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Warum hasse ich Target Date Investment Funds und Sie sollten auch

Sie investieren seit geraumer Zeit in Ihren 401k und sind wahrscheinlich immer noch ahnungslos, wohin Ihr Geld geht. (Mach dir keine Sorgen ... du bist nicht alleine)

Aber Sie sind dankbar, dass sie diese "Zieldatum" oder "Lebenszyklus" -Fonds anbieten, die die Investition in Ihr 401k so einfach machen.

Was sind Zieldatumsfonds? Sie wissen ... die Mittel, bei denen Sie nur das Jahr wählen müssen, in dem Sie sich zurückziehen wollen und voila - Sie sind bereit.

Gewinner, Gewinner, Hühnchenessen ... wie einfach ist das?

Hier ist das große Problem. Zieldate-Fonds, obwohl einfach, können manchmal Ihre Renditen weg essen.

Oder nur ein bisschen unverblümter gesagt- Sie saugen!

* Sie wissen, dass ich Target Date Mutual Funds hasse, wenn ich mir die Zeit nehme, ein Video aufzunehmen.

Zieldatum-Fonds wurden geschaffen, um den Aufwand zu beseitigen, die Investmentfonds in Ihrem 401k zu recherchieren und Ihr eigenes Portfolio aufzubauen und aufzubauen. Aber nach meiner Erfahrung ist es eine viel bessere Option, sich die Zeit zu nehmen, die Forschung zu betreiben und im Wesentlichen Ihre eigenen Zieldaten in Ihrem 401k aufzubauen. Es ist dieser "A la Carte" -Ansatz, der Ihnen möglicherweise im Laufe Ihres Arbeitslebens viel höhere Erträge bringen kann.

Was macht Target-Date-Fonds so schlecht?

Lasst uns zuerst verstehen, wie sie funktionieren. In den meisten Fällen werden diese Fonds von einer bestimmten Investmentgesellschaft gegründet. Dann wird diese Investmentfondsgesellschaft 12-18 ihrer Investmentfonds nehmen und dieses diversifizierte Portfolio in Ihrem Namen erstellen. Wenn Sie zu Ihrem "Zieldatum" des Rentenalters altern, werden die 12-18 Fonds anfangen, etwas konservativer zu wechseln (von weniger Aktien zu mehr Anleihen).

Klingt nach Win-Win, oder? Du würdest denken. Hier ist das Problem ....

Wenn Sie beginnen, die einzelnen Investmentfonds-Optionen innerhalb dieser Zieldatum Fonds zu brechen, beginnen Sie zu entdecken, dass es einige oder mehrere dieser Fonds, die nur Pflaume schrecklich sind.

Was ich mit Target Date Funds gesehen habe

Im Laufe der Jahre habe ich unzählige Investmentfonds mit Zieldatum gesehen, die meine Kunden mitgebracht haben, und bis jetzt habe ich noch keine gesehen, die mich beeindruckt hat.

Kürzlich hatte ich drei verschiedene Kunden, die ihre 401 (k) s mitbringen, die alle Zieldatum-Mittel haben.

Das gemeinsame Thema war ... du hast es erraten .... sie saugen.

Zeig mir einige Beispiele

Hier sind einige Beispiele für die 401 (k) von drei Kunden, in denen wir das Zieldate-Portfolio verglichen und ihre 10-Jahres-Renditen betrachtet haben. Wir haben das für die Inflation angepasst und sehen, wie dies im Vergleich zum neuen Portfolio aussieht.

Denken Sie daran, das neue Portfolio bestand aus den Optionen für Investmentfonds, die ihnen in ihrem 401k zur Verfügung standen.

Sehen Sie, wann immer Sie einen 401k haben, ist der Zieldatumsfonds normalerweise die einfachste Option und manchmal Ihre Standardoption, aber Sie haben normalerweise die Möglichkeit, Ihr eigenes Portfolio zu erstellen. Die meisten Menschen tun das nicht, weil sie es einfach nicht wissen und sich nicht wohl fühlen.

Ich kann die Leute nicht beschuldigen, dass sie sich nicht wohl oder qualifiziert dafür gefühlt haben. Ich hoffe, indem ich Ihnen unten einige Zahlen zeige, dass Sie es zumindest berücksichtigen werden. Lass uns einen Blick darauf werfenÔÇŽ

Beispiel-Client eins

Mit jedem Kunden haben wir das Verhältnis von Aktien und Anleihen relativ gleich gehalten. Wie Sie sehen können, erzielte das erste Portfolio über einen Zeitraum von 10 Jahren eine 3,61% höhere Rendite. 3,61%! Denken Sie daran, wir verwenden nur andere Investmentfonds, die bereits in der 401k sind.

Portfolio10 Jahre RückkehrInflationsbereinigt
Angenommen (3,4%)
10 Jahre Beta
Zieldatum Portfolio4.22%.79%.90
Neues Portfolio7.83%4.28%.76
Unterschied+3.61%+3.49%-.14

Für die superanalytischen Leute musste ich andere Faktoren wie Beta, Standardabweichung und Alpha einbeziehen. Wenn Sie das nicht wissen, ist es in Ordnung. Das musst du nicht. Was Sie vielleicht mehr an Dollar interessieren.

