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GF ¢ 050: 5 Gründe, warum Sie nie eine variable Annuität kaufen sollten

Einatmen.

Riechen Sie das?

Es ist der Gestank einer variablen Annuität.

Wenn du dich nur ein wenig in den Mund gestürzt hast, mache ich dir keine Vorwürfe.

Wenn Sie es nicht getan haben, wissen Sie wahrscheinlich nicht genug über variable Annuitäten.

Was ist eine variable Annuität?

Es handelt sich um einen Vertrag zwischen einem Eigentümer und einem Emittenten, bei dem der Eigentümer sich bereit erklärt, dem Emittenten den Hauptanteil zu geben, und im Gegenzug garantiert der Emittent dem Eigentümer variable Zahlungen im Laufe der Zeit.

Klingt unschuldig genug, aber sind sie?

Variable Annuitäten sind eines dieser Produkte, von denen ich ziemlich pauschal sagen kann, dass sie schrecklich sind.

"Warum sind sie schrecklich, Jeff?"

Ich dachte du würdest nie fragen. Lass mich die Wege zählen!

1. Sie zahlen hohe Gebühren

Variable Annuitäten haben extrem hohe Gebühren. Stellen Sie sich einen tasmanischen Teufel vor, der Ihr Geld verschlingt. Bild, das Bargeld in ein Feuer wirft. Bild ... nun, Sie haben die Idee.

Der nationale Durchschnitt für variable Rentengebühren beträgt 3,61%. Autsch! Denken Sie daran, das ist nur der Durchschnitt. Gebühren können über 5% gehen und Sie werden es vielleicht nicht einmal merken, wenn es Ihnen passiert.

Und übrigens, ich bin nicht der Einzige, der sich gegen diese unerhörten Gebühren ausspricht.

Hier ist, was Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ von der Strategic Income Group über Variable Annuities sagt:

Variable Annuities sind eines der überverkauftesten Produkte in der Finanzdienstleistungsbranche. Vor allem für Menschen, die sich in der Akkumulationsphase ihres Lebens befinden, verlangsamen diese Anlageinstrumente den Prozess der Vermögensbildung aufgrund der hohen Gebühren, die mit diesen Produkten verbunden sind. Den meisten Investoren wäre es günstiger, günstigere Optionen in ETFs und / oder geeigneten Investmentfonds zu besitzen.

Danke Michael. Ich stimme zu.

Hohe Gebühren können Ihre potenziellen Einnahmen stark beeinträchtigen. Selbst wenn Sie eine Rendite von 7% mit einer Annuität erwarten, werden diese Gebühren diese Zahl viel weniger attraktiv erscheinen lassen.

Variable Rentengebühren

Neugierig auf welche Gebühren Sie erwarten können? Hier ist eine Aufschlüsselung, was möglicherweise Ihre Renditen auffressen könnte (Zitate über die SEC):

