Finanzen

Der traditionelle IRA gegen den 401 (k) -Plan - Welcher Plan gewinnt?

Finanzblogger porträtieren oft den traditionellen IRA vs. den 401 (k) Plan als eine Debatte, als ob ein Plan besser als der andere ist.

In Wirklichkeit sind sie sehr unterschiedliche Pläne, und sie erfüllen sehr unterschiedliche Bedürfnisse. Wenn du kannst, Sie sollten planen, beides zu haben.

Dies gilt insbesondere, wenn Ihr 401 (k) Plan ziemlich restriktiv ist. Viele von ihnen sind. Sie erheben hohe Gebühren und bieten sehr begrenzte Anlageoptionen. Eine traditionelle IRA ist oft die beste Strategie, um diese Grenzen zu umgehen.

Werfen wir einen Blick auf beide Pläne und vor allem darauf, wo sie jeweils hervorstechen. Ich denke, Sie werden mir zustimmen, dass beide sehr sinnvoll sind. Es ist eine der besten Strategien, um Ihre Altersvorsorge aufzubessern, besonders für den Vorruhestand.

Wie funktioniert die traditionelle IRA?

Hier sind die Grundlagen:

IRA Beitragsbegrenzungen. Sie können bis zu 5.500 US-Dollar pro Jahr oder 6.500 US-Dollar beisteuern, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Beiträge müssen gemacht werden nur verdientes Einkommen. Das sind Löhne, Gehälter, Provisionen, Einkommen aus selbständiger Tätigkeit oder Lohneinkommen. Nicht enthalten sind Einkommen aus unverdienten Quellen wie Renten, Sozialversicherung oder Kapitaleinkommen.

Wenn Sie beispielsweise im Jahr 2018 40.000 US-Dollar verdienen und nur 4.000 US-Dollar aus verdienten Quellen stammen, wird Ihr IRA-Beitrag auf nicht mehr als 4.000 US-Dollar begrenzt.

Altersbeschränkung auf Beiträge. Beiträge zu einer traditionellen IRA können nur bis zum Alter von 70 ½ Jahren geleistet werden. Wenn Sie nach diesem Alter noch Einkommen haben, können Sie stattdessen einen Roth IRA-Beitrag leisten. Es gibt keine Altersgrenze für Roth IRA-Beiträge. Die einzige Voraussetzung ist, dass Sie Einkommen verdient haben.

Verabschiedung von Ehepartnern. Wenn Sie verheiratet sind, wenn Sie gemeinsam einreichen, und entweder Sie oder Ihr Ehepartner Einkommen erzielt hat und das andere nicht, können Sie möglicherweise einen Beitrag zur Ehegatten-IRA leisten. Die einzige Voraussetzung ist, dass der Ehepartner mit Erwerbseinkommen über ein ausreichendes Erwerbseinkommen verfügen muss, um die Beiträge zu beiden Plänen zu decken.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen $ 50.000 pro Jahr und Ihr Ehepartner ist arbeitslos. Sie können einen Beitrag von $ 5.500 zu Ihrer eigenen IRA leisten und einen Beitrag von $ 5.500 zu einer Ehepartner-IRA für Ehepartner. Dadurch erhalten Sie einen Gesamtbeitrag von 11.000 USD, der ebenfalls vollständig steuerlich abzugsfähig ist.

Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)

Wie bei jedem anderen Pensionsplan - abgesehen von der Roth IRA - unterliegen traditionelle IRAs den RMD-Regeln. Wenn Sie das Alter von 70 ½ erreichen, müssen Sie Verteilungen aus dem Plan erhalten.

Die Ausschüttungen basieren im Allgemeinen auf Ihrer verbleibenden Lebenserwartung. Und da sich diese Erwartung mit jedem Jahr verringert, wird der Prozentsatz, der von Ihrem Plan verteilt wird, leicht steigen. In der Theorie besteht der Zweck darin, den Plan innerhalb Ihres Lebens zu erschöpfen und dem IRS seine erwarteten Steuereinnahmen zur Verfügung zu stellen.