Portfolio10Yr Standardabweichung10 Jahre Alpha
Zieldatum Portfolio14.831.33
Neues Portfolio12.804.79
Unterschied-2.03+3.46

Was bedeutet 3,61% wirklich langfristig? Nun, sagen wir mal ... VIEL. Wie Sie unten sehen können, sind es in 5 Jahren bei einem 100.000-Dollar-Portfolio über 22.000 Dollar. Beeindruckend! Und wie Sie sehen können, wird es nur größer und GRÖßER ....

Portfolio von 100.000 $5YR10 Jahre20 Jahre
Zieldatum Portfolio$122,958$151,186$228,571
Neues Portfolio$145,780$212,518$451,640
Unterschied$22,822$61,332$223,0069

Diese Zahlen spiegeln nicht wirklich, was in einem 401k passiert. Wenn Sie einen 401k haben, dann fügen Sie höchstwahrscheinlich pro Gehaltsscheck hinzu.

Mit den gleichen Renditen wollte ich demonstrieren, wenn Sie $ 5.000 pro Jahr hinzufügen würden. Wie Sie sehen können, ist die 20-jährige Zahl ein Unterschied von $ 295.000. Okay, das verdient einen besonderen Aufruf ...

Der 20-jährige Unterschied ist $295,000! Wowzers.

Denken Sie immer noch, Sie sind Zieldatum Fonds ist gut genug für Ihren Ruhestand?

Portfolio von $ 100.000 mit $ 5.000 pro Jahr Beitrag5YR10 Jahre20 Jahre
Zieldatum Portfolio$150,159$211,832$380,907
Neues Portfolio$175,014$284,369$676,186
Unterschied$24,855$72,537$295,279

Beispiel-Client Zwei

Sie können den Rest der Beispiele durchgehen und mehr davon sehen. Was ist das wiederkehrende Thema? Du hast es erraten. Zieldatum Fonds saugen.

Portfolio10 Jahre RückkehrInflationsbereinigt
Angenommen (3,4%)
10 Jahre Beta
Zieldatum Portfolio7.00%3.48%.69
Neues Portfolio9.80%6.19%.72
Unterschied+2.80%+2.71%+.03
Portfolio10Yr Standardabweichung10 Jahre Alpha
Zieldatum Portfolio11.714.04
Neues Portfolio12.576.66
Unterschied+.86+2.62
Portfolio von 100.000 $5YR10 Jahre20 Jahre
Zieldatum Portfolio$140,255$196,715$386,968
Neues Portfolio$159,592$254,697$648,704
Unterschied$19,337$57,982$261,736
Portfolio von $ 100.000 mit $ 5.000 pro Jahr Beitrag5YR10 Jahre20 Jahre
Zieldatum Portfolio$169,009$265,797$591,945
Neues Portfolio$189,996$333,624$928,656
Unterschied$20,978$67,827$336,711

Beispielclient Drei

Anderer Kunde. Verschiedenes 401k. Verschiedene Ziel-Investmentfonds. Gleiche sucky Ergebnisse ....

Portfolio10 Jahre RückkehrInflationsbereinigt
Angenommen (3,4%)
10 Jahre Beta
Zieldatum Portfolio5.55%2.08%.98
Neues Portfolio7.78%4.26%.89
Unterschied+2.23%+2.18%-.09
Portfolio10Yr Standardabweichung10 Jahre Alpha
Zieldatum Portfolio15.962.59
Neues Portfolio14.804.72
Unterschied-1.16+2.13
Portfolio von 100.000 $5YR10 Jahre20 Jahre
Zieldatum Portfolio$131,006$171,626$294,554
Neues Portfolio$145,442$211,535$447,470
Unterschied$14,436$39,909$152,916
Portfolio von $ 100.000 mit $ 5.000 pro Jahr Beitrag5YR10 Jahre20 Jahre
Zieldatum Portfolio$158,939$236,153$469,828
Neues Portfolio$174,647$283,215$670,779
Unterschied$15,708$47,062$200,951

Verwalten Sie Ihre eigenen 401k

Nun, ich verstehe, dass die meisten Leute nicht wissen, was zum Teufel sie in ihrem 401k sehen, also ist es schwer für sie, ihre eigenen Nachforschungen zu machen, aber da kommt ein Finanzplaner ins Spiel.

Finden Sie einen Berater, der weiß, was er tut, und lassen Sie sich von ihm ein optimiertes 401k-Portfolio aufbauen. Selbst wenn Sie dieser Person $ 1000 zahlen müssen, um mit Ihrer 401k zu helfen, ist diese 1000 $ nichts, besonders wenn Sie die Zahlen oben betrachten.

401k Überprüfungsdienst

Da ich merke, dass Menschen mit ihrem 401k Hilfe brauchen, hat es nur Sinn gemacht, dies als Teil meiner Praxis zu erwähnen. Mach dir keine Sorgen, es ist nicht 1000 $. 🙂 Wenn Sie Hilfe mit Ihrem 401k benötigen, besuchen Sie meine 401k Bewertungsdienst.

Brauchen Sie Hilfe mit Ihrem 401k?

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit Ihrem 401k Sinn zu machen, hören Sie auf, allein damit zu beginnen. Lesen Sie mehr über meine 401k Bewertungsdienst um deinen Ruhestand in die Spur zu bringen.Klick hier um mehr zu lernen.

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