Grundeigentum

Was sind Hypothek Punkte (und sollten Sie sie kaufen)?

Sie haben vielleicht gehört, wie Hypotheken kommen "Punkte"- ein höfliches Synonym für Gebühren oder Prämien - Ihre Kreditgeber Gebühren für Kreditvergabe oder Refinanzierung.

Klingt bekannt?

Warum solltest du Punkte haben? Nun, wenn Sie ein oder zwei Punkte zusammen mit Ihrer Hypothek kaufen, erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz und niedrigere monatliche Zahlungen.

Bezahlen Sie jetzt 3.000 Dollar für einen Punkt, und Sie können später im Laufe des Darlehens noch viel mehr sparen.

Also, ist es ein Kinderspiel? Nun ... lass uns darüber reden.

Sind Hypothek Punkte sinnlos?

Die Mathematik auf Punkte ist einfach: Ein Punkt entspricht 1% des Darlehensbetrags, den Sie aufnehmen, zwei Punkte entsprechen 2% und so weiter.

Während die Mathematik einfach ist, wird der reale Wert eines Punktes nicht immer so einfach berechnet.

Aber es mag scheinen zwecklos.

Das Problem ist, dass sich Punkte nicht bewegen, wenn Sie das tun.

Wer ist in diesen Tagen 30 Jahre in einem Haus?

Wenn Sie eine 30-jährige Darlehen haben und Sie verkaufen Ihr Haus und Umzug in fünf Jahren, Sie verliere die Punkte und die Vorteile mit ihnen. Gleiches gilt für die Refinanzierung.

Es gibt auch den Zinsaspekt.

Nehmen wir an, Sie kaufen zwei Punkte zu 6% Zinsen, wenn Sie Ihre Hypothek bekommen. Was, wenn die Zinsen zwei Jahre später auf 4% fallen? Sie werden Ihren Kauf bereuen.

Arten von Punkten, die Sie bekommen können

Es gibt drei Arten von Hypothekenpunkten, auf die Sie stoßen können:

  • Rabatt Punkte (worauf wir uns konzentrieren werden)
  • Entstehung Punkte
  • Negativ Punkte

Der Hauptteil unserer Diskussion wird sich mit den Vor- und Nachteilen von Rabattpunkten beschäftigen. Dies sind die Punkte, die Ihren Zinssatz senken.

Bevor wir uns mit den Rabattpunkten beschäftigen, erkläre ich Ihnen kurz die Ursprungspunkte, damit Sie den Unterschied verstehen.

Sie sind im Grunde die Gebühren, die Sie bezahlen müssen Vor Die Versicherungsgesellschaft wird Ihnen eine Hypothek geben. Sie sind im Wesentlichen eine nette Art, "Gebühren" zu sagen.

Sollten Sie Punkte kaufen (oder sind sie ein Betrug)?

Wenn Sie die Hypothek Antrag durchlaufen, gibt es Dutzende von Faktoren, die Sie beachten müssen. Es kann ein verwirrender Prozess sein.

Wenn Sie versuchen zu entscheiden, ob Sie Hypothekenpunkte kaufen sollten, gibt es eine einfache Gleichung, die Sie tun sollten. Sie müssen berechnen, wie lange es dauert, bis Sie ausgeglichen sind.

Mach dir keine Sorgen, die Mathematik ist einfach.

Nehmen Sie die Kosten für die Punkte und teilen Sie dann die Anzahl, wie viel Sie jeden Monat sparen. Die Anzahl, die du bekommst, ist wie viele Monate es wird für dich kosten, zu sparen.

Wenn Sie diese Punkte wert sind, müssen Sie in Ihrem Haus sein nach dem Break-Even-Punkt. Wenn du nicht vorhast, so lange bei dir zu Hause zu sein, dann ist das Kaufen der Punkte ein Geldverschwendung.

Der durchschnittliche Hausbesitzer bleibt für neun Jahre in seinem Haus. Im Vergleich zu 2008, das ist seit sechs Jahren.

Was das für mich bedeutet, ist für die meisten Leute, die Punkte werden die Anschaffungskosten wahrscheinlich nicht wert sein, aber jede Situation ist anders. Machen Sie diese schnellen Berechnungen und Sie können entscheiden, ob es sich lohnt, einen Punkt zu kaufen.

Sind Hypothekenpunkte steuerlich absetzbar?

Manchmal.

In der Regel werden die Punkte über die Laufzeit Ihrer Hypothek amortisiert - das heißt, über die Laufzeit des Darlehens in Raten ausgezahlt. Sie können jedoch die Kosten dieser Punkte zur Steuerzeit abziehen.

Wenn Sie Ihre Hypothek zum Kauf oder zur Refinanzierung Ihres Hauptwohnsitzes aufgenommen haben, könnten Sie in dem Steuerjahr, in dem Sie das Darlehen aufgenommen haben, einen Abzug erhalten, wenn Ihr Darlehen bestimmte Bedingungen erfüllt.

Die IRS hat einen 9-Punkte-Test, und die wichtigsten Punkte sind:

  1. Punkte müssen a sein Prozentsatz eines Hauptbetrags klar definiert in der Abrechnung
  2. Punkte kann nicht anstelle von gesondert genannten Beträgen gezahlt werden anderswo auf der Abrechnung
  3. Vom Verkäufer gelieferte Gelder + vom Verkäufer bezahlte Punkte müssen gleich oder größer als die berechneten Punkte
  4. Punkte müssen nicht aufgeladen werden übermäßig, und
  5. Das Aufladen von Punkten muss "eine etablierte Geschäftspraxis"Für eine solche Hypothek. Wenn Sie ein Haus kaufen und der Verkäufer Punkte zahlt, können Sie diese Punkte abziehen.

Wenn Sie refinanzieren, gibt es keine Steuererleichterungen.

Punkte müssen amortisiert werden, es sei denn, Sie verwenden einen Teil des Darlehens für Heimwerker. Dann ist ein Teilabzug zulässig.

Zuletzt negative Punkte

Ein weniger bekannter Punkt sind negative Punkte. Diese Punkte sind "Kreditgeberkredite"Und sie bewirken, dass Ihre Zinssätze steigen. Scheint wie eine seltsame Wahl, oder?

Wenn Sie negative Punkte verwenden, bezahlen Sie Ihre Abschlusskosten nicht aus eigener Tasche. Anstatt Ihre Abschlusskosten zu zahlen, erhalten Sie einen höheren Zinssatz, die Abschlusskosten werden durch die höheren monatlichen Zahlungen bezahlt.

Genau wie bei Hypotheken-Punkten sollten Sie entscheiden, wie lange Sie im Haushalt leben werden. Wenn Sie 20 Jahre lang herumspielen, werden diese Punkte eine Verschwendung von Geld sein.

Sie arbeiten als eine Umkehrung.

Wenn Sie mehr Informationen über Hypotheken und die damit verbundenen finanziellen Fragen haben möchten, sprechen Sie heute mit einem qualifizierten Hypothekenspezialisten.

Schau das Video: Was ist eine Hypothek - Die Hypothek einfach erklärt!

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