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Peer-to-Peer-Darlehen 101

Die Peer-to-Peer-Kreditvergabe ist seit dem Zusammenbruch der Finanzmärkte stark angestiegen - und nicht zufällig. Das war ungefähr zu der Zeit, als die Banken entschieden, dass sie nicht an Kredite vergeben würden irgendjemand. Die Entscheidung eröffnete dem freien Markt eine Chance, den Menschen eine andere Möglichkeit zu bieten, Geld zu leihen. Und dann begann das Peer-to-Peer-Phänomen populär zu werden.

Es gibt viele Gründe, warum P2P-Kredite so schnell gewachsen sind. Aber ist es eine gute Kreditquelle für Sie? Erfahren Sie hier mehr über einen Kredit als Teil Ihres Entscheidungsprozesses.

Der vollständige Leitfaden zur Peer-to-Peer-Kreditvergabe:

  1. Was ist Peer-to-Peer-Kreditvergabe?
  2. Ausleihstellen in den USA
  3. Warum über eine P2P-Kreditplattform investieren?
  4. Warum Kredite über eine P2P-Kreditplattform vergeben?
  5. Wie es funktioniert
  6. Arten von Peer-to-Peer-Darlehen
  7. Verfügbare Leihsoftware

Was ist Peer-to-Peer-Kreditvergabe?

Peer-to-Peer-Kredite können als Non-Bank-Banking betrachtet werden. Das heißt, es ist ein Prozess der Kreditvergabe und Kreditaufnahme, der ohne den Einsatz traditioneller Banken erfolgt. Aus diesem Grund sieht es ganz anders aus als das herkömmliche Banking.

Peer-to-Peer-Kredite sind meist Online-Aktivitäten. Kreditnehmer kommen zu den verschiedenen Peer-to-Peer-Kredit-Websites auf der Suche nach Darlehen - und bessere Bedingungen als das, was sie durch ihre lokale Bank bekommen können, während Investoren kommen, um Geld zu viel höheren Renditen als das, was sie bei einer Bank bekommen können .

An der Oberfläche mag es scheinen, als ob die höheren Zinssätze, die an Peer-to-Peer-Kreditgeber gezahlt werden, zu höheren Kreditzinsen für Kreditnehmer führen würden, aber das ist im Allgemeinen nicht der Fall.

Peer-to-Peer-Lending bringt Kreditnehmer und Investoren auf denselben Websites zusammen. Allgemein bekannt als "P2P", ist es eine Anordnung, die "den Zwischenhändler ausschneidet", besser bekannt als der Banker.

Hier ist die Sache, es kostet Geld, eine Bank zu betreiben. Sie benötigen eine physische Bankfiliale, die gekauft und gewartet werden muss. Sie müssen auch den Betrieb mit Mitarbeitern besetzen, und dies erfordert die Zahlung mehrerer Gehälter sowie damit zusammenhängende Leistungen an Arbeitnehmer. Hinzu kommen die Anschaffung und Wartung von teuren Geräten wie hauseigenen Computersystemen und Software sowie hochentwickelter Sicherheitsausrüstung.

Vervielfachen Sie nun die Kosten dieser einzelnen Bankfiliale mit mehreren Filialen, und Sie bekommen eine Idee, warum Sie 15% für einen Kredit bei der gleichen Bank bezahlen könnten, wo Sie weniger als 1% Rendite auf die dort gelagerten Gelder verdienen. Es ist nicht gerade eine gerechte - oder demokratische - finanzielle Vereinbarung.

P2P-Kredite haben nicht alle Bankfiliale Immobilien, Hunderte oder Tausende von Mitarbeitern oder teure Ausrüstung. Aus diesem Grund sehen Sie möglicherweise eine Vereinbarung, die mehr wie 10% Kreditzinsen aussieht, und 8% Rendite auf Ihr Investitionsgeld.

Ausleihstellen in den USA

Obwohl das gesamte Konzept der Peer-to-Peer-Kreditvergabe vor Jahrzehnten in der Dritten Welt begann, gibt es mittlerweile Dutzende von P2P-Plattformen in den USA. Die meisten Leute haben von Prosper und Lending Club gehört, aber es gibt mehrere andere Kreditgeber auf dem US-Markt.

Einige der häufigsten Peer-to-Peer-Lending-Websites gehören:

Leihclub

Der Lending Club wurde 2007 gegründet und hat sich seitdem zur größten Peer-to-Peer-Plattform für Kredite im Internet entwickelt. Bis Ende 2015 finanzierte die Website Kredite im Wert von fast 16 Milliarden US-Dollar, darunter mehr als 2,5 Milliarden US-Dollar im letzten Quartal des Jahres. Offensichtlich macht Lending Club eine Menge Dinge richtig.

