Finanzen

Wie man sich bei 50 in 7 einfachen Schritten zur├╝ckzieht

Der vorzeitige Ruhestand ist zu einem beliebten finanziellen Ziel geworden. Und gut sollte es sein. Selbst wenn Sie nie früh in Rente gehen, nur zu wissen, dass Sie können, ist befreiend!

Und vielleicht ist es die Strategie, die Sie dazu bringt, sich größeren Herausforderungen im Leben zu stellen. Das kann passieren, wenn du den Punkt erreichst, an dem du nicht mehr bist haben arbeiten für einen Lebensunterhalt.

7 Schritte zum Rückzug bei 50

  1. Fange früh an zu sparen!
  2. Sparen Sie mehr als alle anderen
  3. Investieren und Investieren Aggressiv
  4. Maximieren Sie Ihre Altersvorsorge
  5. Richten Sie eine Roth Conversion "Ladder" ein
  6. Lebe unter deinen Mitteln
  7. Schulden bleiben

Es gibt verschiedene Altersstufen, in denen Menschen in den Ruhestand gehen wollen, und für die meisten Menschen ist es wahrscheinlich so etwas wie so bald wie möglich! Aber konzentrieren wir uns darauf, wie man mit 50 in Rente geht, da es für viele Menschen ein machbares Ziel ist.

Wie können Sie es möglich machen?

Schritt 1: Fangen Sie früh auf!

Wenn Sie gerade 25 sind, sollten Sie jetzt mit dem Sparen anfangen, um mit 50 in Rente gehen - wie in sofort. Der beste Weg, um den Punkt zu beweisen, ist mit ein paar Beispielen.

Wenn Sie sich entscheiden, die Spartätigkeit zu verschieben, um 50 für weitere fünf Jahre in den Ruhestand zu gehen - wenn Sie 30 sind - und Sie beginnen, $ 10.000 pro Jahr zu sparen, investiert zu einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7%, dann bis Sie 50 sind wird $ 425.341 haben.

Aber wenn Sie stattdessen entscheiden, sofort mit dem Sparen zu beginnen - wiederum, $ 10.000 pro Jahr, investiert zu einer durchschnittlichen jährlichen Rate von 7% - dann werden Sie, wenn Sie 50 Jahre alt sind, 656.227 $ gespart haben.

Das ist ein Unterschied von mehr als 230.000 $, nur um fünf Jahre früher zu sparen und zu investieren.

Schritt 2: Sparen Sie mehr als alle anderen

Es ist eine allgemeine Überzeugung, dass Sie nur durch die Einsparung von 10% oder 15% Ihres Jahreseinkommens in Rente gehen können. Und das könnte stimmen, wenn Sie mit 65 Jahren in Rente gehen und 35 oder 40 Jahre Zeit haben, Geld zu sparen und zu investieren.

Aber wenn Sie mit 50 in den Ruhestand gehen wollen, müssen Sie mehr sparen als jeder andere. Das könnte bedeuten, 20% Ihres Einkommens oder vielleicht 25% oder sogar 30% zu sparen. Verdammt, wenn du viel älter als 25 oder 30 bist, musst du zwischen 40 und 50% deines Einkommens sparen, wenn du mit 50 in Rente gehen willst.

Was Sie tun können, starten Sie 20% sparen.

Aber jedes Mal, wenn Sie eine Lohnerhöhung oder Beförderung mit einer noch größeren Gehaltserhöhung bekommen, anstatt das zusätzliche Geld auszugeben, verpflichten Sie sich zu Einsparungen. Nach einigen Jahren stetiger Lohnerhöhungen sollten Sie Ihre Sparquote auf 30% oder mehr erhöhen können.

Die Einsparung eines so hohen Prozentsatzes Ihres Einkommens erfüllt zwei sehr wichtige Ziele:

  1. Es ermöglicht Ihnen natürlich, Ihre Sparziele schneller zu erreichen
  2. Aber genauso wichtig ist es, dass Sie mit weniger Geld leben als Sie verdienen

Dieser zweite Punkt wird wirklich wichtig sein, wenn Sie tatsächlich in Rente gehen. Je weniger Geld du zum Leben brauchst, desto früher und effektiver kannst du in Rente gehen.

