Über 90.000 Ford-Mitarbeiter stehen vor einer großen Entscheidung: Was tun mit ihrer Rente?
Sollten sie "auf Nummer sicher gehen" und weiterhin die monatlichen Verteilungen nehmen?
Oder nehmen sie die Kontrolle über das Geld, indem sie ihre Rente in eine IRA rollen?
In letzter Zeit hatte ich mehrere Kunden, die mit dem gleichen Dilemma konfrontiert sind.
Wenn Sie in Rente gehen und Sie haben eine 401k, dann ist die Wahl in der Regel ziemlich einfach - rollen Sie die 401k in eine IRA.
Es gibt einige Ausnahmen von der Regel - unter Alter 59 1/2 und wenn sie Arbeitgeberaktien halten - aber normalerweise ist das der richtige Weg.
Was passiert, wenn eine Rente beteiligt ist?
Renten werden in der Regel ein Einkommen für den Rest Ihres Lebens und dann zahlen Sie Ihrem Ehepartner die Hälfte des Betrags für den Rest ihres Lebens. Wenn Sie die Rentenoption nicht auswählen, ist die einzige andere Möglichkeit, die Pauschaloption zu wählen.
Die Option "Pauschalbetrag" ermöglicht es Ihnen, einen großen Brocken zu nehmen und dann zu einer IRA zu rollen. Sie haben dann die Kontrolle darüber, wie viel Sie pro Monat als Ihr Ruhestandseinkommen nehmen.
Werfen wir einen Blick darauf, ob es Sinn macht übertrage deine Rente in eine IRA.
Bevor ich fortfahre, sollte ich sagen, dass nicht alle Renten die Pauschaloption annehmen dürfen. Ein kurzes Beispiel, das mir (zumindest in meiner Region) einfällt, sind Lehrer. Die meisten Lehrer nur Option ist die monatliche Leibrente zu nehmen.
1. Finanzielle Stärke Ihres Unternehmens
Die Entscheidung, ob Sie die Lebenseinkommensoption gegen die Pauschale wählen möchten, ist so einfach wie die Gesamtfinanzkraft des Unternehmens, für das Sie arbeiten, zu bewerten. Wie ich bereits in einem früheren Beitrag erwähnt habe "Unternehmen geht bankrott, was ist mit meiner Rente", ist Ihre Rente durch die PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation) versichert, aber es ist nur bis zu $54,000 und das ist nur, wenn Sie mit 65 in Rente gehen. Darüber hinaus haben Sie kein Glück. Jeder Rentenbetrag, der über dem Limit von $ 54.000 liegt, wird die Entscheidung erleichtern, den Pauschalbetrag attraktiver zu machen.
2. Wie ist Ihre Gesundheit?
Hat Ihre Familie eine Krankheitsgeschichte? Wenn dies der Fall ist, könnte es die praktikabelste Option sein, den Pauschalbetrag zu nehmen und ihn auf eine IRA zu übertragen. Was ist der Sinn des Einkommens für den Rest Ihres Ruhestandes, wenn Sie nur für ein paar kurze Jahre im Ruhestand sind?
Ich habe einen Klienten, dessen nie verheirateter Freund seit fast 30 Jahren für ein Unternehmen gearbeitet hat. Als diese Person in Rente ging, opferten sie die Annuitätsoption und erhielten monatliche Zahlungen. Kurz nach drei Monaten nach Erhalt ihrer Schecks verstarben sie unerwartet.
Raten Sie, was mit dem Rest der Rentenleistung passiert ist? Alles ging an die Firma zurück, da sie keinen Ehepartner hatten, an den sie weitergeben konnten. Hätten sie die Rente in eine IRA umgewandelt, hätten sie ein anderes Familienmitglied wählen können, um es zu erhalten oder es zumindest einer Wohltätigkeitsorganisation oder ihrer Kirche zu spenden.
3. Begünstigter Mind
Die meisten Renten arbeiten darin, dass Sie (der Angestellte) eine Einkommensströmung für den Rest Ihres Lebens erhalten werden. Wenn Sie vorbeigehen, erhält Ihr hinterbliebener Ehepartner die Hälfte des Betrags, den Sie erhalten haben. (Einige Renten erlauben Ihrem Ehepartner, den vollen Nutzen zu erhalten, aber normalerweise hätten Sie am Anfang einen geringeren Betrag nehmen müssen).