  • Mortalitäts- und Kostenrisiko-Gebühr: "Diese Gebühr entspricht einem bestimmten Prozentsatz Ihres Kontowerts, normalerweise im Bereich von 1,25% pro Jahr. Diese Gebühr entschädigt die Versicherungsgesellschaft für Versicherungsrisiken, die sie aus dem Leibrentenvertrag übernimmt. Der Gewinn aus der Sterblichkeits- und Aufwandsrisikogebühr wird manchmal dazu verwendet, die Kosten des Versicherers für den Verkauf der variablen Annuität zu bezahlen, wie zum Beispiel eine Provision, die Sie Ihrem Finanzfachmann für den Verkauf der variablen Annuität an Sie gezahlt haben. "
  • Verwaltungsgebühren: "Der Versicherer kann Gebühren abziehen, um die Buchhaltungs- und andere Verwaltungskosten abzudecken. Dies kann als Pauschalgebühr für die Kontoverwaltung (etwa 25 USD oder 30 USD pro Jahr) oder als Prozentsatz Ihres Kontowerts (normalerweise im Bereich von 0,15% pro Jahr) berechnet werden. "
  • Basisfondsaufwendungen (Unterkonten): "Sie werden auch indirekt die Gebühren und Aufwendungen bezahlen, die von den Investmentfonds auferlegt werden, die die zugrunde liegenden Anlageoptionen für Ihre Variable Annuität sind."
  • Zusätzliche Fahrer: "Besondere Merkmale, die von einigen variablen Renten angeboten werden, wie z. B. eine erhöhte Todesfallleistung, eine garantierte Mindesteinkommensleistung oder eine Pflegeversicherung, sind oft mit zusätzlichen Gebühren und Kosten verbunden."
  • Abgabegebühren: "Wenn Sie innerhalb einer bestimmten Frist nach einer Kaufzahlung Geld aus einer variablen Rente beziehen (in der Regel innerhalb von sechs bis acht Jahren, manchmal aber auch bis zu zehn Jahren), wird die Versicherungsgesellschaft in der Regel eine" Rückgabegruppe "berechnen von Verkaufsgebühr. Diese Gebühr wird verwendet, um Ihrem Finanzprofi eine Provision für den Verkauf der variablen Annuität an Sie zu zahlen. Im Allgemeinen ist die Rückkaufsgebühr ein Prozentsatz des zurückgenommenen Betrags und sinkt schrittweise über einen Zeitraum von mehreren Jahren, der "Rückkaufszeitraum".

Selbst die SEC warnt vor den hohen Gebühren, die variable Renten haben:

Was macht variable Annuities so hinterhältig ist die Gebühren sind versteckt. Buchstäblich.

Sie werden kaum die Gebühren auf Ihrer Aussage sehen. Wenn Sie wirklich herausfinden möchten, wie viel Sie bezahlen, müssen Sie den Prospekt lesen. Sie wissen, dass die 47-seitige Broschüre, die aussieht, als ob nur ein Jurastudent der 3. Klasse am Lesen interessiert wäre?

Ich scherze oft mit meinen Klienten, die vorschlagen, dass sie einen Annuitätsprospekt auf ihrem Nachttisch stellen, wenn sie unter Schlaflosigkeit leiden. Das Lesen des Prospekts wird die Schlaflosigkeit von jemandem in wenigen Minuten heilen! 🙂

Und das ist übrigens nicht der einzige Faktor, der dich verletzen kann ...

2. Sie haben begrenzte Anlageoptionen

Variable Annuities haben sogenannte Unterkonten, die im Grunde Klone verschiedener Investmentfonds sind.

Wenn Sie sich jetzt mit einem Versicherungsvertreter - und sogar mit einigen Anlageberatern - zusammensetzen und Ihnen sagen, dass Sie aus einer Vielzahl von Anlageoptionen innerhalb Ihrer variablen Annuität wählen können, sagen sie die Wahrheit. Aber was sie Ihnen nicht sagen, ist, dass Sie nicht wählen können irgendein Investmentfonds - Sie müssen aus ihrer vorgegebenen Liste von Unterkonten wählen.

Ich weiß nicht, wie es dir geht, aber ich mag Entscheidungen. Entscheidungen sind eine gute Sache, besonders wenn es um Investitionen geht.

Noch frustrierender ist der Versuch, die Unterkonten in Variable Annuities zu recherchieren. Während es einige gibt, die direkt nach offenen Investmentfonds modelliert werden, gibt es 1.000, die äußerst schwierig sind, irgendwelche Daten zu finden.

Ich habe persönlich stundenlang versucht, auf mehreren Unterkonten mit variabler Rente zu forschen, wobei ich sowohl die Morningstar- als auch die Thomson Reuters-Recherchetools verwendet habe, nur um nach einer Sackgasse meinen Kopf gegen meinen Schreibtisch zu schlagen. Wenn es für mich schwierig ist, Unterkonten zu recherchieren, denke darüber nach, wie schwierig es für den Anleger sein muss, der nicht alle bezahlten Research-Tools kennt, die ich und andere Berater haben.

