Finanzen

GF ¢ 039: Leserfrage: Was ist das Beste, was man mit einem alten 403 (b) machen kann?

Nun, ob Sie PROFESSIONAL professionelle Hilfe benötigen, steht zur Debatte, aber wenn es um Ihre Finanzen geht, verlassen Sie sich nicht auf Google.

Du brauchst jemanden, der weiß, was sie tun.

Betrachten Sie dieses Beispiel:

Ich bin 45 Jahre alt und habe 3 kleine Kinder. Meine größte Sorge ist, dass sie in etwa 10-12 Jahren aufs College gehen werden. Ich habe einen guten Job und mache derzeit 75.000 $ pro Jahr.
Ich habe momentan keine College-Sparpläne für sie eingerichtet. Ich überlege mir, ein Roth IRA zu eröffnen und es jedes Jahr zu maximieren, damit sie es für das College benutzen.
Ich habe auch eine alte 403b, die nur da sitzt und nichts tut. Ich habe meine 401k bei meinem aktuellen Job, der auch eine 8% Übereinstimmung bietet, ausgeschöpft. Würden Sie mir bitte mitteilen, was ich für meine Kinder und für meinen Ruhestand tun soll? Denken Sie auch, dass ich meine alte 403b in eine Roth IRA umwandeln sollte?

Ah ja.

Dies sind die Fragen, die ein Certified Financial Planner beherrscht.

Warum? Weil in der Situation dieser Person so viel passiert, dass es rechtfertigt, warum Menschen finanzielle Planer brauchen.

Wenn ich mich mit diesem Kunden in meinem Büro oder über Skype treffen würde, würde ich so über das Meeting gehen.

1. Sollte sie ihre Roth IRA für College-Einsparungen verwenden?

Es ist eine wenig bekannte Tatsache, dass Sie tatsächlich eine Roth IRA verwenden können, um College-Ausgaben zu bezahlen. Die meisten Leute denken, Roth IRAs als Altersvorsorgefahrzeug, was es ist, aber Sie können alle Gewinne für die Bildung ohne Steuern oder Strafe zu zahlen ziehen. Obwohl das der Fall ist, bin ich in der Regel kein großer Fan von Altersvorsorge Einsparungen mit College-Einsparungen.

Ich habe viele Kunden, deren Eltern sehr ehrgeizig sind, wenn es darum geht, für das College ihrer Kinder zu sparen, und die keine gute Arbeit leisten, um für ihren eigenen Ruhestand zu sparen. Sie tun dies mit guten Absichten zu versuchen, zu verhindern, dass ihr Kind eine exorbitante Menge von Student Loan Schulden, so was passiert ist, wenn sie nicht genug für ihren eigenen Ruhestand sparen. Später im Leben werden sie von ihren Kindern abhängig sein, weil sie nicht genug gespart haben. Ich versuche, deinem Kind zu helfen. Bezahlen Sie für das College Ihres Kindes, wenn Sie so geneigt sind, aber nicht auf Kosten Ihrer eigenen Pensionierung. Ich habe besprochen, dass dies ein vorheriges Video ist:

Im Fall dieser Person würde ich vorschlagen, dass sie sich um die Einrichtung eines 529 College- Sparplans kümmert. Ich habe in einem früheren Beitrag auf die vier Möglichkeiten hingewiesen, die Sie für das College sparen können; Der College-Sparplan von 529 ist, was wir derzeit für unsere drei Jungen verwenden. Es funktioniert ähnlich wie ein Roth IRA in der Tatsache, dass alle Ausschüttungen, solange sie für College-Ausgaben sind, völlig steuerfrei sind. Was ist verdammt süß!

Der andere große Vorteil des 529-Plans ist, dass die Eltern, oder in diesem Fall die Mutter, die Kontrolle über das Geld behalten werden, auch nachdem das Kind 18 Jahre alt geworden ist. Wenn das Kind entscheidet, dass sie nicht aufs College gehen wollen Sie wollen auszahlen, um ihre eigene Rockband zu gründen, sie werden nicht die Möglichkeit dazu haben, weil Mom die Kontrolle hat. Kindersicherung ist eine schöne Sache. 🙂

Schlüssel zum Mitnehmen: Mischen Sie keine Altersvorsorge mit College-Einsparungen. Pass auf dich auf.

2. Wie wäre es, wenn man eine 403 (b) in eine Roth IRA umwandelt?

Das ist die Millionen-Dollar-Frage, und es ist sehr schwer zu beantworten. Zunächst müssen wir uns ein Bild von dem machen, in das wir tatsächlich investieren, so dass nach der Umwandlung die Investition wachsen muss; Wie hoch ist der derzeitige Steuersatz und wie viel Steuern zahlen wir auf den Betrag, den wir umrechnen? und wie lange wird es auf dem Konto bleiben?