Steuerabzugsfähigkeit traditioneller IRA-Beiträge

Für die meisten Steuerzahler werden die Beiträge zu einer traditionellen IRA vollständig steuerlich absetzbar sein. Dies ist immer dann der Fall, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner von einer arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorge gedeckt sind. Darüber hinaus gibt es keine Einkommensgrenze für die steuerliche Absetzbarkeit eines traditionellen IRA-Beitrags, wenn keiner von Ihnen von einem Arbeitgeberplan gedeckt ist.

Wenn einer von Ihnen ist, kann die steuerliche Abzugsfähigkeit entweder begrenzt oder vollständig beseitigt werden.

Die steuerliche Absetzbarkeit eines traditionellen IRA-Beitrags, wenn Sie oder Ihr Ehepartner von einem Arbeitgeberplan gedeckt sind, basiert auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI). Das ist im Grunde Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen für Steuerzwecke, mit bestimmten Änderungen.

Wenn Sie von einem Arbeitgeber gesponserten Plan abgedeckt sind, können Sie immer noch einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten. Die steuerliche Abzugsfähigkeit dieses Beitrags wird jedoch durch die folgenden MAGI-Stufen bestimmt:

  • Einzelner oder Haushaltsvorstand, Beitrag voll abzugsfähig bis zu einer MAGI von 63.000 US-Dollar; Der Abzug beträgt bis zu 73.000 US-Dollar, über die er vollständig verschwindet.
  • Verheiratete Einreichung gemeinsam oder qualifizierende Witwe (er), vollständig abzugsfähig bis zu einem MAGI von 101.000 $; Der Abzug beträgt bis zu 121.000 Dollar, über die er vollständig verschwindet.
  • Verheiratet Einreichung getrennt Beitrag, Phasen bis zu einem MAGI von $ 10.000, über die es vollständig verschwindet.

Die Zahlen sind unterschiedlich, wenn Sie nicht von einem arbeitgeberfinanzierten Rentenplan abgedeckt sind, sondern Ihr Ehepartner ist. In diesem Fall unterliegt die steuerliche Abzugsfähigkeit Ihres IRA-Beitrags den folgenden MAGI-Grenzwerten:

  • Verheiratete Einreichung gemeinsam, voll abzugsfähig bis zu einem MAGI von $ 189.000; Der Abzug läuft bis zu 199.000 Dollar, über die er vollständig verschwindet.
  • Verheiratet Einreichung getrennt, Beiträge Phasen bis zu einem MAGI von $ 10.000, über die er vollständig verschwindet.

Andere IRA Steuer Überlegungen

Kapitalertragsteuerstundung. Unabhängig davon, ob Ihre Beiträge zu einer traditionellen IRA steuerlich abzugsfähig sind oder nicht, sind die Anlageerträge, die Sie im Plan ansammeln, immer steuerabzugsfähig. Das heißt, Sie können investieren, ohne sich über Steuerfolgen Gedanken machen zu müssen. Tax-latente Kapitalerträge sind es wert, auch wenn Ihre Beiträge nicht abzugsfähig sind. Ihr Investment-Nest Ei wird mit Steuerhinterziehung viel schneller wachsen als jemals ohne.

Ihre Investitionen werden steuerbegünstigt weiter wachsen, bis Sie Abhebungen vornehmen.

Steuerbarkeit von IRA-Abhebungen. Sie fangen nicht an, Steuern auf IRA zu zahlen, bis Sie anfangen, Abhebungen zu nehmen. Sie können Abhebungen ab dem Alter von 59 ½ annehmen, die der normalen Einkommensteuer unterliegen.

Wenn Sie Beiträge geleistet haben, die steuerlich nicht abzugsfähig waren, in der Regel aufgrund der oben beschriebenen Einkommensbeschränkungen, ist dieser Teil der Ausschüttung nicht steuerpflichtig.

Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar in einem IRA-Konto haben, das 60.000 US-Dollar kumuliertes Kapitaleinkommen, 30.000 US-Dollar steuerlich abzugsfähige Beiträge und 10.000 US-Dollar nicht abzugsfähige Beiträge umfasst, unterliegen 10% einer Abhebung keiner Einkommenssteuer.

