Finanzen

Roth IRA gegen Roth 401 (k) - Wählen Sie den besten Plan für Sie

Die Roth IRA gegen die Roth 401 (k) - sie haben so viel gemeinsam, aber sie sind auch so anders! Wie kann das sein, da beide Pläne von Roth sind? Meistens liegt es daran, dass der eine vom Arbeitgeber gesponserte Plan ist, und der andere ist ein selbstgesteuertes Konto.

Aber die IRS ermöglicht bestimmte spezifische Vorteile für jeden Plantyp. Die Roth IRA gegen die Roth 401 (k) - wie sind sie ähnlich, und wie unterscheiden sie sich?

Roth IRA gegen Roth 401 (k) - Die Ähnlichkeiten

An der Oberfläche scheinen die beiden Roth-Typen identisch zu sein. In Bezug auf die Grundstruktur der beiden Pläne gibt es eine Menge Gemeinsamkeiten.

Beide bieten steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand

Das größte Unterscheidungsmerkmal eines Roth-Plans, der ihn für so viele Menschen so attraktiv macht, ist die Möglichkeit, im Ruhestand eine steuerfreie Einkommensquelle zu schaffen. Dieser Vorteil steht Ihnen zur Verfügung, unabhängig davon, ob Sie einen Roth IRA- oder einen Roth 401 (k) -Plan haben.

Um sich für steuerfreies Einkommen im Ruhestand zu qualifizieren, können Ausschüttungen nicht vor Erreichen des 59. Lebensjahres erfolgen. Darüber hinaus müssen Sie zum Zeitpunkt der Ausschüttung mindestens fünf Jahre an einem Roth-Plan teilnehmen. Aber solange Sie diese zwei Kriterien erfüllen, sind die Ausschüttungen, die Sie aus dem Plan erhalten, steuerfrei.

Dies macht Roth Pläne völlig anders als andere steuergeschützte Pensionspläne, wie traditionelle IRAs und 401 (k) Pläne.

Alle anderen Pensionspläne sind lediglich steuerbegünstigt Das bedeutet, während Sie während der Anwachsphase des Plans großzügige Steuervorteile erhalten, müssen Sie die ordentliche Einkommenssteuer zahlen, wenn Sie anfangen, Ausschüttungen in den Ruhestand zu nehmen.

Auf diese Weise bieten sowohl Roth IRAs als auch Roth 401 (k) eine ausgezeichnete Steuerdiversifizierungsstrategie für den Ruhestand. Dies bedeutet, dass Sie entweder ein gewisses steuerfreies Einkommen zusammen mit anderen, vollständig steuerpflichtigen Einkommensquellen haben.

Weder bietet steuerabzugsfähige Beiträge an

Wenn Sie einen Beitrag zu einem Roth-Plan leisten, sei es ein IRA- oder ein 401 (k) -Konto, gibt es keinen Steuerabzug. Dies ist im Gegensatz zu den traditionellen IRAs und den 401 (k) -Plänen, bei denen die Beiträge im Allgemeinen in dem Jahr, in dem sie getätigt werden, vollständig abzugsfähig sind. In der Tat ist die steuerliche Abzugsfähigkeit von Beiträgen einer der Hauptgründe, warum Menschen an Altersvorsorgeprogrammen teilnehmen. Ein solcher Abzug ist jedoch weder für eine Roth IRA noch für eine Roth 401 (k) verfügbar.

Sie können Ihre Beiträge aus jedem Plan jederzeit zurückziehen - steuerfrei

Es gibt ein weiteres einzigartiges Merkmal von Roth-Konten, und es gilt sowohl für Roth IRAs als auch für Roth 401 (k) s. Das heißt, Sie können Ihre Beiträge jederzeit aus einem Roth-Plan abziehen, ohne entweder die ordentliche Einkommensteuer oder die 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung für die Ausschüttungen zahlen zu müssen.

Dies liegt zum Teil daran, dass die Beiträge der Roth-IRA zum Zeitpunkt ihrer Entstehung nicht steuerlich absetzbar sind. Aber es ist auch wahr wegen der IRS-Bestellregeln für Verteilungen, die nur für Roth-Pläne gelten. Mit diesen Regeln können Sie Ausschüttungen von Beiträgen vornehmen, vor den angesammelten Anlageerträgen.