Während also Unternehmen, die variable Annuitäten verkaufen, sich rühmen können, wie viele Optionen Sie in einer variablen Annuität haben (etwa 80 bis 300 Investmentfonds), haben Sie viel mehr Optionen, wenn Sie nur ein Scottrade-Konto eröffnen (rund 29.000 Investmentfonds) und Es wird viel weniger Kopfschmerz sein, wenn man versucht, sie zu erforschen.

3. Garantierte Todesfall- und Einkommenskonten sind nicht immer da, um zu bleiben

Du hast das richtig gelesen.

Unternehmen müssen sich nicht in finanziellen Schwierigkeiten befinden, um Todesfall- oder Einkommensbeihilfen für neue Richtlinien wegzunehmen, und manchmal versuchen sie, bestehende Richtlinien zu ändern, wenn dies möglich ist. Ein Unternehmen bot einen Pauschalbetrag an, um die Menschen dazu zu verleiten, Garantien loszuwerden.

Ein anderer erforderte bestimmte Änderungen, oder die Reiter würden eliminiert werden. Hier sehen Sie, was das Unternehmen von seinen Aktionären verlangt hat:

Aus diesem Grund ist es wichtig zu verstehen, dass Änderungen in den Richtlinien eines Unternehmens Ihre Fähigkeit oder Bereitschaft, diese Vorteile zu erhalten, beeinträchtigen können.

Zusammenfassend können garantierte Todesfallleistungen und Einkommenskonten eine Menge Kleingedrucktes haben, die Sie verstehen sollten, bevor Sie an der gepunkteten Linie unterschreiben.

4. Ihre Variable Annuity könnte eine Zeitbombe sein

Schneide den roten Draht ab! Nein warte, der blaue Draht! Ja, das blaue Kabel!

Knall.

Naja, du hast gerade dein Geld verloren. Und rate was? Du hattest wirklich keine Wahl.

Das kann dir passieren. Wie Mike Lester bei Fortune.com erklärt, wie und ich werde es hier für Sie aufschlüsseln.

Lester zeigt, dass es gewisse Einschränkungen gibt, die mit einigen variablen Annuitäten einhergehen, da einige Einkommens- und Todesfallrenten, die in der jüngsten Vergangenheit mit variablen Annuitäten verkauft wurden, und Beschränkungen, die diese Reiter begleiten, miteinander korrelieren.

Was sind diese Einschränkungen? Nun, wir haben bereits gedeckt, wie Todesfall- und Einkommenskonten nicht wirklich garantiert sind. Aber manchmal gibt es mehr Einschränkungen.

Diese spezielle "Zeitbombe" -Restriktion hat mit Gewinn- oder Todesfallreitern zu tun, die die Anlageoptionen auf Portfolios beschränken, die einen Mindestprozentsatz von jederzeit im Konto gehaltenen Anleihen erfordern.

Warum ist das ein Problem? Nun, oft bieten diese Versicherungsgesellschaften, die Variable Annuities anbieten, keine feste Zinsoption oder Geldmarktoption auf dem Konto an. Dies schafft eine Situation, in der Ihr Geld zu jeder Zeit zu 100% in den Markt investiert werden muss.

Jetzt ist die Idee, Aktien und Anleihen zu verwenden, um ein ausgewogenes Portfolio zu schaffen, nicht neu, und es ist sicherlich keine schlechte Praxis. Aber wenn Sie wegen der Beschränkungen Ihrer variablen Annuität gezwungen sind, auf dem Markt zu bleiben, müssen Sie möglicherweise auch beobachten, dass Ihr Konto Geld verliert, während die Zinssätze steigen und die Märkte sich korrigieren.