Schritt 3: Investieren und investieren Sie aggressiv

Ich muss Ihnen wahrscheinlich nicht sagen, dass Sie nicht in der Lage sein werden, mit 50 in den Ruhestand zu gehen, indem Sie in zinstragende Vermögenswerte wie Einlagenzertifikate investieren. Zinssätze von 1% pro Jahr oder weniger werden es nicht reduzieren.

Sie werden in Aktien investieren müssen, und das ist, wo die große Mehrheit Ihres Geldes zu jeder Zeit investiert werden muss. Der Aktienmarkt hat in den letzten 90 Jahren im Durchschnitt zwischen 9% und 11% zurückgekehrt und das ist die Art von Wachstum, die Sie nutzen müssen, wenn Sie mit 50 in Rente gehen wollen.

Da Sie jetzt wahrscheinlich weit unter 50 sind, können Sie es sich leisten, 80 bis 90 Prozent Ihrer Ersparnisse in Aktien zu investieren. Das ist der beste Weg, um die Art von Rendite für Ihre Investitionen zu erhalten, die Sie benötigen, um die Art von Portfolio zu erstellen, die Sie benötigen, um den Vorruhestand zu verwirklichen.

Schritt 4: Maximieren Sie Ihre Altersvorsorge

Steuern gehören zu den unterschätzten Hindernissen der Vorruhestandsplanung. Sie reduzieren nicht nur das Einkommen, das Sie für Ersparnisse zur Verfügung haben, sondern auch Ihre Rendite.

Wenn Sie beispielsweise 10% auf Ihre Investitionen verdienen, aber Sie in der Steuerklasse 30% sind, beträgt Ihre Nettorendite nur 7%. Das wird deine Kapitalakkumulation verlangsamen.

Aber es gibt einen Weg, dieses Problem zumindest teilweise zu umgehen. Sie sollten Ihre steuergeschützten Rentenbeiträge maximieren.

Dies reduziert nicht nur Ihr zu versteuerndes Einkommen aus Ihrem Job, sondern schützt auch die Anlageerträge in Ihrem Anlageportfolio, so dass eine Rendite von 10% tatsächlich eine Rendite von 10% darstellt.

Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401 (k) -Plan anbietet, sollten Sie den maximalen Beitrag leisten, den Sie haben dürfen. Das wären bis zu 18.000 Dollar pro Jahr. Wenn Ihr Arbeitgeber einen passenden Beitrag anbietet, ist das noch besser.

Sie sollten auch planen, Beiträge zu einer traditionellen IRA zu leisten, auch wenn diese Beiträge aufgrund von Einkommensbeschränkungen nicht steuerlich absetzbar sind. Die Anlageerträge auf dem Konto werden immer noch steuerbegünstigt angesammelt, und genau das möchten Sie erreichen.

Je mehr Einkommen und Kapitaleinkommen Sie vor Steuern schützen können, desto besser.

Nun gibt es zumindest bei der Frühverrentung ein grundsätzliches Problem mit der Altersvorsorge. Wenn Sie Abhebungen von Ihren Rentenkonten vornehmen, bevor Sie das Alter von 59 ½ erreichen, unterliegen Sie nicht nur der Einkommensteuer auf die Abbuchungen, sondern auch der 10% Frühabzugsgebühr.

Aber es gibt einen Weg um dieses Dilemma zu umgehen - es ist die Roth IRA.

Schritt 5: Richten Sie eine Roth Conversion "Ladder" ein

Sie müssen nicht jedes Jahr zu einer Roth IRA beitragen, um die Vorteile der Roth IRA zu nutzen. Sie können es einrichten, indem Sie eine Roth-Umwandlung von anderen Rentenkonten durchführen, wie zum Beispiel einem 401 (k) -Plan und einem traditionellen IRA.(Das ist ein weiterer wichtiger Grund, warum Sie immer Ihre Altersvorsorge auszahlen sollten, vor allem, wenn Sie mit 50 in Rente gehen wollen).