Es besteht ein gewisser Unterschied darin, wie frühe Verteilungen zwischen Roth IRAs und Roth 401 (k) s gehandhabt werden.

Vorzeitige Ausschüttungen von Roth IRAs ermöglichen es Ihnen, zuerst Ihre Beiträge, die nicht steuerlich abzugsfähig waren, abzuziehen und dann Ihre angesammelten Anlageerträge, sobald alle Beiträge zurückgezogen wurden. Dies bietet Eigentümern von Roth IRAs die einzigartige Möglichkeit, frühzeitig auf ihr Geld zuzugreifen, ohne steuerliche Konsequenzen zu haben.

Mit Roth 401 (k) s kann der Beitragsteil Ihres Plans auch ohne ordentliche Einkommensteuer und Vorfälligkeitsentschädigung entzogen werden. Aber da sie 401 (k) s sind, unterliegen sie auch anteiligen Verteilungsregeln.

Wenn Sie einen Roth 401 (k) haben, der 20.000 US-Dollar enthält, bestehend aus 14.000 US-Dollar an Beiträgen und 6.000 US-Dollar an Anlageerträgen, dann werden 30% (6.000 dividiert von 20.000 US-Dollar) einer vorzeitigen Ausschüttung als Investitionserträge angesehen .

Wenn Sie eine frühzeitige Ausschüttung in Höhe von 10.000 US-Dollar vornehmen, werden davon 3.000 US-Dollar oder 30 Prozent als Kapitalerträge betrachtet und unterliegen sowohl der Einkommensteuer als auch der 10-prozentigen Vorfälligkeitsentschädigung. Die verbleibenden 7.000 US-Dollar oder 70% werden als Beitragseinzug betrachtet und unterliegen daher weder Steuern noch Strafgebühren.

(WICHTIGER HINWEIS: Nicht alle 401 (k) -Pläne erlauben einen vorzeitigen Abzug von Roth-Beiträgen, aus den gleichen Gründen erlauben sie keine vorzeitigen Abzüge von 401 (k) -Plänen im Allgemeinen. Viele erlauben nur vorzeitige Abhebungen als Darlehen oder Härte Die Regeln, die wir oben besprochen haben, sind IRS-Regeln, keine Arbeitgeberregeln.)

Beide bieten steuerlich bedingte Investitionsrenditen

Trotz der fehlenden Abzugsfähigkeit der Beiträge haben beide Pläne ein gemeinsames Merkmal mit anderen Rentenplänen. Das ist das Geld, das zu den Plänen beigetragen wird, wird Kapitaleinkommen auf einem akkumulieren Steuerrückstellung.

Also, wie kann ein Konto, das angeblich im Ruhestand steuerfrei ist, während der Akkumulationsphase lediglich steuerlich abgegrenzt werden?

Es kommt zu frühen Auszahlungen. Wir haben bereits besprochen, wie Sie Ihre Beiträge frühzeitig entweder aus einer Roth IRA oder Roth 401 (k) abziehen können, ohne eine Steuerschuld zu bilden. Aber wenn Sie Distributionen sind auch Investitionen, die Situation ist anders.

Kumulierte Erträge sind steuerpflichtig, wenn sie vorzeitig zurückgezogen werden

Ob Sie eine Roth IRA oder eine Roth 401 (k) haben, wenn Sie Ausschüttungen von einem Plan, der Anlageerträge enthält (die nach den anteiligen Regeln für Roth 401 (k) gelten), und Sie sind entweder minderjährig 59 ½ oder seit weniger als fünf Jahren am Roth-Plan teilgenommen haben, entsteht durch diese Einkünfte eine Steuerschuld.

Nehmen wir an, Sie haben frühe Ausschüttungen aus Ihrem Roth-Plan genommen.Sie haben bereits den vollen Betrag Ihrer Beiträge in den Plan eingezogen. Sie nehmen weiterhin Ausschüttungen vor, aber Sie ziehen jetzt Gelder ab, die kumulierte Anlageerträge darstellen.

Diese Abhebungen, die sich aus den kumulierten Kapitalerträgen zusammensetzen, unterliegen nicht nur der normalen Einkommensteuer, sondern auch der 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung. Auf diese Weise werden vorzeitige Ausschüttungen aus einem Roth-Plan, zumindest in Bezug auf die Entnahme von Beteiligungserträgen, genauso gehandhabt wie bei anderen Pensionsplänen.