In diesem Fall, wenn Sie eine Abhebung von dem Konto von 10.000 US-Dollar vorgenommen haben, sind 9.000 US-Dollar steuerpflichtig. Die restlichen $ 1.000 werden nicht ($ 10.000 X 10%). Dies ist, was als IRS pro rata Regeln bezeichnet wird. Sie werden nicht in der Lage sein zu erklären, dass die ersten 10 000 $, die aus dem Plan abgezogen werden, speziell Ihre nicht abzugsfähigen Beiträge darstellen.

Vorzeitige Rückzugs-Behandlung

Wenn Sie bei einer traditionellen IRA Geld abheben, bevor Sie 59 ½ verwenden, unterliegen Sie der normalen Einkommensteuer auf die Ausschüttung zuzüglich einer 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung.

Zum Beispiel, wenn Sie in der 12% Bundessteuer Steuerklasse sind, und Sie einen Vorbezug von 10.000 $ von Ihrem Plan machen, müssen Sie $ 2.200 Steuern zahlen. Das sind 12% in der normalen Steuer plus 10% Vorfälligkeitsentzug.

Allerdings hat die IRS eine Liste von Ausnahmen von der Strafe. Sie müssen jedoch weiterhin die ordentliche Einkommensteuer auf den eingezogenen Betrag entrichten.

Tradional IRA Investment Optionen

Selbstgesteuertes Investieren. Einer der größten Vorteile bei einer IRA - traditionell oder Roth - ist, dass Sie die vollständige Kontrolle über das Konto haben. Das heißt, Sie können Ihr eigenes Portfolio erstellen, die Anlagen auswählen und Wertpapiere nach eigenem Zeitplan kaufen und verkaufen.

Konto-Treuhänder. Sie können eine beliebige Treueplattform frei wählen. Sie können einen der folgenden Treuhänder für den Plan auswählen:

  • Eine Bank, insbesondere eine Online-Bank, die hohe Zinsen zahlt
  • Investmentmakler wie Scottrade, E * TRADE oder TD Ameritrade
  • Verwaltete Fonds oder Anlagekonten
  • Investmentfonds oder börsengehandelte Fonds (ETF) -Familien
  • Robo-Berater, wie Betterment, Wealthfront oder Ally Invest
  • Peer-to-Peer-Lending-Plattformen wie Lending Club oder Prosper
  • Ein Immobilieninvestment Trust (REIT)
  • Crowdfunding-Plattformen wie Peerstreet, Fundrise und RealtyShares

Investitionsoptionen. Hier gibt es noch mehr gute Neuigkeiten. Sie können fast jede Art von Investition in eine traditionelle IRA halten, die Sie wählen. Die IRS hat eine sehr kurze Liste von verbotenen Investitionen, und ihre im Allgemeinen nicht die Art, die Sie sowieso kaufen würden.

Für welche Art von Investitionen können Sie halten - nutze einfach deine Fantasie! Investmentfonds, ETFs, Zielfonds, Einzelaktien und Anleihen, Einlagenzertifikate, Optionen, Gold-, Fremdwährungs- und Immobilieninvestmentfonds.

Eine traditionelle IRA ist das virtuelle Gegenmittel zu einem 401 (k) -Plan mit begrenzten Anlageoptionen.

Die Roth IRA-Konvertierung

Keine Diskussion über eine traditionelle IRA wäre vollständig, ohne die Umwandlung der Roth IRA zu erwähnen. Die Konvertierung ist sowohl für IRA- als auch für 401 (k) -Pläne verfügbar. Aber es ist im Allgemeinen leichter, es mit einem IRA zu tun, da es ein völlig selbst gesteuerter Plan ist. Während einige Arbeitgeber IRA-Umwandlungen erlauben, während Sie noch beschäftigt sind, verlangen die meisten, dass Sie in den 401 (k) bleiben, bis Ihre Beschäftigung beendet wird.