Als Peer-to-Peer-Kreditplattform ist der Lending Club eine Seite, die Investoren und Kreditnehmer zusammenbringt, um Kredite zusammenzulegen, von denen beide Seiten profitieren. Der gesamte Bewerbungsprozess findet auf der Website statt und kann in wenigen Minuten abgeschlossen werden. Und nachdem Sie sich für ein Darlehen beworben haben, können Sie auf der Website eine Verbindung zu Credit Karma herstellen, wo Sie mit der Überwachung Ihres Kredits beginnen können.

Dieser letzte Punkt kann wichtig sein. Da so viele der Darlehen im Lending Club Schuldenkonsolidierung beinhalten, sehen Kreditnehmer oft eine Erhöhung ihrer Kredit-Scores kurz nach dem Start des Darlehens. Der Grund für diesen Anstieg liegt in der Tatsache, dass das Kreditnehmer-Kreditkarten-Schuldennutzungsverhältnis abnimmt, nachdem mehrere Kreditkarten zu einem einzigen Kredit auf der Plattform konsolidiert wurden.

In der Regel macht Lending Club persönliche Darlehen von bis zu 35.000 $. Kredite sind fest und ungesichert. Die Fristen reichen von kurzfristigen bis zu langen, nach denen Ihre Schulden vollständig bezahlt werden. Die Zinssätze reichen von 5,24% APR bis zu einem Höchststand von 31,70% APR, der durch Ihre Kreditqualität bestimmt wird.

Kreditnoten werden von Ihrem Kredit-Score und Kredit-Profil, sowie von Ihrem Einkommen und der Höhe und Dauer des Darlehens bestimmt.

Die Plattform berechnet außerdem eine Emissionsgebühr als Prozentsatz des Kreditbetrags, den Sie aufnehmen. Diese Emissionsgebühren sind im Bereich der Privatkredite nicht ungewöhnlich und können immer noch zu deutlich niedrigeren effektiven Jahreszins führen als Kreditkarten. Es gibt jedoch keine Anmeldegebühren und keine Vorfälligkeitsentschädigungen.

Obwohl Lending Club am besten für Privatkredite bekannt ist, machen sie auch Geschäftskredite und medizinische Kredite (im Rahmen ihres "Patientenlösungen" -Plans), die für medizinische Verfahren verwendet werden können, die nicht von der Krankenversicherung abgedeckt sind, wie Fruchtbarkeitsbehandlungen und Haartransplantationen.

Weitere Informationen zu diesem branchenführenden Unternehmen finden Sie in unserem umfassenden Lending Club-Testbericht.

Gedeihen

Prosper wurde 2005 gegründet und ist die erste unter den Peer-2-Peer-Lending-Sites. Die Website hat mehr als 2 Millionen Mitglieder und hat bisher mehr als 5 Milliarden Dollar an Krediten finanziert. Die Plattform funktioniert ähnlich wie Lending Club, aber nicht identisch.

Wie Lending Club bringt Prosper einzelne Investoren und Kreditnehmer auf der gleichen Website zusammen.Einige dieser Anleger sind große Konzerne wie Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners und Credit Suisse NEXT Fund. Diese institutionelle Beteiligung ist an sich wichtig; Da die Peer-to-Peer-Kreditvergabe stark zunimmt, werden institutionelle Investoren zunehmend aktiver auf der Finanzierungsseite tätig.

Prosper macht persönliche Darlehen für Beträge zwischen 2.000 und 35.000 Dollar. Der Erlös des Darlehens kann für fast jeden Zweck verwendet werden, einschließlich Schuldenkonsolidierung, Heimwerker, geschäftliche Zwecke, Autokredite und kurzfristige und Überbrückungskredite. Sie können sich auch Geld leihen, um ein Kind zu adoptieren, einen Verlobungsring zu kaufen oder "grüne Kredite" aufzunehmen, die es Ihnen ermöglichen, Systeme zu finanzieren, die auf erneuerbaren Energien basieren.

Die Laufzeiten der Darlehen liegen zwischen 36 Monaten und 60 Monaten bei Zinssätzen zwischen 5,99% APR und 36,00% APR. Ihr Darlehenszinssatz wird auf der Grundlage Ihrer berechnet Prosper-Bewertung, die der Bonitätsnote des Lending Clubs entspricht und auf Ihrem Kredit-Score und Kreditprofil, Kreditlaufzeit und Kreditbetrag basiert.

