Finanzen

Hypotheken und Kredite: Die Grundlagen der Kreditaufnahme

Große Kredite machen einige Leute zimperlich.

Das hat mich früher überrascht.

Ich fragte mich, wie zum Beispiel ein Kunde offen über die Lebensversicherung mit ihren Auswirkungen auf das Ende des Lebens sprechen könnte schwitzige Handflächen über eine Hypothek refinanzieren.

Ein anderer Kunde könnte, nachdem er die Notwendigkeit einer Invaliditätsversicherung systematisch erwogen hat, sich bei einer Hypothekenkreditlinie zurückziehen, um für Renovierungsarbeiten zu bezahlen.

Warum all das Unbehagen, fragte ich mich?

Jetzt habe ich es verstanden.

Geld zu leihen macht uns verwundbar, weil es etwas von unserer Freiheit wegnimmt.

Hypotheken, Kredite und Geld leihen: Die Grundlagen

Wenn Sie zum Beispiel eine Hypothek von 200.000 US-Dollar aufnehmen, bedeutet dies, dass Sie in absehbarer Zukunft alle Ihre finanziellen Entscheidungen auf sich nehmen werden.

Wenn Ihre Familie wächst und sich die Welt um Sie herum verändert, werden Sie immer noch mit demselben Hypothekendarlehen leben.

Was, wenn du deinen Job verloren hast?

Was ist, wenn der Immobilienmarkt wieder zusammenbricht?

Wie würdest du das alles zurückzahlen?

Noch…

  • Wie könnten sich so viele von uns ohne eine Hypothek das Haus leisten, das zu einem soliden und zuverlässigen finanziellen Vermögenswert wird?
  • Wie können wir ohne Studiendarlehen für den Hochschulabschluss bezahlen, der uns hilft, einen gut bezahlten Job zu finden?
  • Wie könnten wir das Haus ohne eine Kreditlinie für Hypotheken renovieren, um seinen Wiederverkaufswert zu optimieren?

Du hast die Idee. Es ist ein bisschen wie ein Catch-22.

Daher die Zartheit.

Statistiken sagen Die meisten von uns werden irgendwann in unserem Leben Geld leihen müssen. Indem Sie den Ausleihprozess so gut wie möglich verstehen und steuern, können Sie Kredit als Schlüssel für eine sicherere Zukunft nutzen.

Sie kennen diese kleine Stimme in Ihrem Kopf, die gesprächiger wird, wenn Sie darüber nachdenken, Geld zu leihen?

Sie können es mit Fakten beantworten.

Wann macht es am meisten Sinn Geld zu leihen?

Kennst du neue Eltern? Einige von uns erinnern sich daran, neue Eltern zu sein.

Was für ein beängstigender Ort: plötzlich für das kleine Leben verantwortlich zu sein, um sie vor Fremden, Keimen, Spott und dergleichen zu schützen.

Einige neue Eltern müssen der Versuchung widerstehen, die ganze Zeit zu Hause zu bleiben.

Zu Hause bleiben ist am sichersten, oder?

Solange Sie ein paar Liter Händedesinfektionsmittel und zuverlässige Kinderschlösser auf den Schränken haben?

Nach einer Weile lernen die meisten von uns, dass wir nicht in Angst ausbrechen können - früher oder später müssen Sie raus und den Mengen und den kalten Keimen gegenübertreten. Andernfalls lernt Ihr Kind nicht, in der Gesellschaft zu leben.

Sicher, Sie behalten Ihre Kinder immer im Auge, vermeiden unnötige Risiken, lockern aber auch den Griff ein wenig. Sie finden das richtige Gleichgewicht.

Ob Sie es glauben oder nicht, ein ähnliches Gleichgewicht kann Ihnen helfen, wenn Sie es sind Geld leihen.

Die Zurückhaltung, Geld zu leihen, kann gesund sein, wenn es uns daran hindert, durch unnötige Kreditaufnahme überanstrengt zu werden.

Die gleiche Zurückhaltung kann jedoch unser finanzielles Wachstum beeinträchtigen, indem wir unsere Kaufkraft auf die Größe unseres Sparkontos beschränken.

Was ist falsch daran, nur das zu geben, was wir haben, fragst du? Hat Opa nicht gesagt, dass Sie für das, was Sie wollen, sparen sollten, anstatt Ladenkredit zu verwenden?

