Sie Ihren Leistungsanspruch um 32% erhöhen, indem Sie die Einziehungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren (4 Jahre, 8%) verschieben. Wenn Ihr volles Ruhestandsalter 67 Jahre beträgt, können Sie es um 24% erhöhen, indem Sie die Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren (3 Jahre mal 8%) verschieben.

Es gibt keinen zusätzlichen Anreiz, die Eintreibung von Leistungen nach dem 70. Lebensjahr zu verschieben. Aus diesem Grund sollten Sie das Alter von 70 Jahren als das letzte Alter annehmen, ab dem Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen beziehen.

Nutzen vor dem vollen Ruhestandsalter

Wie bereits erwähnt, können Sie bereits im Alter von 62 Jahren Leistungen beziehen, aber der Vorteil wird reduziert. Ihre monatliche Leistung wird in der Regel für jedes Jahr, in dem Sie Leistungen vor Erreichen des vollen Rentenalters beziehen, um 5% bis 7% gekürzt.

Wenn beispielsweise Ihr volles Renteneintrittsalter 66 Jahre beträgt und Sie mit 62 Jahren beginnen, Leistungen zu beziehen, wird Ihre monatliche Leistung um etwa 25% gekürzt. Wenn Ihr Anspruch auf das volle Renteneintrittsalter 1.600 US-Dollar pro Monat beträgt, wird er auf 1.200 US-Dollar (1.600 US-Dollar 75%) reduziert, wenn Sie bei 62 Leistungen beziehen.

Und da die frühzeitige Inanspruchnahme zu einem reduzierten monatlichen Einkommen führen würde, müssen Sie wahrscheinlich Ihr Einkommen mit irgendeiner Art von Arbeitseinkommen ergänzen. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Sozialleistungen reduziert werden, wenn Sie über einen bestimmten Betrag hinaus verdienen.

Sie können bis zu 15.480 $ (2014) verdienen, ohne dass Ihre Sozialleistungen reduziert werden. Jenseits dieser Schwelle geben Sie einen Dollar an Vorteilen für jeden zwei Dollar Gewinn auf. Wenn Sie $ 35.480 verdienen, während Sie Ihre Leistungen im Alter von 62 Jahren erhalten, verlieren Sie $ 10.000 an Sozialversicherungsleistungen ($ 35.480 - $ 15.480 = $ 20.000 geteilt durch 2). Wenn Sie genug Geld verdienen, ist es möglich, Ihre Sozialleistungen vollständig zu eliminieren.

Autsch.
Dies ist jedoch nicht ganz so schlimm, wie es scheinen könnte, da die Verringerung der Vorteile jetzt Ihre Vorteile später erhöhen kann. Die Sozialversicherung berechnet jedes Jahr automatisch Ihre Leistungen neu, wenn Sie Einnahmen erzielt haben. Das bedeutet, dass wenn Sie mehr Geld verdienen als Sie in vielen der 35 Jahre, die verwendet werden, um Ihren Nutzen zu berechnen, werden sie durch das höhere Einkommen, das Sie im Ruhestand verdienen, ersetzt werden, und dies wird in erhöhte soziale Sicherheit führen Vorteile für die Zukunft.

Sozialversicherungsleistungen, zu denen Sie berechtigt sind

Nach dem Gesetz müssen Sie 40 verdienen Kredite um Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen zu haben. Ein einzelner Kredit entspricht einem Kalenderquartal, in dem Sie Einkommen hatten, die der Einkommenssteuer der Sozialversicherung unterlagen. Da es vier Quartale pro Jahr gibt, werden 40 Credits zu 10 Jahren. So lange müssen Sie in das System zahlen, um sich zu qualifizieren.

Ihr Ehepartner unterliegt der gleichen Anforderung und kann Leistungen in seinem eigenen Namen beantragen. Ihr Ehepartner kann die Leistung, die das ist, sammeln höher der Nutzen, den er oder sie qualifiziert, oder 50% Ihrer Leistung, wenn Sie der höhere Verdiener sind.