Kredite sind festverzinsliche Ratenkredite, was bedeutet, dass die Schulden bis zum Ende der Darlehenslaufzeit vollständig bezahlt werden. Es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigungen und keine versteckten Gebühren, obwohl Prosper Gebühren für die Einwerbung berechnet, die denen des Lending Clubs ähneln.

Auch hier findet der gesamte Prozess online statt, wo Sie innerhalb von Minuten eine Bewerbung ausfüllen und Ihre Prosper-Bewertung erhalten können. Ab diesem Zeitpunkt wird Ihr Zinssatz bestimmt und Ihr Darlehensprofil wird potenziellen Anlegern zur Verfügung gestellt, die sich entscheiden, das Darlehen zu finanzieren. Da die Finanzierung in kleinen Schritten von mehreren Anlegern durchgeführt wird, wird das Darlehen nicht vollständig finanziert, bis genügend Investoren genug Investoren haben. Aber dieser Prozess könnte nur ein oder zwei Tage dauern.

Erfahren Sie mehr über die älteste der P2P-Unternehmen in den Vereinigten Staaten in unserem vollständigen Prosper-Test.

Peerstreet

PeerStreet übernimmt, was Lending Club und Prosper für Privatkredite getan haben, und wendet sie auf Immobilien an. Peerstreet wurde 2013 gegründet und hat sich schnell erweitert. Der private Marktplatz ist sehr einfach zu bedienen.

Im Gegensatz zu anderen Unternehmen, die ihre Investoren in REITs investieren, ermöglicht PeerStreet Investoren, direkt in Immobilienkredite zu investieren. Die Darlehen sind nicht Ihre typischen 30-jährigen Hypotheken, sondern kurzfristige Kredite (6-24 Monate). Die Kredite sind für besondere Situationen wie die Sanierung einer Immobilie, die ein Vermieter vermieten möchte.

Die jährlichen Renditen für den durchschnittlichen Anleger liegen zwischen 6-12% und Sie können mit nur $ 1.000 investieren.

PeerStreet führt auch eine eigene Risikoprüfung der Immobilien durch und evaluiert all ihre Kreditgeber.

Der einzige Nachteil von PeerStreet ist, dass Sie ein akkreditierter Investor sein müssen, um an seinem Marktplatz teilnehmen zu können. Dies eliminiert die meisten kleinen Investoren von einem Schuss auf diesen einzigartigen P2P-Kreditgeber.

Fundrise

Eine weitere Crowdfunding-Quelle, die nur in Immobilien handelt, ist Fundrise. Wenn Sie nach einer Möglichkeit suchen, in Immobilien zu investieren, ohne die täglichen Pflichten eines Vermieters zu erfüllen, können Sie mit Fundrise einen hervorragenden Einstieg in die Zukunft finden.

Einer der Vorteile einer Anlage mit Fundrise ist, dass Sie mit nur 1.000 USD beginnen können. Fundrise nutzt alle kleineren Beiträge, um in größere Kredite zu investieren. Fundrise ist im Grunde genommen ein REIT, ein Unternehmen, das ertragsstarke Immobilien besitzt. Laut der Website-Performance-Seite von Fundrise hatten sie bereits im Jahr 2016 eine Rendite von 8,76%.

Wenn Sie Gebühren betrachten, hat Fundrise eine Jahresgebühr von 1,0%. Dies beinhaltet alle Beratergebühren und das Asset Management. Während 1,0% im Vergleich zu anderen Anlagepfaden sehr viel klingen mag, hat Fundrise niedrigere Gebühren als andere REITs.

Die Wahl von Fundrise hat mehrere Vorteile. Wenn ihre Rendite auf Kurs bleibt, können Sie mehr verdienen als mit einem traditionellen REIT oder mit anderen P2P-Sites. Auf der anderen Seite werden diese Investitionen ein wenig riskanter als andere Optionen sein.

Erste Schritte und Investitionen in Fundrise sind einfach. Sie können ein Konto erstellen und in kürzester Zeit investieren. Auch wenn Sie noch keine Erfahrung mit Investitionen in Immobilien haben, macht Fundrise es unglaublich einfach. In der Tat haben sie jetzt Fundrise 2.0, die alle Investitionen für Sie übernimmt. Fundrise 2.0 wird die eFunds und eREITS auswählen und Ihre Investitionen basierend auf Ihren Zielen diversifizieren.