Nun ja. Und Opa hatte recht, zumindest bis zu einem gewissen Punkt.

Wenn Sie Kredit verwenden, um Abendessen oder eine neue Autoradio oder eine Reise in den Spa zu kaufen, haben Sie möglicherweise bald ein Problem. Solche Dinge werden dir höchstwahrscheinlich nicht helfen, eine stabilere finanzielle Zukunft aufzubauen. Du nimmst Risiken auf, ohne eine langfristige Belohnung aufzustellen.

Bevor Sie einen Kredit in beliebiger Höhe aufnehmen, fragen Sie sich, was Sie gewinnen, indem Sie den Kauf sofort tätigen, anstatt zu warten, bis Sie die Barmittel in der Hand haben.

In vielen Fällen werden Sie feststellen, dass es eine Menge zu gewinnen gibt, wenn Sie Geld leihen, um einen Kauf zu finanzieren, wie wenn Sie ...

  • ein Haus kaufen: Das durchschnittliche Haus kostet 188.000 $. Können Sie in der Zwischenzeit soviel Geld sparen, wenn Sie Miete zahlen? Wenn ja, was kostet das Haus bis du das Geld gespart hast? (Wahrscheinlich ein gutes Stück mehr als $ 188.000.) Ein Hypothekendarlehen kann helfen, Sie in den Wohnungsmarkt jetzt zu bekommen.
  • Renovieren Sie Ihr Zuhause: Immobilienmakler sagen, dass Häuser mit modernen Küchen und Badezimmern schneller und zu höheren Preisen verkaufen als Häuser mit veralteten Anlagen. Aktualisieren Sie Ihre Küche und Bad können den Wert Ihres Hauses zu maximieren, so dass Geld für diese Renovierungsarbeiten zu leihen kann unmittelbare Auswirkungen haben.
  • ein Geschäft eröffnen: Haben Sie eine gute Idee für ein Geschäft? In einer dynamischen Wirtschaft kann Ihre Idee ein Ablaufdatum haben. Die Aufnahme von Start-up-Kosten bietet einen großen Funken, um Ihr Unternehmen auf den Markt zu bringen, während Sie noch Zeit haben, den Markt zu erobern.
  • Nachhilfe bezahlen: Stipendien, finanzielle Unterstützung und Stipendien ebnen einigen Schülern einen reibungsloseren Weg; Andere müssen Darlehen aufnehmen, um die Ausbildung zu finanzieren, die für höhere Einkommen auf der Straße erforderlich ist.
  • ein Auto kaufen: Ja, Autos verlieren an Wert, aber wenn Sie nicht ohne ein zuverlässiges Auto hin und her arbeiten können, können Sie Ihren Job behalten? Für einige von uns ist ein Autokredit ein notwendiges Übel.

Nur Sie können mit Sicherheit wissen, ob ein Kredit Ihnen helfen kann, eine bestimmte finanzielle Zukunft aufzubauen. Die oben genannten Szenarien betreffen jeden Tag Menschen, aber es ist keine erschöpfende Liste, da jeder anderen Herausforderungen gegenübersteht.

Wenn Sie bereits Zugang zu einem Auto oder zuverlässigen öffentlichen Verkehrsmitteln haben, sollten Sie vielleicht kein Auto finanzieren.

Andererseits kann eine Immobilienmaklerin einen Kredit benötigen, um die Klimaanlage ihres Lieferwagens zu reparieren, weil es schwierig ist, Kunden zu halten, wenn Sie sie in einer Sauna fahren.

Wie gehen Sie über einen Kredit?

Unabhängig davon, warum Sie Kredite aufnehmen, können Sie das Risiko-Rendite-Verhältnis leichter ausgleichen, wenn Sie den Kreditaufnahmeprozess verstehen.

Verschiedene Darlehen funktionieren auf unterschiedliche Art und Weise, um die Dinge einfach zu halten, werfen wir einen Blick auf den Prozess der Kreditaufnahme von 200.000 $, um ein Haus zu kaufen.Eine Hypothek ist schließlich unter den komplexeren Darlehen, die Sie finden können und die am häufigsten verwendeten Darlehen.

Würdest du einfach in eine Bank gehen und einen Kassierer fragen, ob du dir ein paar hundert Riesen leihen kannst?

Sie könnten, und wenn Sie auf einen freundlichen und hilfreichen Erzähler gestoßen sind, kann er Sie auf den Kreditsachbearbeiter in ihrem Eckbüro verweisen.