Warum eine Roth IRA Konvertierung? Die Roth IRA hat die einzige Unterscheidung (zusammen mit Roth 401 (k), Roth 403 (b), etc.), steuerfreies Einkommen im Ruhestand zur Verfügung zu stellen. Es funktioniert ähnlich wie eine traditionelle IRA in diesem Einkommen innerhalb des Plans Steuer-aufgeschoben ist. Es hat auch die gleichen Beitragsgrenzen.

Beiträge zu einer Roth IRA sind jedoch nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie jedoch 59 ½ Jahre alt sind und mindestens fünf Jahre im Plan waren, können Ausschüttungen steuerfrei verwendet werden. Dies beinhaltet die Ausschüttung sowohl Ihrer Beiträge als auch Ihrer Anlageerträge.

Einer der großen Vorteile mit einer Roth IRA Umwandlung ist, dass es keine Grenze für die Höhe der Ruhestandsgeld gibt, das Sie in eine Roth umwandeln können. Sie können den Roth-Konto viel schneller aufbauen, indem Sie eine Umwandlung von sagen wir $ 100.000 von einer IRA oder 401 (k), als von jährlichen Beiträgen von $ 5.500 machen.

Dies ist der Grund, warum Roth IRAs, und Roth IRA Conversions von anderen Pensionsplänen, so populär geworden sind.

Die steuerlichen Auswirkungen einer Roth-Umwandlung

Die Kehrseite der Umwandlung ist, dass Sie den umgewandelten Betrag besteuern werden. Die gute Nachricht ist, dass es keine Vorfälligkeitsentzugsstrafe gibt, auch wenn der Umtausch vor 59 ½ stattfindet.

Nehmen wir an, Sie befinden sich in der Steuerklasse der Bundessteuer von 22%. Sie konvertieren $ 100.000 von einer traditionellen IRA in eine Roth IRA. Sie zahlen $ 22.000 - $ 100.000 X 22% - in dem Jahr, in dem Sie die Konvertierung durchführen. Aber sobald Sie dies tun, und Sie erfüllen die Roth IRA Alter und Plan Länge Anforderungen, können Sie anfangen, Ausschüttungen steuerfrei zu nehmen.

Dies ist die Zusammenfassung einer Roth IRA-Konvertierung. Ich gehe viel tiefer auf das Thema zu meinem Roth IRA Conversion-Artikel ein.

Wie funktioniert das 401 (k)?

Hier sind die Grundlagen des 401 (k):

401 (k) Beiträge

401 (k) Beitragsgrenzen. Für 2018 beträgt das 401 (k) Beitragslimit 18.500 USD, ein Anstieg von 500 USD von 18.000 USD im Jahr 2017. Der Aufholbeitrag von 6.000 USD bleibt gleich. Das heißt, wenn Sie 50 oder älter sind, kann Ihr Beitrag so hoch wie 24.500 $ für das Jahr sein.

Arbeitgeber passender Beitrag. Viele Arbeitgeber, vor allem große, bieten einen ähnlichen Beitrag. Zum Beispiel, wenn sie eine 50% Übereinstimmung anbieten und Sie einen 10% Beitrag leisten, wird der Gesamtbeitrag 15% betragen.

Laut der Society for Human Resource Management (SHRM) stimmen 42% der Unternehmen für 401 (k) Beiträge von Dollar zu Dollar überein. Wenn Sie einen Beitrag von 10% leisten und Ihr Unternehmen 100% entspricht, beträgt Ihr Gesamtbeitrag 20%.

Arbeitgeberkonforme Beiträge unterliegen Sperrfristen.Überziehung bezieht sich auf die Zeit, die benötigt wird, bis das Arbeitgeber-Match als dauerhaft für Sie gilt. Je nachdem, wie lange das Mandat ausgeübt wird, kann es zwischen zwei Jahren und sechs Jahren dauern, bis Sie zu 100% im Arbeitgebermatch stehen.

In der Theorie mindestens, zusammen Beiträge zu einem 401 (k) Plan von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber kann bis zu 55.000 $ für 2018 sein.

