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Leserfrage: Sollten wir eine Roth IRA f├╝r unser Kids College bezahlen?

Roth IRA's sind für den Ruhestand, oder? Generell ja.

Aber wegen ihrer allgemeinen Flexibilität sind sie auch eine immer wichtigere Art, für das College zu bezahlen.

Eine kürzliche GF ¢ Leserfrage veranlasste mich, diesen Artikel zu schreiben, der die Details über die Verwendung einer Roth IRA zum Bezahlen des College erklärt.

Hier war die Frage ...

"Jeff, wir haben eine Acht- und eine Sechsjährige und sind ein wenig zurück, um für ihre College-Ausbildung zu sparen. Aber der Kicker ist, dass wir auch ein bisschen zurück sind, um für unseren eigenen Ruhestand zu sparen. Wir wissen, wie sehr Sie die Roth IRA lieben, also sind wir sehr daran interessiert, eine zu gründen. Ein Freund von uns hatte erwähnt, dass wir die Roth IRA auch für das College bezahlen könnten? Neugierig, deine Gedanken zu kennen. Liebe den Blog !! "

Okay, mal sehen, ob wir die Leserfrage beantworten, wie man eine Roth IRA für das College bezahlt. Aber eine erste kurze Einführung in meinen Lieblings Ruhestand, die Roth IRA ...

Die Grundlagen zu Roth IRA's

Roth IRAs sind wie traditionelle IRAs, mit ein paar Wendungen. Einer davon ist, dass die Beiträge, die Sie zu dem Plan leisten, nicht steuerlich absetzbar sind, wenn sie getätigt werden. Ein anderer Grund ist, dass Mittel aus dem Plan steuerfrei abgezogen werden können, solange Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind und mindestens fünf Jahre an einem Roth-Plan teilgenommen haben.

Wie bei einer traditionellen IRA, für 2015 und 2016, beträgt der Höchstbetrag, den Sie zu einer Roth IRA beitragen können, 5.500 US-Dollar oder 6.500 US-Dollar, wenn Sie 50 oder älter sind.

Es gibt Einkommensgrenzen, um am Plan teilnehmen zu können. Die Roth IRA-Einkommensbeschränkung für verheiratete Steuerzahler, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, beläuft sich für 2015 auf 183.000 US-Dollar und für 2016 auf 184.000 US-Dollar. Für alle anderen (außer verheiratet getrennten Abgaben) beträgt sie 116.000 US-Dollar für 2015 und 117.000 US-Dollar für 2016.

Es gibt keinen Steuerabzug auf die Beiträge, aber dies wird mehr als ausgeglichen durch die Tatsache, dass Abhebungen steuerfrei vorgenommen werden können. Das ist der größte Vorteil des Plans.

Da eine Roth IRA in erster Linie eine Pensionsplan ist, warum sollten Sie es sogar für die Finanzierung einer College-Ausbildung in Betracht ziehen?

Die Vorteile der Verwendung eines Roth IRA, um für College zu bezahlen

Obwohl die Roth IRA niemals zur Finanzierung einer College-Ausbildung gedacht war, hat sie sich allmählich zu einem wichtigen sekundären Zweck entwickelt. Und es gibt viele kluge Gründe, warum dies geschieht.

Hier sind ein paar:

Roth IRAs wachsen schneller als steuerpflichtige Konten. In einer Roth IRA fallen die Kapitalerträge steuerbegünstigt an. Das bedeutet, dass die Anlageerträge in einem Roth viel schneller wachsen als in einem steuerpflichtigen Konto, wie zum Beispiel einem Maklerkonto oder einem Investmentfonds.

Roth IRAs sind selbstgesteuerte Konten. Dies bedeutet, dass Sie Ihr Konto überall dort anlegen können, wo Sie möchten, und in allen Investitionen, die Sie bevorzugen.

Sie können jederzeit Geld abheben.Dies ist natürlich eine bunte Mischung. Ihre Beiträge können jederzeit ohne Steuerabzug eingezogen werden, da bei ihrer Erstellung kein Steuerabzug vorgenommen wurde. Die Ausschüttungen werden zwischen Ihren Beiträgen und den Anlageerträgen aufgeteilt. Das bedeutet, dass zumindest ein Teil der Ausschüttung versteuert werden muss, wenn das Geld vor dem Umtausch des Betrags von 59 1/2 ausgezahlt wird und mindestens 5 Jahre in den Plan investiert wird.