Mit Roth IRAs können Sie ab dem Alter von 59 ½ Jahren steuerbefreite Abhebungen vom Plan vornehmen und sind seit mindestens fünf Jahren im Plan.

Wie hilft dir das, wenn du mit 50 in Rente gehen willst?

Roth IRAs haben eine Lücke. Beiträge an einen Roth können steuerfrei und vorzeitig abgezogen werden.

Schließlich, da keine Steuerersparnisse eingingen, gehen keine Steuerverbindlichkeiten aus. (Steuern und Strafen gelten jedoch für die Einnahmen aus dem Konto. Die Regeln für die Einziehung von Beiträgen erfordern jedoch keine Aufteilung zwischen Beiträgen und Einkünften, wie dies bei traditionellen IRA-Abhebungen der Fall ist.)

Diese Beitragsrücktrittslücke macht den Roth IRA zur Vorruhestandsregelung. Sie können dies erreichen, indem Sie eine Reihe von jährlichen Roth IRA-Conversions von Ihren anderen Rentenkonten durchführen.

Bist du so weit bei mir?

Es gibt einen Unterschied zwischen Beitragsabhebungen von einer regulären Roth IRA- und einer Roth-Konversion. Da Sie keine direkten Beiträge mit einer Roth-Conversions, sondern Conversion-Salden von anderen Konten, hat die IRS eine Fünf-Jahres-Regel für Vorbezüge.

Mindestens fünf Jahre müssen zwischen dem Zeitpunkt, an dem ein Kontostand umgewandelt und vom Konto abgebucht wurde, vergehen. Wenn es früher zurückgezogen wird, unterliegt es immer noch nicht der normalen Einkommenssteuer, unterliegt jedoch der 10% -Vorbezugs-Strafe.

Sie können dies vermeiden, indem Sie eine Reihe von jährlichen Umrechnungen zu einer Roth IRA durchführen, in einem sogenannten Roth Umbauleiter.

Im Grunde genommen entscheiden Sie, wie viel Geld Sie benötigen, um bei der Pensionierung zu leben, und wandeln Sie diesen Betrag dann jedes Jahr für fünf Jahre um.

Solange Sie fünf Jahre im Voraus bleiben, haben Sie immer eine ausreichende Summe an Roth-Mitteln, um davon zu leben, und Sie können sie sowohl von Einkommenssteuern als auch von Strafen freistellen.

BEISPIEL: Nehmen wir an, Sie brauchen $ 40.000 pro Jahr, um im Alter von 50 Jahren im Ruhestand zu leben. Sie haben mehrere hunderttausend Dollar in Ihrem 401 (k) -Plan, also in fünf Jahren (im Jahr 2022), beginnend im Alter von 45 beginnen Sie zu machen jährliche Umrechnungen zu Ihrem Roth IRA von $ 40.000. Sobald Sie 20 Jahre alt sind (2027), können Sie diese Abzüge von der Roth IRA jedes Jahr ohne Steuern und Strafen nehmen.

Zur Veranschaulichung wird Ihre Roth Conversion-Leiter wie folgt aussehen:

JahrAlterBetrag der Roth-UmwandlungBetrag von Roth RücktrittHerkunft der zurückgenommenen Mittel
20223940,0000N / A
20234040,0000N / A
20244140,0000N / A
20254240,0000N / A
20264340,0000N / A
20274440,00040,0002022 Umwandlung
20284540,00040,0002023 Umwandlung
20294640,00040,0002024 Umwandlung
20304740,00040,0002025 Umwandlung
20314840,00040,0002026 Umwandlung

Mit der Roth Conversion Ladder können Sie frühzeitige Abhebungen von Ihrem Roth-Konto bis zu einem Alter von 59 ½ tätigen und damit beginnen, abzugsfreie Abbuchungen für Ihre Nicht-Roth-Rentenkonten vorzunehmen. Es wird auch verhindern, dass Sie Nicht-Ruhestandskonten abziehen müssen.