Dies ist der Grund, warum Anlageerträge innerhalb eines Roth-Plans steuerlich gestaffelt statt voll steuerfrei akkumuliert werden.

Ausschüttungen von beiden werden die Steuerbarkeit Ihrer Sozialversicherungsleistungen nicht beeinflussen

Dies ist ein weiterer Vorteil, der sowohl für den Roth IRA als auch den Roth 401 (k) Plan gilt.

Ausschüttungen aus anderen Pensionsplänen werden Ihrem steuerpflichtigen Einkommen im Ruhestand hinzugefügt. Aber diese Ausschüttungen unterliegen nicht nur der Einkommenssteuer, sondern beeinflussen auch Ihr Einkommen bei der Berechnung, wie viel von Ihrem Einkommen aus der Sozialversicherung der Einkommenssteuer unterliegt.

Nach geltendem Recht unterliegen die Sozialversicherungsbeiträge der Einkommenssteuer durch eine zweistufige Berechnung. Wenn Ihr kombiniertes Ruhestandseinkommen unter eine dieser Grenzen fällt, sind Ihre Sozialversicherungsleistungen nicht steuerpflichtig. Wenn Sie jedoch alleinstehend sind und Ihr kombiniertes Einkommen 25.000 USD übersteigt, werden 85% Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert.

Wenn Sie verheiratet sind und zusammen einreichen und Ihr kombiniertes Einkommen 32.000 $ übersteigt, dann werden 85% Ihrer Sozialversicherungsbeiträge versteuert.

Jetzt bezieht sich der Begriff "kombiniertes Einkommen" auf Einkommen aus allen anderen Quellen - Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne; anderes Renteneinkommen, wie Renten und Verteilungen von traditionellen IRA und 401 (k) s; und jedes verdiente Einkommen.

Ihre Roth-Plan-Verteilungen zählen nicht zu dieser Berechnung! Für Sozialversicherungszwecke ist es so, als ob die Ausschüttungen aus Ihren Roth-Plänen nicht existieren. Da sie nicht besteuert werden, sind sie nicht im "kombinierten Einkommen" enthalten und werden von den Schwellenberechnungen ausgeschlossen.

Dies ist ein weiterer Weg, den Roth für eine steuerliche Diversifizierung im Ruhestand vorsieht.

Dies deckt die Ähnlichkeiten zwischen Roth IRAs und Roth 401 (k) s ab. Aber gehen wir zu den Unterschieden ...

Roth IRA vs. Roth 401 (k) - Die Unterschiede

Die meisten Unterschiede zwischen der Roth IRA und Roth 401 (k) haben damit zu tun, dass die Roth 401 (k) Teil eines Arbeitgeber-gesponserten Plans ist. Das allein schafft viele Unterschiede.

Beitragsbeträge

Das Maximum, das Sie zu einem Roth IRA beitragen können, ist $ 5.500, oder $ 6.500, wenn Sie Alter 50 oder älter sind.

Aber Roth 401 (k) Beiträge sind potentiell mehr als dreimal höher!

Das Beitragslimit für Mitarbeiter für einen 401 (k) -Plan beträgt 18.000 $ pro Jahr oder 24.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie an einem 401 (k) -Plan teilnehmen, der ebenfalls über eine Roth 401 (k) -Bestimmung verfügt, könnten Sie tatsächlich bis zum maximalen Beitragslimit von 401 (k) beitragen ganz zu deinem Roth 401 (k).

Das bedeutet nicht, dass Sie den gesamten Betrag zum Roth-Anteil beitragen wollen. Immerhin bietet der Roth 401 (k), der ein Roth-Plan ist, keine steuerabzugsfähigen Beiträge. $ 18.000 oder $ 24.000 kann eine Menge Geld sein, um Ihren Gehaltsscheck ohne eine Steuervergünstigung zu nehmen. Aber es gibt Ihnen immer noch viel mehr Platz, um Mittel zu einem Roth-Plan zuzuweisen, als was Sie mit einem Roth IRA-Konto tun können.

Arbeitgeber Matching Beiträge

Als arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge können Sie auch einen Arbeitgeberbeitrag in einem Roth 401 (k) -Plan erhalten. Da ein Roth IRA ein selbstgesteuertes Konto ist, existiert das Arbeitgeber-Match nicht.