Keine Beschränkungen, wie das Geld ausgegeben wird. Engagierte Collegesparpläne, wie 529 Pläne, beschränken die Ausschüttungen nur für Bildungszwecke. Ausschüttungen aus einer Roth IRA bestehen nicht. Du könntest das Geld benutzen, um für das College zu bezahlen - oder du kannst es für den Ruhestand benutzen - es ist deine Entscheidung.

Keine Steuernachzahlung für ausbildungsbedingte Auszahlungen. Wenn Sie das Geld vor dem Alter von 59 1/2 abheben, müssen Sie in der Regel eine 10% Strafgebühr zahlen. Die Strafsteuer wird jedoch erlassen, wenn die Mittel für Bildung verwendet werden.

So weit, ist es gut.

Die Nachteile der Verwendung eines Roth IRA, um für das College zu bezahlen

Im Interesse der Ausgewogenheit sollte ich auch offen legen, dass die Verwendung einer Roth IRA, um für das College zu bezahlen, nicht ohne ein paar Nachteile ist.

Die Ausschüttungen werden teilweise steuerpflichtig sein, wenn sie früh genommen werden. Hier gibt es gute und schlechte Nachrichten - fangen wir mit den guten Nachrichten an. Da für die Einbringung von Beiträgen in eine Roth IRA kein Steuerabzug besteht, unterliegt der Anteil, der die Beiträge abbildet, nicht der Einkommensteuer.

Auch die 10% Strafsteuer für Vorbezüge kann erlassen werden, wenn das Geld für eine College-Ausbildung verwendet wird. Und wenn Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind und seit mindestens fünf Jahren an Ihrem Plan teilnehmen, kann die gesamte Ausschüttung - einschließlich der Kapitalerträge aus Ihren Beiträgen - steuerfrei eingezogen werden. Der Nachteil besteht darin, dass Sie, wenn Sie nicht 59 1/2 sind und / oder nicht mindestens fünf Jahre an dem Plan teilgenommen haben, in diesem Fall das Einkommen vollständig besteuert werden, auch wenn die 10% Strafe erlassen wird.

Roth-Ausschüttungen können Ihr Einkommen aufblasen. Apropos Ausschüttungen, der Betrag der Auszahlung wird Ihrem regulären Einkommen hinzugefügt und muss in Ihrem FAFSA-Antrag gemeldet werden. Das erhöht Ihr Einkommen und könnte Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, finanzielle Unterstützung und andere Vorteile zu erhalten.

Sie sind möglicherweise nicht berechtigt, eine Roth IRA zu starten. Nicht jeder ist berechtigt, sich an einer Roth IRA zu beteiligen, wie ich mit den oben in diesem Beitrag beschriebenen Einkommensbeschränkungen festgestellt habe. Selbst wenn Sie jetzt berechtigt sind, wenn Sie eine Roth IRA gründen, um die Ausbildung Ihrer Kinder zu finanzieren, wenn sie sehr jung sind, ist es durchaus möglich, dass Sie die Einkommensgrenze irgendwann in der Zukunft überschreiten werden. Ich werde gezwungen sein, die Beiträge zu stoppen.

Niedrige Beitragsgrenzen. Wie zu Beginn dieses Beitrags erwähnt, sind Ihre Beiträge auf 5.500 oder 6.500 USD pro Jahr begrenzt.Das wird wahrscheinlich nicht angemessen sein, wenn Sie versuchen, College für mehrere Kinder zu finanzieren, und vor allem, wenn es nur noch wenige Jahre vor dem College-Start gibt.

Sie gefährden möglicherweise Ihren eigenen Ruhestand. Der Hauptzweck einer Roth IRA ist natürlich Ruhestand, nicht College-Finanzierung. Wenn Ihr Roth IRA ein wichtiger Bestandteil Ihres Altersvorsorgeplans ist, sollten Sie ernsthaft darüber nachdenken, ob Sie Geld in Bildung und weg vom Ruhestand umleiten möchten. Es gibt schließlich noch andere Möglichkeiten, eine College-Ausbildung zu finanzieren.