Es gibt einen Nachteil auf der Roth Conversion Leiter, die ein Problem mit allen Formen von Roth Conversions ist, und das ist, dass Sie regelmäßige Einkommenssteuer auf die Anzahl der Altersguthaben zu einem Roth IRA umgewandelt werden müssen.

Aber das ist ein Preis, der es wert ist, gezahlt zu werden, wenn es bedeutet, dass Sie in der Lage sein werden, ein großzügiges Vorruhestandseinkommen zu haben, um mit dieser vorzeitigen Pensionierung zu gehen.

Schritt 6: Lebe unter deinen Mitteln

Eine finanzielle Gewohnheit, in die du dich begeben musst, ist, unter deinen Mitteln zu leben. Das heißt, wenn Sie einen Dollar nach Steuern verdienen, müssen Sie etwa 70 Cent leben und den Rest finanzieren.

Das ist kein einfaches Muster, an das man sich wenden kann, wenn man es vorher noch nie gemacht hat, aber es ist absolut notwendig. Es sei denn, Sie können es meistern, dann wird die vorzeitige Pensionierung nichts anderes als ein Wunschtraum sein.

Um unter Ihren Mitteln zu leben, müssen Sie einige Strategien anwenden:

  • Halten Sie Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten niedrig, vor allem Ihre Wohnkosten
  • Fahren Sie mit einem älteren Auto, das nicht teuer ist und Sie sich nicht verschulden müssen
  • Seien Sie proaktiv dabei, Schnäppchen zu finden, egal was Sie kaufen - Lebensmittel, Kleidung, Reparaturen, Versicherungen usw.
  • Seien Sie vorsichtig mit Unterhaltung, einschließlich und vor allem mit Urlaub und Reisen - Frührentenplanung und das gute Leben vermischen sich nicht gut
  • Vermeide es, die ganze Zeit zu essen - es ist ein langsamer Weg, um deine langfristigen Pläne zu torpedieren

Jedes Geld, das nicht in den Lebensunterhalt fließt, ist mehr Geld für Einsparungen.

Schritt 7: Schulden vermeiden

Ein Wort von Warnung über Schulden: Es kann alles rückgängig machen, was du erreichen willst, um mit 50 in Rente zu gehen. Es wird dir wenig nützen, wenn du 50 erreichst und 500.000 US-Dollar gespart hast, aber 100.000 US-Dollar an verschiedenen Arten von Schulden (es ist leichter, zu diesem Level zu kommen, als du denkst) selbst!).

Nicht nur Schulden schwächen Ihr Nettovermögen, sondern auch monatliche Zahlungen. Und Sie werden so wenig wie möglich brauchen, wenn Sie mit 50 in Rente gehen. Besser noch, das Ziel sollte sein, vollständig schuldenfrei zu sein. Schulden erhöhen nicht nur die Lebenshaltungskosten im Ruhestand, sondern reduzieren auch die Höhe des Einkommens, das Sie zwischenzeitlich dem Sparen widmen müssen.

Verschulden sollte Ihre Hypothek enthalten, wenn Sie Ihr eigenes Haus besitzen oder planen. Ihr Vorruhestandsplan sollte einen Unterplan enthalten, um Ihre Hypothek rechtzeitig für Ihr Ruhestandsdatum zurückzuzahlen.

Nichts geht besser mit Vorruhestand als ein Haus ohne Hypothek!

Ja, Sie können sich bei 50 zurückziehen

Wie Sie sehen können, wenn Sie wirklich mit 50 in Rente gehen wollen, müssen Sie einen Multi-Strategie-Plan verabschieden, um es zu verwirklichen.Es geht hauptsächlich darum, viel Geld zu sparen und es gut zu investieren, aber es gibt viele Faktoren, die diese Herausforderung leichter machbar machen.

Machen Sie jetzt einen Plan, und halten Sie sich dann daran, und Sie werden mit 50 Jahren in Rente gehen können - oder in einem anderen Alter, das Sie wählen.

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