Da die in eine variable Annuität investierten Mittel auf dem Markt sind, können Sie möglicherweise Ihr Geld verlieren. Oh, und nur weil du das Wort "garantiert" liest, heißt das nicht, dass du garantiert eine Rückkehr bekommst. Lesen Sie den Prospekt!

Wenn Sie eine Möglichkeit suchen, Ihr Geld zu sparen und ein wenig Interesse zu wecken, versuchen Sie ein ergiebiges Sparkonto.

5. Sie zahlen hohe Gebühren

Ja, ich weiß, dass ich mich wiederhole. Aber ich tue es aus einem sehr guten Grund.

Hör zu, das Letzte, was du tun willst, ist, unverschämte Gebühren zu bezahlen. Zu viele Variable Annuity Policen haben diese unvernünftigen Gebühren, und sie werden weg von Ihrem Geld essen.

Hier ist, was Todd Tressider bei FinancialMentor.com über Variable Annuities sagt:

... Verbraucherschützer argumentieren, dass einige variable Rentengebühren so hoch sind, dass es mehr als ein Jahrzehnt dauern kann, um einfachere Investitionen zu übertreffen, die Vorteile falsch dargestellt werden und die restriktiven Merkmale und Strafen nicht angemessen verstanden werden.

Jetzt fragen Sie vielleicht: "Okay Jeff, also wie kann ich investieren, ohne diese hohen Gebühren zu bezahlen?"

Eine gute Option ist die Investition in den Aktienmarkt mit AssetLock ™. AssetLock ™ ist eine proprietäre Software, die nur über eine ausgewählte Gruppe von Beratern verfügbar ist. Die Software wurde entwickelt, um Ihre Börsenkonten jeden Tag zu überwachen.

Ich bin ein AssetLock ™ anerkannter Berater. Ich würde Ihnen gerne zeigen, wie AssetLock ™ funktioniert und erklären, warum es eine gute Alternative zu variablen Annuitäten ist. Nimm mich auf dieses Angebot!

Oh, und erinnern Sie sich daran, was Todd über Variable Annuities sagte - dass die Vorteile oft falsch dargestellt werden? Selbst wenn Sie denken, dass die Gebühren die Vorteile wert sind, können Sie später feststellen, dass die Vorteile nicht ganz Ihren Vorstellungen entsprechen.

Fassen wir zusammen!

Die Quintessenz ist, dass Variable Annuities stinken. Ich meine es ernst.

Aber lassen Sie uns hier unsere wichtigsten Punkte zusammenfassen!

Zuerst haben Sie die unverschämten Gebühren. Dann werden diese Variable Annuity-Unternehmen Ihre Investitionsmöglichkeiten einschränken. Sie können auch nicht zu sicher sein, dass diese Unternehmen Ihre Todesfall- und Einkommenskonto-Vorteile beibehalten wollen. Und am erschreckendsten ist, dass Sie Ihr gesamtes Geld verlieren könnten, weil Sie in den Aktienmarkt investieren, ohne irgendeine Art von Überwachung, wie sie AssetLock ™ bietet.

Und denken Sie daran, die Vorteile können wirklich verwirrend sein. Das sagt Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ bei Serenity Financial Consulting über Vorteile:

Variable Annuitäten sind unglaublich komplex und für die meisten Finanzberater schwierig zu verstehen. Daher erwarte ich nicht, dass die große Mehrheit der Verbraucher wirklich versteht, wie sie funktionieren.

Er fuhr fort zu sagen:

Es gibt viele Berater, die keine Provisionen verdienen, so dass die Verbraucher sicher sein sollten, dass ihr Berater in ihrem besten Interesse arbeitet.

Ich stimme zu. Erfahren Sie, wie die Gebühren und Provisionen funktionieren, und hoffentlich werden Sie verstehen, warum es wichtig ist, Nein zu Variable Annuities zu sagen!

Dieser Beitrag erschien ursprünglich auf Forbes.com.

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