Apropos -

Verwenden Sie stattdessen einen 529-Plan

529 Pläne sind speziell zur Finanzierung einer College-Ausbildung konzipiert, und sie sind in der Regel effektiver für diesen Zweck als Roth IRA's. 529 Pläne sind tatsächlich staatlich gefördert und landesspezifisch, so dass es einige Grenzen gibt, wie und wo Sie die Konten halten können.

Ein 529 Plan funktioniert ähnlich wie ein Rentenplan und sehr nah an der Roth IRA. Genau wie bei Roth sind die Beiträge, die Sie zu dem Plan leisten, steuerlich nicht abzugsfähig, jedoch verdient das Geld auf dem Konto steuerfreie Kapitalerträge für Zwecke der Bundeseinkommensteuer.

Fonds, die später zurückgezogen werden qualifizierte Hochschulkosten kann ohne Einkommensteuer verwendet werden. Werden die Mittel jedoch abgehoben und für andere Zwecke als für qualifizierte Hochschulausgaben verwendet, unterliegt die Ausschüttung sowohl der Einkommenssteuer des Bundes als auch der Strafsteuer von 10%. Sowohl die Steuer als auch die Strafe gelten nur für Kapitalerträge auf dem Konto und nicht für Ihre tatsächlichen Beiträge.

Einer der größten Vorteile eines 529 Plans gegenüber einer Roth IRA ist, dass es keine Einkommensbeschränkungen gibt, die Ihre Teilnahme am Programm einschränken.

Und die Beiträge sind auch viel großzügiger. Derzeit können Sie bis zu 14.000 US-Dollar pro Jahr pro Steuerzahler pro Begünstigten beitragen. Das bedeutet, dass Sie und Ihr Ehepartner bis zu 28.000 USD in einen 529-Plan für jedes Ihrer Kinder einzahlen können.

Sie können tatsächlich mehr als das beitragen, aber $ 14.000 ist die Schwelle, die die Bundesgeschenksteuer auslöst. Wenn Sie den Schwellenwert überschreiten möchten, müssen Sie sich mit Ihrem Steuerberater in Bezug auf die beste Vorgehensweise und die spezifischen Erträge beraten, die eingereicht werden müssen.

Also sollten Sie eine Roth IRA für College bezahlen?

In einer perfekten Welt haben Sie einen 529-Plan für jedes Ihrer Kinder, der die Grundlage Ihrer Bildungsplanung darstellen würde. Aber wenn Sie sich das nicht leisten können, und Sie dennoch zumindest lose Pläne machen möchten, um ihre Ausbildung im Voraus zu finanzieren, ist ein Roth IRA ein ausgezeichneter Weg.

Wenn Sie in der Lage sind, dies zu tun, haben Sie sowohl eine 529 - als Basisplan - ergänzt durch eine Roth IRA, eine solide Finanzplanung. Die Roth IRA kann in erster Linie für den Ruhestand eingerichtet werden, sollte aber dennoch als sekundäre Quelle für die Finanzierung der Hochschulbildung zur Verfügung stehen, falls dies erforderlich sein sollte.

Wenn Sie sich entscheiden, die Roth IRA für College-Einsparungen zu verwenden, machen Sie bitte nicht den Fehler, mehr für Ihre Kinder und nicht genug für Ihren Ruhestand zu sparen.

Was auch immer Sie tun, stellen Sie sicher, dass Sie alle Details und Auswirkungen mit Ihrem Steuerberater besprechen. Da das finanzielle Leben und die Steuersituation eines jeden anders sind, müssen Sie wissen, ob einer oder beide Pläne gut zu Ihrer Familie passen.

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Dies ist ein weiterer Gastbeitrag von JoeTaxpayer. In meinem Blog habe ich einige Artikel mit ausf├╝hrlichen Informationen ├╝ber die Roth IRA Conversion-Veranstaltung von 2010 ver├Âffentlicht. W├Ąhrend dies f├╝r viele eine gro├če Chance sein kann, gibt es mehrere F├Ąlle, die eine Konvertierung nicht tut. Ich habe JoeTaxpayer gebeten, einige Vor- und Nachteile der Roth IRA-Konvertierung und unvorhergesehene Konsequenzen, die sich daraus ergeben k├Ânnten, zu teilen.
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