Wenn dein Ehepartner dich vorherbestimmt hat, dann gibt es nichts mehr zu bezahlen. Gleiches gilt, wenn Ihr Ehepartner vorbeikommt - die Zahlung endet bei ihm oder ihr. Wenn Sie überlebende Kinder haben, erhalten sie keinen Cent von der Pension.
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Rente in eine IRA zu übertragen, haben Sie zumindest die Möglichkeit, den Rest (falls vorhanden) an Ihre Erben weiterzugeben. Wenn sie effektiv ausgeführt werden, können sie möglicherweise die IRA über ihre gesamte Lebensdauer hinweg dehnen.
4. Lump Sum Rentenzahlung Vs. Monatlicher Vorteil
Die letzte Determinante ist genau wie früher Puff Daddys Lied heißt:Es geht um die Benjamins". Sie müssen genau analysieren, wie hoch die Rentenoption ist, gegenüber der monatlichen Leistung. Lassen Sie mich zwei Situationen hervorheben, in denen die Wahl ziemlich offensichtlich war.
Beispiel 1
Ich hatte einen Kunden, dem eine vorzeitige Pensionierung angeboten wurde. Er war fast 55 Jahre alt, also konnte er sofort mit den Zahlungen beginnen. Die monatliche Leistung, die sie anboten, betrug etwa 3000 US-Dollar pro Monat. Er hatte sich dafür entschieden, einen niedrigeren Betrag (die 3000 Dollar) zu wählen, damit sein Ehepartner den gleichen Betrag für ihr Leben erhielt. Das war keine schlechte Option, aber um sicher zu sein, schauen wir uns den Pauschalbetrag an.
Die Rente war eine ältere, die für die Angestellten von Vorteil war, so dass der Pauschalbetrag nur rund 250.000 Dollar betrug. Ich sage "nur", weil das Wachstum des Dollarbetrags nicht angenommen wird, dann hätte der Klient seine Rente in knapp 7 Jahren vollständig ausgeschöpft, kurz bevor er 62 wurde. In diesem Fall war es kein Kinderspiel, die garantierte monatliche Leistung zu wählen.
Beispiel 2
Ein anderer Kunde war gerade 62 geworden und ihre Firma bot ihr einen Pauschalbetrag von 600.000 Dollar an. Nicht schlecht, aber schauen wir uns den monatlichen Vorteil an. Die monatliche Leistung betrug $ 4.000 pro Monat ($ 48.000) pro Jahr. Bis jetzt ist es keine so klare Entscheidung. Was es deutlich machte war, dass der Kunde eine 401k mit dem gleichen Arbeitgeber für etwas über $ 200.000 hatte und einen ausreichenden Notfallfonds plus minimale Schulden hatte. Außerdem hatten sie 3 Kinder, denen sie eine Erbschaft geben wollten. In dem Glauben, dass sie nie ihr Nest im Ruhestand überleben würden, könnte es sinnvoll sein, die Rente in eine IRA zu überführen.
Vor 59 1 / 2- In Serviceverteilung
Ein letzter Punkt, den ich erwähnen sollte, ist, dass Sie nicht warten müssen, bis Sie offiziell in Rente gehen, um Ihre Rente zu überweisen. Sobald du das magische Alter des IRS von 59 1/2 erreicht hast, kannst du wählen, was man eine In-Service-Verteilung nennt. Selbst wenn Sie vorhaben, weiter zu arbeiten, können Sie Ihren Rentenbetrag in eine IRA überführen. Ihre Rente wird dann weiterhin bei Ihrem Arbeitgeber anfallen und Sie haben die vollständige Kontrolle über Ihr Geld außerhalb Ihrer Arbeitgeber Hände. Dies funktioniert auch mit 401k-Plänen.
Die Entscheidung über das Schicksal Ihrer Rente ist eine sehr wichtige Entscheidung. Überprüfen Sie Ihre Optionen mehr als einmal und suchen Sie Rat von verschiedenen Parteien. Ich schlage vor, dass Sie sich mit einem zertifizierten Finanzplaner und einem CPA treffen, um zu entscheiden, welche Option für Sie am besten ist.