Wichtige Notiz: Wenn Sie der besser verdienende Ehepartner sind und mit 62 Jahren beginnen, Leistungen zu beziehen, erhält Ihr Ehepartner den höheren Teil der Leistung auf der Grundlage seines Einkommens. oder nur etwa ein Drittel Ihres Nutzens und nicht nur die Hälfte.

Timing Faktoren für die Sammlung von Sozialleistungen

Als Ausgangspunkt müssen Sie genau herausfinden, wann Ihr volles Rentenalter erreicht ist, und Ihr Ehepartner muss dasselbe tun, wenn Sie verheiratet sind.

Als nächstes müssen Sie eine vernünftige Schätzung Ihrer Lebenserwartung machen. Sie können dies tun, indem Sie den Lebenserwartungsrechner der Social Security Administration (SSA) durchlaufen.

  • Gesundheitszustand ist ein weiterer Faktor. Wenn Sie insgesamt in bester Gesundheit sind und Ihre Familiengeschichte bestätigt, dass dies auch im Alter der Fall ist, können Sie die Lebenserwartung der Sozialversicherung entsprechend anpassen. Umgekehrt, wenn Sie eine Krankheit haben, die Ihr Leben verkürzen soll, ist es sinnvoll, früh mit dem Sammeln von Leistungen zu beginnen.
  • Dann bedenk es Ihre gesamten finanziellen Ressourcen. Wenn Sie in einer Situation sind, in der Sie das Einkommen jetzt absolut brauchen - und es gibt keine anderen verfügbaren Ressourcen -, dann gibt es kaum eine andere Wahl, als so früh wie möglich mit dem Nutzen zu beginnen. Aber wenn Sie über finanzielle Mittel verfügen, die es Ihnen ermöglichen, Ihre Lebenshaltungskosten für ein paar Jahre zu decken, dann kann der verzögerte Erhalt von Sozialversicherungsleistungen später einen großen Unterschied in Ihrem monatlichen Nutzen ausmachen.
  • Zukünftige Beschäftigungspläne. Nicht alle wollen aufhören zu arbeiten, wenn sie 60 Jahre alt sind. Wenn Sie die Arbeit, die Sie tun, genießen, und es ist etwas, was Sie tun können, bis mindestens 70 Jahre alt, dann ist die Verzögerung der Vorteile eine offensichtliche und profitable Option.
  • Schließlich persönliche Vorlieben einen Platz in deiner Entscheidung haben. Wenn Sie beabsichtigen, sich an den Strand zu begeben und ein Leben in der Freizeit zu genießen, während Sie noch relativ jung und gesund sind, dann würde die frühzeitige Inanspruchnahme besser für Ihre Situation funktionieren.

Berechnung Ihrer monatlichen Sozialversicherungsleistung

Sie können zum Rentenabschätzer der Sozialversicherung gehen, um eine einigermaßen genaue Nummer zu erhalten.

Leistungen berechnet werden auf der Grundlage einer Formel, die Ihren höchsten 35 Jahre Ertrag beinhaltet, um die Inflation durch Alter indiziert 59. Obwohl es in Mode ist für Leute, um zu versuchen, ihr zu versteuerndes Einkommen zu minimieren (insbesondere Selbstständige), Vorsorgen sollten Sie anders denken , weil der beste Weg, um Ihren monatlichen Nutzen zu erhöhen, ist, Ihr Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre zu erhöhen.

Dies ist auch ein guter Grund, um weiter in Ihre 60er Jahre zu arbeiten, wenn Sie in Ihren Spitzenzeiten verdienen. Jedes Jahr, in dem Sie ein hohes Einkommen erzielen, wird ein niedrigeres Einkommenjahr aushöhlen und Ihre monatliche Sozialversicherungsleistung erhöhen.

6 häufige Fehler bei der Sozialversicherung

Dies sind Fehler, die Menschen routinemäßig in Bezug auf die soziale Sicherheit machen:

1. Verlassen Sie sich auf die guten Leute bei der SSA, um den richtigen Rat zu geben. SSA-Mitarbeiter sind keine Finanzberater und kennen Ihre persönliche finanzielle Situation nicht. Sie können Ihre Optionen erklären, aber sie werden nicht empfehlen, welchen Weg Sie gehen sollten.