401 (k) Finanzierungsmethode. Einer der großen Vorteile eines 401 (k) Plans ist die Leichtigkeit der Finanzierung. Da es vom Arbeitgeber gesponsert wird, werden Ihre Beiträge durch automatische Gehaltsabzüge geleistet. Dies ist eine der einfachsten Möglichkeiten, jedes Investitionsprogramm zu finanzieren, was es zu einem einfachen Weg zur Vermögensbildung macht. Sie müssen nur Ihren Beitragsprozentsatz auswählen und die Beiträge in Ihr Konto fließen lassen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen passenden Beitrag anbietet, wird er in der Regel wie Ihre Beiträge gemacht werden.

Steuerabzugsfähigkeit von 401 (k) Beiträgen

Ihre Beiträge zu einem 401 (k) -Plan sind vollständig steuerlich abzugsfähig. Darüber hinaus werden die Beiträge der Arbeitgeberbeiträge im Jahr nicht besteuert. Angesichts der Höhe der im Rahmen des Plans zulässigen Beiträge kann dies zu einem erheblichen Steuerabzug führen.

Steueraufschub von Kapitalerträgen. Genau wie bei der IRA und praktisch jeder anderen steuerlich geschützten Altersvorsorge fallen die Kapitalerträge steuerlich gestaffelt in den Plan ein. Das heißt, Sie können ohne Rücksicht auf Einkommenssteuerfolgen investieren. Dies ist ein starker Compoundierungsvorteil, da ein Return on Investment von 10% tatsächlich 10% beträgt. Es wird nicht auf 7% reduziert, wenn Sie in einer Steuerklasse von 30% liegen, wie dies bei einer steuerpflichtigen Investition der Fall wäre.

Steuerbefreiung von 401 (k) Abhebungen. Weder Ihre Planbeiträge noch die Investitionserträge auf dem Plan sind während der Akkumulationsphase steuerpflichtig. Sie sind berechtigt, nach dem Umdrehen von 59 ½ Abhebungen vom Plan zu machen. Auf die Ausschüttungen muss eine ordentliche Einkommensteuer erhoben werden, die sowohl Beiträge als auch Kapitalerträge umfasst.

Früh 401 (k) Abhebungen. Wenn Sie Ausschüttungen aus einem 401 (k) -Plan vor Erreichen des 59. Lebensjahres erhalten, müssen Sie nicht nur die ordentliche Einkommensteuer, sondern auch eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Aber wie es bei IRAs der Fall ist, hat die IRS eine ziemlich lange Liste von Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentzugstrafe. Sie müssen jedoch immer noch die ordentliche Einkommenssteuer auf den abgezogenen Betrag zahlen.

Andere 401 (k) Plan-Funktionen

401 (k) Plan-Investitionsoptionen. In der Regel sind Ihre Optionen auf die von Ihrem Arbeitgeber ausgewählten Optionen beschränkt. Der Arbeitgeber wählt den Treuhänder des Kontos und oft die Investitionen, die für den Plan zur Verfügung stehen. Zum Beispiel kann der Arbeitgeber den Plan von einer Investmentgesellschaft verwalten lassen, was Ihre Investitionen auf die von dieser Gesellschaft angebotenen Fonds beschränkt. In liberaleren Plänen kann der Treuhänder ein diversifizierter Anlagevermittler sein. Wenn dies der Fall ist, haben Sie möglicherweise ähnliche Anlageoptionen wie bei einer selbstgesteuerten IRA.

Ein weiterer Nachteil eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans sind die Gebühren. In der Regel wird eine jährliche Gebühr vom Planadministrator erhoben. Sie sind möglicherweise auch in bestimmte andere Gebühren gesperrt, z. B. Gebühren für Investmentfonds.

Als Teilnehmer am Plan sind Ihre Optionen auf die Gebühren und Investitionen beschränkt, die im Rahmen des Treuhandprogramms zur Verfügung stehen.

401 (k) Kreditprivilegien. Dies ist ein Vorteil für 401 (k) Pläne, die nicht mit einem IRA durchgeführt werden können. Kredite sind nach IRS Richtlinien erlaubt, obwohl nicht alle Arbeitgeber sie anbieten.