Um mehr zu erfahren, schau dir meine komplette Fundrise-Übersicht an.

Finanzierungskreis

Funding Circle ist eine Peer-to-Peer-Lending-Website für Menschen, die ein Business-Darlehen suchen. Dies ist wichtig, weil der Markt für kleine Unternehmen vom Bankensektor völlig unterversorgt ist. Banken haben typischerweise nicht nur umfangreiche Anforderungen, bevor sie ein Darlehen an ein kleines Unternehmen vergeben, sondern bevorzugen auch größere Unternehmen, die besser etabliert sind. Der kleine, ein Mann oder eine Frau Geschäft ist oft in der Kälte, wenn es darum geht, Business-Finanzierung zu bekommen.

Die Plattform hat mehr als 2 Milliarden Dollar an Darlehen an mehr als 12.000 kleine Unternehmen auf der ganzen Welt vergeben.

Mit Förderkreis können Sie so wenig wie $ 25.000, zu so viel wie $ 500.000 auf einem Geschäftsdarlehen zu den Raten leihen, die so niedrig anfangen wie 5.49% (der Bereich ist zwischen 5.49% und 20.99%). Darlehensbedingungen sind fest und reichen von einem Jahr bis zu fünf Jahren. Natürlich hat Funding Circle auch eine Emissionsgebühr, die normalerweise 4,99% des Kreditbetrags entspricht, den Sie aufnehmen.

Sie können Geld für eine Vielzahl von Geschäftszwecken leihen, einschließlich der Refinanzierung bestehender Schulden, Kauf von Inventar oder Ausrüstung, Umzug oder Erweiterung Ihrer Betriebsfläche oder sogar zur Einstellung von mehr Mitarbeitern.

Eine der besten Eigenschaften von Funding Circle ist, dass Sie nur für sechs Monate bis drei Jahre im Geschäft sein müssen. Der Bewerbungsprozess dauert nur 10 Minuten und Sie können innerhalb von 10 Tagen Geld erhalten. Der gesamte Prozess findet online statt und Sie erhalten einen eigenen Account Manager, der Sie durch den Prozess führt. Erfahren Sie mehr über ihre Kleinkredite und investieren Sie in unsere Funding Circle Reviews.

Emporkömmling

Als neuer Newcomer auf der Liste der Peer-to-Peer-Sites hat Upstart 2014 seinen Betrieb aufgenommen, aber bereits mehr als 300 Millionen US-Dollar an Krediten finanziert. Unter den wichtigsten Peer-to-Peer-Kreditgebern hat Upstart die meisten Gemeinsamkeiten mit SoFi. Wie SoFi betrachtet Upstart auch nicht-traditionelle Underwriting-Kriterien und zieht es vor, das Potenzial eines Kreditnehmers zu betrachten, einschließlich der Berücksichtigung der besuchten Schule, des Studienbereichs, Ihrer schulischen Leistungen und Ihrer beruflichen Laufbahn.

Sie berücksichtigen eher traditionelle Kreditkriterien wie Kredit und Einkommen. Der primäre Fokus liegt auf der Suche nach dem, was sie als "Prime-Kreditnehmer" bezeichnen. Dies sind Kreditnehmer, die früh im Leben sind, aber Anzeichen für ein hohes Zukunftspotenzial zeigen. Aus diesem Grund bewertet die Plattform sorgfältig Faktoren, die zur zukünftigen Finanzstabilität beitragen, und stellt entsprechende Kredite bereit.

Zum Beispiel berichtet Upstart, dass der durchschnittliche Kreditnehmer auf der Plattform einen FICO-Score von 691 hat, ein durchschnittliches Einkommen von 106.182 $, 91% wahrscheinlich ein Hochschulabsolvent ist, und 76% wahrscheinlich, Kreditkarten zu refinanzieren. Der letzte Punkt ist wichtig - Kreditnehmer, die Kreditkarten refinanzieren, verbessern ihre finanzielle Situation in der Regel fast sofort als Folge der Senkung ihrer Zinssätze, reduzieren ihre monatlichen Zahlungen und Umwandlung von revolvierenden Schulden in ein Ratenkredit.