2. zu denken, dass Finanzberater auch den richtigen Rat der sozialen Sicherheit geben können. Social Security ist eine völlig eigenständige Kategorie, die zunehmend von Spezialisten bedient wird und über den Bereich der Finanzberater hinausgeht.

3. Überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihr Einnahmenverlauf korrekt ist. Sicher, es ist einfacher anzunehmen, dass SSA-Aufzeichnungen korrekt sind, aber wenn dies nicht der Fall ist, könnten Sie die Vorteile verlieren, für die Sie bezahlt haben.

4. Beantragen Sie Leistungen bei 62 - nur weil Sie können. Die Mehrheit der Menschen fängt an, Leistungen bei 62 zu sammeln, in der Regel mit wenig Rücksicht auf die langfristigen Folgen.

5. Denken Sie, dass Ihr Ehepartner Leistungen bei 62 sammeln sollte. Dies geht Hand in Hand mit der irrigen Annahme, dass seine Leistungen aufgrund Ihrer verspäteten Pensionierung steigen können. Aber SSA wird das nicht erlauben.

6. Vorausgesetzt, dass Sie nicht sehr lange leben werden. Angesichts der Tatsache, dass die durchschnittliche Person, die 65 Jahre alt ist, noch weitere 20 Jahre leben wird, könnte es zu einem großen strategischen Fehler werden, zu früh Nutzen zu ziehen.

Strategien zur Maximierung Ihrer Sozialleistungen

Sie sollten ernsthaft darüber nachdenken, wenn Sie in Ihren 50ern sind. Dann haben Sie die Zeit und die aktuellen Informationen, um eine intelligente Entscheidung zu treffen. Sobald Sie tatsächlich auf Sozialleistungen gehen, werden Sie in die von Ihnen gewählte Option gesperrt.

AberÔÇŽ

Es gibt einige Strategien, die Sie aus diesem Lock-In herausholen können:

Datei und aussetzen. Dies ist eine Strategie, die Ihnen hilft, eine Barreserve aufzubauen. Sie reichen Ihren Leistungsanspruch ein und unterbrechen ihn dann. Solange Sie keine Leistungen beziehen, wird Ihr monatlicher Leistungsbetrag weiter steigen. Aber wenn Sie sich entscheiden, dass Sie in Eile Geld benötigen, können Sie Ihren Anspruch aufheben, und die SSA wird Ihnen einen Scheck über die unbezahlten monatlichen Leistungen zusenden (aber verstehen Sie, dass es bis zu drei Monate dauern kann, bevor der Scheck eintrifft).

Dies kann auch gut funktionieren, wenn Sie während der Aussetzungsperiode ein größeres Gesundheitsereignis haben. Wenn Sie aussetzen, um zukünftige Vorteile aufzubauen, und Sie ein Gesundheitsereignis haben, das Sie glauben lässt, dass Sie nicht so lange leben werden, wie Sie ursprünglich dachten, können Sie bis zu dem Alter zurückgehen, in dem Sie suspendiert haben Ihre Vorteile, und lassen Sie sie jetzt in einer Pauschale bezahlen.

Datei und Suspend für Ehepartner Vorteile. Dies ist eine ziemlich häufige Strategie. Sie reichen Leistungen ein und beantragen sofort eine Aussetzung, bevor irgendwelche Leistungen gezahlt werden. Dies wird die Fähigkeit Ihres Ehepartners auslösen Bewerben Sie sich für Ehegatten Vorteile auf Ihrer Platte. Die SSA lässt dies nicht zu, es sei denn, Sie haben bereits Ihre Vorteile angemeldet. Dadurch kann ein Ehepartner Leistungen beziehen, während der andere einen noch größeren Nutzen erzielt.

Nehmen wir an, Sie reichen bei 67 Sozialversicherungsleistungen ein. Dadurch kann Ihr Ehepartner eine abhängige Ehegattenrente erhalten. Wenn Sie Leistungszahlungen sofort aussetzen, können Sie sie im Alter von 70 Jahren aktivieren, so dass Sie die maximale monatliche Leistung erhalten, auf die Sie Anspruch haben.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie mindestens im vollen Rentenalter sein müssen, und nur ein Mitglied des Paares kann gleichzeitig Leistungen beantragen und aussetzen.