Unter IRS-Vorschriften können Sie bis zu den kleiner von:

  1. Der größere Betrag von 10.000 ‚ā¨ oder 50% Ihres Freizügigkeitssaldos ODER
  2. $50,000

Jetzt ist es wichtig zu verstehen, dass der Betrag, den Sie aus dem Plan ausleihen können, auf dem unverfallbaren Kontostand basiert, nicht auf dem Gesamtbetrag. Zum Beispiel, wenn Ihr Plan 50.000 US-Dollar hat, die aus 20.000 US-Dollar Investitionserträgen, 20.000 US-Dollar von Ihren Beiträgen und 10.000 US-Dollar nicht gezahlten Beiträgen Ihres Arbeitgebers besteht, beträgt Ihre Basis für die Berechnung des Darlehensbetrags 40.000 US-Dollar. Da Sie 50% dieses Betrags ausleihen können, beträgt das maximale Darlehen 20.000 $.

Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) auf einem 401 (k)

Wie Sie vielleicht erwarten, sind diese auf 401 (k) -Plänen erforderlich, genauso wie sie auf traditionellen IRAs sind. Sie müssen spätestens im Alter von 70 ½ mit der Verteilung beginnen. Die Verteilungen basieren auf Ihrer verbleibenden Lebenserwartung, was bedeutet, dass der prozentuale Anteil jedes Jahr mit zunehmendem Alter leicht ansteigt.

Ihr 401 (k) Plan kann einen Roth 401 (k) anbieten

Eine zunehmende Anzahl von 401 (k) -Plänen bietet jetzt eine Roth 401 (k) -Option an. Dies ist besonders bei großen Arbeitgebern üblich geworden.

Besonders attraktiv ist eine Bestimmung von Roth 401 (k), die deutlich höhere Beitragslimits bietet als eine Roth IRA. Zum Beispiel kann das Maximum, das Sie zu einem Roth 401 (k) beitragen können, das Maximum sein, das Sie zu jedem 401 (k) beitragen können. Das bedeutet, dass Sie bis zu $ ‚Äč‚Äč18.500 - oder $ 24.500, wenn Sie 50 oder älter sind - zum Roth-Teil Ihres Plans beitragen können.

Alternativ können Sie den Beitrag zwischen den traditionellen und Roth Teilen Ihres 401 (k) aufteilen.

Dies wird wahrscheinlich gut beraten sein. Wie bei einer Roth IRA sind Beiträge zu einer Roth 401 (k) steuerlich nicht abzugsfähig. Wenn Sie die vollen $ 18.500 zum Roth Anteil Ihres 401 (k) beisteuern, werden Sie keine Hilfe auf der Steuerseite bekommen. Das kann zu einem ernsthaften Budgetabbau führen.

Die Auszahlungsbestimmungen für die Roth 401 (k) ähneln einer Roth IRA. Sie können ab dem Alter von 59 ½ beginnen, penaltyfreie Abhebungen vom Plan zu nehmen, und sind für mindestens fünf Jahre im Plan gewesen.

Wenn Sie an einem Roth 401 (k) teilnehmen, trägt der Arbeitgeber separate Salden für den traditionellen und den Roth-Teil des Plans.

Darüber hinaus muss jeder Arbeitgeber, der Beiträge auf den Roth-Anteil abbildet, in den traditionellen Anteil eingezahlt werden. Dies ist die Trennung zwischen Vorsteuer-Beiträgen (dem Arbeitgeber-Match) und tatsächlichen Roth-Beiträgen (Ihren Beiträgen). Das Nettoergebnis ist, dass die Arbeitgeberbeiträge, die auf der traditionellen Seite Ihres Plans liegen, bei der Verteilung zu versteuern sind. Die Roth-Ausschüttungen werden nicht besteuert.

Andere Roth 401 (k) Eigenschaften

Roth IRA Umwandlung der Roth 401 (k). Das ist ein echter Sweet Spot, denn man kann einen Roth 401 (k) ohne Steuerfolgen auf einen Roth IRA rollen lassen. Dies liegt daran, dass Roth IRA und Roth 401 (k) steuerlich gleichwertig sind.