Für eine Roth IRA-Umwandlung Sinn machen, wollen Sie nicht viel Steuern auf eine Umwandlung zahlen müssen, und Sie brauchen genügend Zeit für die Investitionen zu wachsen, um auszugleichen, wie viel Steuern Sie zahlen mussten, um zu konvertieren. Es ist keine eindeutige Antwort, und aufgrund des Mangels an Informationen, die ich in dieser Situation habe, fällt es mir schwer, diese Empfehlung abzugeben. Wenn die Leute erkennen, dass sie die Steuer aus eigener Tasche bezahlen müssen, damit es sinnvoll ist, die Umwandlung durchzuführen, macht das normalerweise keinen Sinn für die aktuellen Einkommensbedürfnisse des Kunden.

Mit den alten 403 (b), würde ich vorschlagen, dass sie es in eine IRA rollen, um eine bessere Kontrolle über die Investitionen zu haben. Es hört sich nicht so an, als ob sie die Investitionen seit einiger Zeit überprüft hat. Es würde also definitiv helfen, einen Finanzplaner zu haben, der diese Investitionen überprüft und sicherstellt, dass sie ihren aktuellen Zielen entsprechen. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihre Risikotoleranz Ihren Zielen entspricht, fülle diesen Fragebogen aus Das dauert weniger als 3 Minuten, um Ihre Risikonummer zu finden.

Schlüssel zum Mitnehmen: Die Umwandlung einer 403b in eine Roth IRA ist keine Schwarz-Weiß-Antwort. Treffen Sie sich mit einem Finanzplaner oder Steuerfachmann, um zu sehen, ob es Sinn macht. Wenn nicht, sollten Sie alle alten Rentenkonten in eine IRA rollen.

3. Stellen Sie sicher, dass sie ihre 401 (k) jährlich überprüft.

Ich liebe die Tatsache, dass sie ihre 401 (k) ausstreckt und das Match bekommt. Freies Geld ist süß, und das Sparen für ihren Ruhestand ist noch süßer. Ich möchte sie ermutigen, dafür zu sorgen, dass sie mindestens einmal im Jahr ihre 401 (k) überprüft. Ich habe einen 401 (k) -Review-Service, weil ich finde, dass es extrem wichtig ist, dass Leute ihre 401 (k) s übergehen.

Ich habe zu viele Fälle gesehen, in denen Menschen blind in diese Rentenkonten investieren, und sie haben keine Ahnung, in was sie tatsächlich investiert werden. Kleine Verbesserungen in diesem 401 (k) können Zehn, wenn nicht Hunderte von Tausenden von Dollar mehr warten auf den Ruhestand. Mieten Sie einen Finanzplaner, um Ihre 401 (k) jährlich, sowie Ihre anderen Investitionen zu überprüfen.

Schlüssel zum Mitnehmen: Überprüfen Sie Ihre 401k (und alle Ihre Investitionen mindestens einmal pro Jahr).

4. Was ist mit Lebensversicherungen?

Obwohl das nicht gefragt wurde, hatte ich sofort drei Kinder, und ich hoffe, dass diese Mutter eine Lebensversicherung hat. Es hört sich so an, als ob sie sehr entschlossen ist, für das College ihrer Kinder zu bezahlen, also würde sie eine 20-jährige Politik machen, das wäre genug, um all ihre Schulden zu bezahlen und einen guten Betrag für das College aller drei Kinder zu haben stark empfohlen.

Nur um Ihnen eine Idee zu geben, würde eine 20-jährige Laufzeit Politik für 500.000 $ für eine 45-jährige Frau etwa 625 $ pro Jahr kosten. Das ist es. Hier sehen Sie die Top-Unternehmen mit den günstigsten Preisen:

Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, können Sie eine kostenloses Angebot hier in weniger als 3 Minuten.

Schlüssel zum Mitnehmen: Ignorieren Sie Lebensversicherungen nicht besonders bei Kleinkindern. Es ist super billig. Nicht überzeugt? Check out Wie viel ist eine Million Dollar Lebensversicherung?

Finden Sie die richtige Antwort für Ihre Situation

Der einzige Standard, der in allen Situationen in Bezug auf die Finanzplanung gilt, ist, dass es keine richtige Antwort gibt. Jede Situation ist anders, und wie Sie im obigen Beispiel sehen können, gibt es viele verschiedene Szenarien, mit denen wir gehen können. Meine größte Situation für diese Person ist, dass sie sich die Zeit nehmen, sich mit einem Finanzplaner zusammenzusetzen, um sicherzustellen, dass sie die Dinge richtig machen. Machen Sie das zu einer Priorität und überprüfen Sie ihren Plan mindestens einmal im Jahr.

Hast du eine Frage wie diese? Fühlen Sie sich frei, "Fragen Sie Jeff" und ich werde mein Bestes tun, um in 24 Stunden zu Ihnen zurück zu kommen.

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