Obwohl nicht alle Arbeitgeber entweder den Roth 401 (k) oder sogar einen Arbeitgeber-Matching-Beitrag anbieten, dürfen diejenigen, die dies tun, nicht zwischen einem regulären 401 (k) und dem Roth-Anteil unterscheiden. Wenn der Arbeitgeber in diesem Fall eine 50% ige Übereinstimmung Ihres Beitrags anbietet, bedeutet dies, dass Ihr Beitrag, der in Ihren Roth 401 (k) fließt, zu 50% übereinstimmt.

Es gibt jedoch eine Einschränkung für das Arbeitgeber-Match. Da ein Roth 401 (k) in Ihrem Pensionsplan ein vollständig getrenntes Konto ist, kann der Arbeitgeber keine passenden Beiträge in diesen Teil Ihres Plans einzahlen. Stattdessen passt das Arbeitgeber-Match in Ihren regulären 401 (k) -Plan.

Das bedeutet, selbst wenn Sie 100% Ihres 401 (k) Beitrags in den Roth-Anteil einzahlen würden, hätten Sie immer noch einen regulären 401 (k), wenn der Arbeitgeber ein Match anbietet.

Es wäre zwar ein Vorteil, dass der Arbeitgeber auch in den Roth 401 (k) passt, aber das würde ein Steuerproblem verursachen. Da das Arbeitgeber-Match für Sie nicht steuerpflichtig ist, wäre es steuerpflichtig, wenn Sie mit der Übernahme von Ausschüttungen aus dem Plan beginnen. Aus diesem Grund ist es besser, wenn Sie es im regulären 401 (k) Teil Ihres Plans haben, wo es steuergestützt ist.

Kreditbestimmungen

Da ein Roth 401 (k) Teil eines Arbeitgeber-gesponserten Plans ist, kann eine Darlehensrückstellung darauf zur Verfügung stehen.

Nicht alle Arbeitgeber bieten Kreditbestimmungen für ihre 401 (k) -Pläne. Aber wenn sie dies tun, erlaubt das IRS Ihnen, bis zu 50% des unverfallbaren Saldos Ihres Kontos zu leihen, bis zu einem Maximum von $ 50.000. Natürlich, wenn Sie den Kredit gegen Ihren Plan nehmen, müssen Sie monatliche Zahlungen leisten, einschließlich Zinsen, bis das Darlehen zurückgezahlt ist.

Da es sich bei Roth IRA um einen selbstgesteuerten Plan handelt, ist eine Kreditversorgung nicht möglich.

Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)

Hier sind Roth IRA und Roth 401 (k) ganz anders. Nach den IRS-Vorschriften zur Mindestverteilung (RMD) müssen Sie ab dem Alter von 70 ½ beginnen, obligatorische Ausschüttungen aus Ihrem steuerlich geschützten Rentenplan zu nehmen.Die Abhebungen basieren auf einem Prozentsatz, der auf der Grundlage Ihrer verbleibenden Lebenserwartung im Alter der jeweiligen Verteilung berechnet wird.

Roth 401 (k) -Pläne unterliegen den RMD-Bestimmungen. Roth IRA Konten sind nicht.

Der Vorteil, dass Sie keine RMDs benötigen, ist, dass Sie Ihre Roth IRA für den Rest Ihres Lebens wachsen lassen können. Dies ermöglicht es Ihnen, Ihren Erben bei Ihrem Tod einen größeren Betrag zu hinterlassen.

* Eine Roth IRA ist eine ausgezeichnete Strategie, um zu vermeiden, Ihr Geld zu überleben. Da RMDs nicht benötigt werden, kann das Geld in einer Roth IRA für die späteren Ruhestandsjahre verfügbar sein, wenn andere Pläne möglicherweise stark in Anspruch genommen wurden.

Einkommensgrenzen

Es gibt keine Einkommensgrenzen, die Ihre Fähigkeit einschränken, Beiträge von Roth 401 (k) zu leisten. Solange Sie am 401 (k) -Plan teilnehmen, können Sie Beiträge zu einem Roth 401 (k) leisten.

Dies gilt nicht für eine Roth IRA. Wenn Ihr Einkommen bestimmte Grenzen überschreitet, können Sie überhaupt keinen Beitrag leisten.