Roth 401 (k) RMD-Regeln. Anders als eine Roth IRA, eine Roth 401 (k) ist unterliegen RMDs beginnend im Alter von 70 ½. Dies hat jedoch keinen Einfluss auf Ihre steuerliche Situation, da diese Ausschüttungen ohnehin steuerfrei sind. Der einzige Nachteil ist, dass RMDs das Konto erschöpfen werden, wodurch das zukünftige Kontowachstum reduziert wird.

Der traditionelle IRA gegen den 401 (k) Plan - Die Vorteile von jedem

Vergleichen Sie die beiden Programme nebeneinander, hier ist eine Zusammenfassung der Vorteile, die jeder bietet.

IRA:

  • Sie wählen den Plantreuhänder.
  • Selbstgesteuertes Investieren - Sie können in alles, was Sie wählen, investieren oder sogar eine Anlageverwaltungsoption eines Drittanbieters wählen.
  • Sie können eine Ehepartner-IRA für einen nicht arbeitenden Ehepartner einrichten.
  • Herkömmliche IRAs sind einfacher mit einer Roth IRA Conversion durchzuführen, da Sie die volle Kontrolle über das Konto haben.

401 (k):

  • Sehr hohe Beitragsgrenze.
  • Matching Beiträge des Arbeitgebers, so dass Ihr jährlicher Gesamtbeitrag noch höher ist.
  • Leichtigkeit der Beiträge durch automatische Gehaltsabzüge.
  • 401 (k) Kreditversorgung.
  • Ihre 401 (k) kann mit einer Roth 401 (k) Bestimmung kommen.

Wieso du solltest Ernst Betrachten Sie sowohl eine IRA als auch eine 401 (k)

Denken Sie daran, dass ich am Anfang gesagt habe, dass es wirklich nicht um den traditionellen IRA vs. den 401 (k) Plan geht? Lass uns etwas mehr Zeit in diesem Punkt verbringen.

Wenn du kannst - und du kannst es normalerweise - Sie sollten beide Pläne gleichzeitig haben. Jeder bietet seine eigenen einzigartigen Vorteile. Aber wenn Sie die beiden zusammenfügen, gewinnen Sie die Vorteile beider Pläne.

Von der IRA profitieren Sie von vollständig selbstgesteuertem Investieren, einschließlich der Nutzung beliebiger Investitionen. Dies ist normalerweise nicht in 401 (k) -Plänen verfügbar. Sie können auch Ihren Ehepartner zu Ihrem IRA-Plan durch eine Ehepartner IRA hinzufügen.

Aber aus dem 401 (k) -Plan erhalten Sie höhere Beiträge (und einen größeren Steuerabzug!), Sowie den Vorteil eines Arbeitgeberbeitrags. Es kann sogar eine Bestimmung von Roth 401 (k) geben, die es immer wert ist. Dann gibt es die 401 (k) Darlehensoption.

Aber vielleicht ist der größte Grund, beide Pläne zu haben, der Vorteil höherer Beiträge.

Wenn Sie in der Lage sind, den vollen Beitrag von 18.500 $ (k) zu leisten, und Sie einen 5.500 $ IRA-Beitrag hinzufügen, wird Ihr gesamter Ruhestandsbeitrag 24.000 $ betragen. Mit dieser Art von Geld, die jedes Jahr in Ihre Pensionspläne fließt, werden Sie ein Multimillionär sein, wenn Sie 65 Jahre alt sind.

Und vielleicht noch aufregender ist die Aussicht auf eine vorzeitige Pensionierung. Beginnen Sie mit zwei Altersvorsorgeplänen in Ihren 20ern oder 30ern und Sie werden pensioniert, lange bevor Sie 50 werden.

Es gibt zwei andere Situationen, in denen die Kombination einer traditionellen IRA und 401 (k) fast eine Voraussetzung ist. Das ist entweder 1) der traditionelle IRA-Beitrag wird vollständig steuerlich absetzbar sein, und / oder 2) wo Sie keinen passenden Arbeitgeberbeitrag haben.

Wenn jemand fragt "Traditionelle IRA oder 401 (k)?", die Antwort ist "beide", wenn du es schaffen kannst.

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