Darlehensbeträge reichen von $ 3.000- $ 35.000, mit Bedingungen von drei Jahren bis fünf Jahren, und haben keine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Website behauptet, dass ihre Raten 30% niedriger sind als die anderer Kreditgeber im Durchschnitt. Upstart berichtet, dass die Zinssätze im Durchschnitt 15% für einen Kredit von drei Jahren betragen, obwohl sie für Darlehen mit dreijähriger Laufzeit zwischen 4,00% und 26,06% und für Darlehen mit einer Laufzeit von fünf Jahren zwischen 6,00% und 27,32% liegen können. Wie die anderen Peer-to-Peer-Kreditgeber berechnet Upstart auch eine Emissionsgebühr, die zwischen 1% und 6% des Kredits liegen kann. Sehen Sie die vollständigen Details in unserer Upstart Loans Review.

PeerForm

PeerForm ist eine Peer-to-Peer-Kreditplattform, die 2010 gegründet wurde und Kredite an Einzelpersonen und kleine Unternehmen vergibt. Die Website ist etwas toleranter auf Kredit-Scores, da sie Kreditnehmer mit Noten so niedrig wie 600 verleihen (die meisten anderen erfordern eine Punktzahl in der Mitte von 600 oder besser).

Ähnlich wie bei den anderen Peer-to-Peer-Plattformen beginnen Sie mit dem Abschluss einer einfachen Online-Bewerbung, die nicht länger als ein paar Minuten dauert. Sie wählen die Art des Darlehens, das Sie wollen, sowie den Betrag, und dann wird Ihre Anfrage in eine Darlehensliste auf der Website gelegt. Hier entscheiden sich die Anleger für die Finanzierung Ihres Kredits (der Prozess kann zwischen einem Tag und zwei Wochen dauern). Sobald dies der Fall ist, werden die Informationen, die Sie in Ihrer Bewerbung angegeben haben, verifiziert und der Finanzierungsprozess beginnt.

Die Zinssätze reichen von einem Tiefstwert von 6,44% bis zu einem Höchststand von 29,99% und erfordern eine Emissionsgebühr zwischen 1% und 5% des Kreditbetrags. Es fallen jedoch keine Anmeldegebühren und keine Vorfälligkeitsentschädigungen an. Die Kredite sind unbesichert und erfordern keine Sicherheiten.

Sie können Geld für eine breite Palette von Zwecken, einschließlich Schuldenkonsolidierung, eine Hochzeit Darlehen, Heimwerker, Arztkosten, Umzug und Umzug, Autofinanzierung und mehr leihen. Darlehensbeträge liegen zwischen 1.000 und 25.000 US-Dollar, und alle Darlehen haben eine Laufzeit von drei Jahren. Erhalten Sie alle Details zu diesem großartigen Unternehmen in unseren Peerform-Bewertungen für Investoren und Kreditnehmer.

Sofi

SoFi, das ist kurz für Soziale Finanzen, hat sich zu einer der führenden Quellen für Studentendarlehen Refinanzierungen überall verfügbar. Diese Website ist synonym mit Studenten Darlehen, obwohl sie auch Hypotheken und persönliche Darlehen bieten.

Die Plattform wurde von Leuten gegründet, die der College-Szene nahe stehen und mit den Nuancen der Studentendarlehen-Refinanzierungen gut vertraut sind. Das ist ein Finanzbereich, dem die Bankenbranche nicht angemessen dient. Es gibt nur ein paar große Kreditgeber, die Studentendarlehen refinanzieren, und SoFi ist einer von ihnen.

SoFi ist eine Peer-to-Peer-Kreditplattform, bei der Studienkredit-Refinanzierungen weitgehend auf der Grundlage nichttraditioneller Kriterien gewährt werden, z. B. Art des Berufes, des College oder der Universität, an der Sie Ihren Abschluss erworben haben, Ihr GPA und Ihr Hauptfach Ihr Einkommens- und Kreditprofil. Dies bedeutet jedoch, dass die Kreditgenehmigung nicht ausschließlich auf Einkommen oder Kredit basiert. Die bildungsbezogenen Kriterien wiegen schwer in der Entscheidung.

Dies ist wichtig, denn während Studentendarlehen auf einer fast automatischen Basis gewährt werden, erfordern Studentendarlehen Refinanzierungen, dass Sie aufgrund Ihrer Fähigkeit zur Rückzahlung qualifizieren. SoFi betrachtet Ihren Bildungshintergrund als Teil der Beweise, die Sie zurückzahlen können.

Peer-to-Peer-Kreditgeber, SoFi ist sieben Tage die Woche verfügbar, und Sie können den gesamten Bewerbungsprozess online abschließen. Die Website behauptet, dass das typische Mitglied einen Durchschnitt von $ 14.000 als Ergebnis der Refinanzierung eines Studentendarlehens mit ihnen sparen kann.