Für 2017 sehen die Roth IRA-Einkommensgrenzen wie folgt aus:

  • Verheiratete Einreichung gemeinsam oder qualifizierte Witwe (er) - erlaubt bis zu einem Einkommen von 186.000 $, teilweise erlaubt zwischen 186.000 $ und 196.000 $, nach dem keine Beiträge erlaubt ist.
  • Verheiratete Einreichung getrennt - Teilbeitrag auf ein Einkommen bis zu 10.000 $, nach dem kein Beitrag erlaubt ist.
  • Single, Haushaltsvorstand oder verheiratet Einreichung getrennt und Sie lebten nicht mit Ihrem Ehepartner zu jeder Zeit während des Jahres - erlaubt bis zu einem Einkommen von 118.000 $, teilweise erlaubt zwischen 118.000 $ und 133.000 $, nach denen kein Beitrag erlaubt ist.

Treuhänder und Investmentauswahl

Dies ist ein weiterer Bereich, der Roth IRA-Pläne in der Regel begünstigt. Als selbstgesteuertes Konto kann eine Roth IRA bei einem Treuhänder Ihrer Wahl gehalten werden. Das bedeutet, dass Sie sich für eine Investitionsplattform entscheiden können, die sowohl für die Gebühren als auch für die Auswahl der Anlage geeignet ist. Sie können sich für eine Plattform entscheiden, die niedrige Gebühren verlangt und die größte Vielfalt an potenziellen Investitionen bietet.

Aber mit einem Roth 401 (k), da es Teil eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans ist, gibt es keine Wahl bezüglich des Treuhänders. Dies ist eines der größten Probleme, die Menschen mit Arbeitgeber-gesponserten Plänen haben. Der vom Arbeitgeber ausgewählte Treuhänder kann höhere als normale Gebühren verlangen.

Sie beschränken auch häufig Ihre Investitionsmöglichkeiten. Zum Beispiel, während Sie einen Treuhänder für eine Roth IRA wählen könnten, die praktisch unbegrenzte Anlageoptionen hat, kann der Treuhänder für eine Roth 401 (k) Sie auf nicht mehr als ein halbes Dutzend Investitionswahlen beschränken.

Roth IRA gegen Roth 401 (k) - Was wird besser für Sie arbeiten?

Zum Glück müssen sich die meisten Menschen nicht zwischen einer Roth IRA und einer Roth 401 (k) entscheiden. Das ist, weil das aktuelle Gesetz Ihnen erlaubt, beides zu haben. Das heißt, Sie können einen 401 (k) Plan mit einer Roth 401 (k) Rückstellung haben und immer noch eine Roth IRA finanzieren. Sie können das tun, solange Ihr Einkommen die Grenzen für einen Beitrag von Roth IRA nicht überschreitet.

In der Tat, wenn Sie beide Pläne haben können, dann sollten Sie unbedingt. Der Roth 401 (k), weil er Teil eines 401 (k) -Plans im Allgemeinen ist, bietet viel höhere Beitragsgrenzen. Dadurch können Sie sehr viel Geld sparen. Außerdem haben Sie immer die Wahl, einen Teil Ihres 401 (k) Beitrags in einen regulären 401 (k) einzuteilen. Das bedeutet, dass der Anteil an den traditionellen 401 (k) steuerlich absetzbar ist.

Aber der große Vorteil, auch die Roth IRA zu haben, ist, dass es Ihnen viel breitere Investitionsoptionen zur Verfügung stellt. Das bedeutet, dass Sie das Beste aus den Anlageoptionen, die in Ihrem 401 (k) -Plan angeboten werden, machen können, aber erweitern Sie Ihre Investitionstätigkeiten durch Ihre Roth IRA, in welche Investitionen Sie auch wählen.

Und vergessen Sie nicht, dass die Roth IRA bedeutet, dass Sie bereits ein Konto haben, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, und ein Konto benötigen, um Ihren Roth 401 (k) in zu übertragen. Darüber hinaus können Sie auch eine Roth IRA-Umwandlung des Guthabens durchführen, das in Ihrem traditionellen 401 (k) -Plan enthalten ist.

Wenn Sie also die Option haben, nutzen Sie sowohl den Roth IRA als auch den Roth 401 (k) Plan.

Schau das Video: 401 k VS Roth IRA

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