Beanspruchen Sie jetzt, fordern Sie später mehr. Sie tun dies, indem Sie die Einkommensdaten eines Ex-Ehepartners verwenden, und es funktioniert genauso, als wären Sie eine derzeit verheiratete Person. Sie müssen zusätzlich zu denen Ihres früheren Ehepartners Anspruch auf eigene Einnahmen haben. Aber wenn Sie Ihr volles Pensionierungsalter erreichen, können Sie einen Antrag auf geschiedene Ehepartnerleistungen stellen. Sie verschieben dann Ihre eigenen Leistungen zugunsten derjenigen Ihres früheren Ehepartners.

Sie können dies sogar tun, wenn Ihr Ex-Ehepartner gestorben ist, indem Sie Hinterbliebenenleistungen beantragen. In der Zwischenzeit werden Ihre eigenen Verdienstpunkte ansteigen, was Sie zu einem höheren Nutzen berechtigt, wenn Sie es im Alter von 70 Jahren wechseln.

Hinterlegen Sie eine schützende Erklärung. Dies ist eine gute Option, wenn Sie nicht sicher sind, wann Sie die Datei ablegen werden. Dies ist kein formeller Antrag, aber es wird ein bestimmtes Anmeldedatum für bis zu sechs Monate beibehalten. Wenn Sie sich dem Ende des sechsmonatigen Zeitraums nähern, können Sie die Datei einfach erneut ablegen. Dies ist eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Leistungen abzusichern, wenn Sie im vollen Rentenalter sind und sich noch nicht sicher sind, was Ihre Zukunft bringt.

Zum Beispiel können Ihnen bestimmte finanzielle Möglichkeiten zur Verfügung stehen, die das Sammeln von Sozialleistungen unnötig machen würden. Aber wenn Sie nicht sicher sind, wie dies tatsächlich geschehen wird, und Sie ab einem bestimmten Alter die Einziehung von Leistungen sicherstellen möchten, können Sie mit der schützenden Einreichung Ihre Optionen offen halten. Sie können dies tun, indem Sie sich einfach persönlich oder schriftlich an das Büro der Sozialversicherung wenden.

Nur für den Fall Ihre Einreichung Wahl erweist sich als Fehler ...

Für den Fall, dass Sie frühzeitig eine Leistung beantragen und feststellen, dass Sie einen Fehler begangen haben, haben Sie ab dem Datum, an dem Sie eine Änderung vorgenommen haben, bis zu 12 Monate Zeit. Dies wird als a bezeichnet Rücknahme der Anmeldung, und es ist nicht ganz so einfach wie es klingt.

Wenn Sie sich zurückziehen, müssen Sie alle während des 12-Monatszeitraums gesammelten Leistungen zurückzahlen. Aber sobald Sie dies tun, wird Ihre ursprüngliche Einreichung rückgängig gemacht. Es ist eine wertvolle Option zu haben, aber es ist eine, die Sie nur einmal in Ihrem Leben wählen können.

Wenn Sie die erhaltenen Leistungen nicht zurückerhalten können oder der Zeitraum von 12 Monaten abgelaufen ist, können Sie Ihren Anspruch weiterhin aussetzen. Wenn Sie dies tun, nachdem Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben, können Sie wieder Altersgutschriften in Höhe von 8% pro Jahr aufbauen (ähnlich einer Verzögerung bei der Eintreibung von Leistungen). Die Strategie wird nicht mehr wirksam sein, wenn Sie das 70. Lebensjahr erreicht haben, da Ihre Leistung über dieses Alter hinaus nicht erhöht wird.

HINWEIS: Der Kongress erwägt, diese Lücke zu schließen, so dass es durchaus möglich ist, dass sie zu dem Zeitpunkt, an dem Sie bereit sind, die Strategie auszuführen, nicht zutrifft. Offensichtlich ist dies ein ziemlich kniffliges Thema; Wenn Sie in Erwägung ziehen, bald in Rente zu gehen, oder wenn Sie Fragen haben, stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Finanzfachmann sehen.

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