SoFi hat derzeit Zinssätze für Studentendarlehen, die von 3,50% APR bis zu 7,49% APR für festverzinsliche Darlehen und zwischen 2,13% APR und 5,68% APR für variabel verzinsliche Kredite reichen. Sie können auch den gesamten Betrag von Darlehen für Studentenkredite, den Sie derzeit haben, refinanzieren, da die Plattform keinen maximalen Kreditbetrag angibt.

Sie können sowohl private Studentendarlehen und staatliche Studienkredite refinanzieren, obwohl die Website empfiehlt, dass Sie bei der Refinanzierung von Bundesanleihen vorsichtig sein. Dies liegt daran, dass Bundeskredite mit bestimmten Schutzmechanismen ausgestattet sind, die nicht mit privaten Quellenkrediten oder mit SoFi-Refinanzierungen zur Verfügung stehen. Sie müssen diese Art von Offenheit und Ehrlichkeit in einem Kreditgeber von jedem Streifen zu schätzen wissen!

Dies ist nur eine Handvoll der wachsenden Anzahl von Peer-to-Peer-Unternehmen in den Vereinigten Staaten.

Warum sollte jemand über eine P2P-Plattform investieren?

Höhere Renditen sind ein starker Motivator. Dies gilt insbesondere, da die Zinssätze für vollständig sichere, kurzfristige Instrumente wie Geldmarktfonds und Einlagenzertifikate im Allgemeinen weniger als 1% pro Jahr zahlen. Und selbst wenn Sie in längerfristige Wertpapiere investieren möchten, um höhere Erträge zu erzielen, sind sie auch nicht da. Zum Beispiel zahlt die 10-jährige US-Schatzanweisung derzeit nur 1,82% pro Jahr. Das ist eine unglaublich niedrige Rendite, wenn man bedenkt, dass man sein Geld für ein ganzes Jahrzehnt binden muss, nur um es zu bekommen.

Im Gegensatz dazu kann ein Anleger leicht eine Rendite in der Größenordnung von 10% pro Jahr für ein Portfolio von fünfjährigen Schuldscheinen mit gemischten Kreditprofilen erzielen, indem er sein Geld über eine Peer-to-Peer-Plattform investiert.

Ja, es gibt mehr Risiko beim Investieren / Ausleihen über eine P2P-Plattform - schließlich gibt es keine FDIC-Versicherung für Ihr Geld. Aber die Rate ist viel höher als bei herkömmlichen festverzinslichen Instrumenten, ebenso wie die Tatsache, dass ein P2P-Investor sein eigenes Portfolio erstellen kann, um seiner eigenen Risikobereitschaft zu entsprechen.

Aus diesem Grund haben Peer-to-Peer-Lending-Plattformen eine große Anzahl von Anlegergeldern zur Ausleihe. Und wenn Sie ein Kreditnehmer sind, ist das ein Gewinn für Sie.

Warum sollte ein Kreditnehmer P2P verwenden?

Wenn Investitionen durch Peer-to-Peer-Sites für Anleger sinnvoll sind, gibt es wahrscheinlich noch mehr Gründe, warum ein Kreditnehmer einen Kredit von einem erhalten möchte.

Hier sind nur einige von ihnen:

  • Zinsen - Abhängig von der Art des aufgenommenen Darlehens sind die Raten auf P2P-Websites oft niedriger als die, die Sie über eine Bank erhalten können. Dies gilt insbesondere, wenn Sie P2P-Tarife mit denen vergleichen, die Sie für Kreditkarten und Geschäftskredite bezahlen. Es geht zurück zu P2P-Plattformen mit niedrigeren Geschäftskosten als die Banken. Sie sind nicht in allen Fällen niedriger, aber sie sind immer einen Versuch wert, fast jede Darlehensart, die Sie nehmen möchten.
  • Kreditprofil - P2P-Plattformen sind keine Subprime-Kreditgeber, aber sie machen oft Kredite, die die Banken nicht bekommen. Wenn Sie Kreditfehler haben, werden Ihnen höhere Zinsen in Rechnung gestellt, aber das ist vielleicht besser, als überhaupt keinen Kredit zu bekommen.
  • Darlehen Zweck - P2P-Plattformen sind viel weniger restriktiv, wenn es um den Zweck Ihres Darlehens geht. Ein Beispiel sind Geschäftskredite. Ein P2P-Kreditgeber könnte Sie zu einem persönlichen Darlehen für geschäftliche Zwecke machen, während eine Bank unter Umständen kein Geschäftsdarlehen machen möchte.
  • Einfache Anwendung - Der gesamte Kreditprozess wird online abgewickelt, so dass Sie Ihr Haus nie verlassen müssen. Selbst die Verifizierung und Signierung von Dokumenten durch Dritte kann in der Regel online erfolgen. Alles, was Sie tun müssen, ist, sie zu scannen und sie entweder per E-Mail zu versenden oder in ein Portal auf der P2P-Site herunterzuladen.
  • Geschwindigkeit - Sie können den gesamten Kreditprozess, von der Antragstellung bis zum Geldeingang, oft in zwei oder drei Tagen erledigen. Im Gegensatz dazu können bestimmte Bankkredite Wochen oder sogar Monate in Anspruch nehmen.
  • Keine persönlichen Treffen - Manche Menschen fühlen sich unwohl, wenn sie sich für einen Kredit bewerben. Dies erfordert ein persönliches Treffen, insbesondere in einer Bank. Solche Besprechungen können oft das Gefühl einer körperlichen Untersuchung haben und beinhalten Anfragen von Bankangestellten nach Informationen und Dokumenten, die Ihnen Unbehagen bereiten. Es gibt keine persönlichen Treffen bei der Beantragung eines Darlehens über eine Peer-to-Peer-Website.
  • Ihr Kreditantrag wird anonym bearbeitet - Investoren sehen Ihre Kreditanfrage, aber Sie werden dabei nicht persönlich identifiziert. Es besteht kaum die Gefahr, dass ein Nachbar, der bei der Bank arbeitet, Zugang zu Ihren Kreditdaten hat, da ein P2P keine Bank ist ...

Wenn Sie all diese Vorteile in Betracht ziehen, ist es einfach genug zu sehen, warum die Leute immer häufiger Peer-to-Peer-Quellen über die lokale Bank wählen.

Wie es funktioniert

Jeder Peer-to-Peer-Kreditgeber funktioniert ein wenig anders als die anderen, aber es gibt einige gemeinsame Schritte für den Kreditantragsprozess.

Es geht im Allgemeinen so:

  • Du füllst einen kurzen Fragebogen aus, die Plattform macht einen "weichen Kredit-Pull" und du erhältst eine Kreditnote (wir werden tiefer in diese mit individuellen P2P-Überprüfungen einsteigen).
  • Ihre Kreditanfrage wird den Anlegern zur Verfügung gestellt, die den Kreditantrag prüfen und bestimmen, ob sie zum zugewiesenen Kreditzins (der auf der Kreditnote basiert) investieren möchten.
  • Wenn in Ihrem Darlehen genügend Investoreninteresse gezeigt wird, ist Ihr Darlehen dann zur Finanzierung berechtigt.
  • Sie müssen dann bestimmte Unterlagen wie einen Einkommensnachweis und eine Anstellung vorlegen sowie eine Liste der bestehenden Schulden, die Sie mit dem neuen Darlehen zurückzahlen wollen (Refinanzierungen und Schuldenkonsolidierungsdarlehen sind bei P2P-Plattformen sehr üblich).
  • Das Darlehen wird dann gezeichnet, um sicherzustellen, dass die Dokumentation Ihre Ansprüche im ersten Fragebogen unterstützt; Das Paket wird entweder zur Finanzierung genehmigt oder es wird ein Antrag auf zusätzliche Dokumentation gestellt.
  • Nach vollständiger Genehmigung werden die Darlehensdokumente vorbereitet und Ihnen zur Unterschrift zugesandt.
  • Die Mittel werden normalerweise innerhalb von 24 bis 48 Stunden nach Erhalt Ihrer signierten Dokumente über die Peer-to-Peer-Plattform mit Ihrem Bankkonto verbunden

Obwohl der Prozess scheint, als ob es mehrere Wochen dauert, wird es tatsächlich sehr schnell weitergehen, wenn Sie bereit sind, alle erforderlichen Unterlagen sofort bereitzustellen. Da Sie normalerweise Informationen scannen und per E-Mail versenden können, kann der gesamte Bewerbungsprozess auf wenige Tage komprimiert werden.

Darlehensbeträge sind in der Regel zwischen $ 2.000 und $ 35.000, obwohl viele Plattformen höhere Beträge für verschiedene Zwecke verleihen - bis hin zu weit über $ 100.000 je nach dem Zweck des Darlehens. Sie werden in der Regel benötigt, um eine Kredit-Score in der Mitte 600 oder höher zu haben, um zu qualifizieren, obwohl Kredite für Menschen mit Kredit-Defizite häufiger werden. Die Laufzeit der Darlehen beträgt in der Regel zwischen drei Jahren und fünf Jahren. Für die verschiedenen Kreditarten und die verschiedenen Kreditplattformen gibt es jedoch erneut eine erhebliche Flexibilität.

P2P-Plattformen erheben normalerweise keine Anmeldegebühren oder eine der verschiedenen Gebühren, die Banken im Zusammenhang mit Krediten normalerweise in Rechnung stellen. Aber eine Gebühr mit Peer-to-Peer-Darlehen, die Sie beachten müssen, ist, dass sie in der Regel Gebühren für die Entstehung. Sie können zwischen 1% und 5% des Kreditbetrags ausmachen und werden normalerweise von den Krediten abgezogen. Wenn Sie also für ein Darlehen von 10.000 US-Dollar mit einer Emissionsgebühr von 2% zugelassen sind, werden 200 US-Dollar von dem Betrag des Darlehenserlöses abgezogen, den Sie erhalten.

Der tatsächliche Betrag der Emissionsgebühr ist eng mit Ihrer Kreditqualität verbunden, die weitgehend (aber nicht vollständig) von Ihrem Kreditprofil bestimmt wird. Weitere Faktoren sind die Laufzeit des Darlehens, der Zweck, der Kreditbetrag und Ihr Einkommen oder Beschäftigung.

Arten von Peer-to-Peer-Darlehen

Da die Anzahl der Peer-to-Peer-Kreditgeber erweitert hat, haben auch die Arten von Krediten, die durch sie verfügbar sind.

Zu den gängigen Kreditarten gehören:

Nicht alle Peer-to-Peer-Kreditgeber tun alle diese Kredite, in der Tat ist eine einzige Plattform in der Regel nur auf ein oder zwei Darlehensarten spezialisiert. Aber nehmen Sie niemals an, dass eine bestimmte Art von Darlehen nicht über eine Peer-to-Peer-Plattform verfügbar ist; Immer wieder tauchen neue Seiten auf, und einige bewegen sich in bisher unerforschtem Gebiet.

Softwareservices investieren

Da das Interesse an Investitionen über Peer-to-Peer-Sites immer beliebter wird, gibt es eine wachsende Nachfrage nach Softwarediensten, die den Anlegern helfen können, bestimmte Kredite - oder Notes - auszuwählen, in die sie investieren möchten. Diese Softwaredienste helfen beim Aufbau, Management, Verwahrung und Berichtspflichten für ein Portfolio von Peer-to-Peer-Darlehen.

Ein Beispiel für einen solchen Anbieter ist NSR Invest, der im vergangenen Jahr in den Markt für P2P-Softwaredienstleistungen eingestiegen ist.

NSR Invest ist eine Managed-Account-Investment-Plattform, die Finanzberater P2P-Investment-Tools zur Verfügung stellt. Sie haben eine neue Generation von Software auf den Markt gebracht, die es Finanzberatern ermöglicht, separate Anlagekonten speziell über den Lending Club einzurichten und zu verwalten. Und obwohl die spezifische Software neu ist, arbeitet NSR Invest seit 2011 mit dem Lending Club zusammen und unterhält auch Beziehungen zu Prosper Marketplace und Funding Circle.

NSR Invest ist kaum allein, obwohl die Branche neu ist. Einige der prominentesten Peer-to-Peer-Investitionen Software-Dienstleistungen umfassen:

  • Leihroboter
  • BlueVestment
  • Peer Trader
  • PeerCube

Jedes dieser Unternehmen arbeitet aktiv an der Verbesserung der Investitionserfahrung auf P2P-Plattformen. Und damit wird der Kreditprozess selbst zunehmend rationalisiert und effizienter.

Trotz der Tatsache, dass Peer-to-Peer-Kredite in den USA nur für ein paar Jahre stattfinden, wächst die Praxis schnell. Wenn die allgemeine Beteiligung zunimmt, werden die Peer-to-Peer-Kreditgeber zusammen mit den verschiedenen Kreditarten, die die Branche bedienen wird, ernsthafte Konkurrenz für die Banken darstellen, wenn es um Kreditvergabe geht.

Aber die Zukunft ist schon da, denn Hunderttausende von Menschen haben bereits Kredite über die vielen Peer-to-Peer-Kreditplattformen übernommen, die in Betrieb sind. Haben Sie versucht, einen als Investor oder als Kreditnehmer zu nutzen?

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