Es hilft jedoch, etwas Wissen zu haben, damit Sie Dinge wie ...

Die Bedeutung Ihrer Kredit-Score

Wenn Sie jemandem 200.000 $ leihen, möchten Sie vielleicht ein paar Dinge über den Kreditnehmer wissen:

  • Tendiert sie dazu, die Leute zurückzuzahlen?
  • Kann er es sich leisten, Zahlungen für den Kredit zu leisten?
  • Hat er einen Job?
  • Wie viele andere Leute haben in letzter Zeit ihr Geld geliehen?

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, wird Ihr Kreditgeber die gleichen Dinge über Sie fragen, und es wird teilweise durch Ihre Kredit-Score Antworten finden.

Ein höherer Kredit-Score bedeutet, dass Sie ein geringeres Risiko für die Nichtzahlung darstellen. Als Ergebnis bedeutet ein höherer Wert, dass Sie als Kreditnehmer mehr Kontrolle über den Kreditprozess haben.

Wenn Sie mehr Kontrolle haben, können gute Dinge passieren:

  • Sie können niedrigere Zinssätze erhalten und möglicherweise Zehntausende von Dollar über die Laufzeit einer Hypothek sparen.
  • Niedrigere Zinsen können Sie befreien, um nach wertvolleren Häusern zu suchen, was bedeutet, dass Ihr Wohngeld noch weiter gehen kann.
  • Sie können aus einer Vielzahl von Darlehensarten wählen, und Sie benötigen möglicherweise kein staatlich subventioniertes Darlehen, das zu bestimmten Einschränkungen führen kann.

Kurz gesagt, anstatt Ihr Hypothekendarlehen wählen Sie, können Sie das richtige Hypothekendarlehen für Ihre spezifischen Bedürfnisse und Vorlieben wählen.

Also, was braucht es, um eine höhere Kreditwürdigkeit zu bekommen?

Geduld, gute Entscheidungsfindung und Sorgfalt. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich, halten Sie einen guten Kontostand offen und borgen Sie sich nicht zu oft.

Es ist einfacher als je zuvor, Ihre Punktzahl im Auge zu behalten. Apps wie Credit Sesame und Credit Karma - zwei meiner Favoriten - habe das Rätsel um deine magische Zahl gelöst.

Sie können Ihren Punktestand nicht nur kostenlos auf Ihrem Smartphone oder Computer überwachen, diese Dienste zeigen Ihnen auch, welche Arten von neuen Konten Ihre Punktzahl verbessern könnten.

Bemühungen, Ihre Punktzahl zu verbessern, können sich einige Monate oder sogar einige Jahre kosten. Es ist also nie zu früh, damit anzufangen.

Die Bedeutung der Zinssätze

Als Hauskäufer sind wir in den großen Zahlen gefangen:

  • Eigenschaftswerte
  • Steuerwerte
  • HOA Gebühren
  • Versicherung

Aber es gibt eine nicht so große Zahl, die während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens widerhallen wird, und es gilt normalerweise, wenn Sie Geld für ein Haus, ein Auto oder für die Schule leihen.

Es ist dein Zinsrate, Na sicher.

Im Wesentlichen bestimmt Ihr Zinssatz, wie viel Sie für das Privileg der Kreditaufnahme bezahlen. Schließlich verleihen Banken Geld nicht als öffentliche Dienstleistung.

Sie könnten überrascht sein, wie viel Unterschied ein einzelner Punkt auf Ihrem Zinssatz über das Leben eines Darlehens machen kann.

Nehmen Sie unsere 30-jährige Hypothek von $ 200.000:

  • Beim 5 Prozent Interesse, würden Sie ungefähr zahlen $186,000 in Zinsgebühren zusätzlich zur Rückzahlung der $ 200.000 Kapitalbetrag über die 30-Jahres-Darlehen. (Sie hätten eine monatliche Hauszahlung von 1.074 US-Dollar, ohne Versicherung, Steuern oder sonstige Gebühren.)
  • Beim 4 Prozent Interesse, würden Sie ungefähr zahlen $143,000 in Zinsgebühren zusätzlich zu den $ 200.000 Kapital ($ 955 pro Monat Zahlung).
  • Beim 3 Prozent Interesse, würden Sie ungefähr zahlen $103,000 in Zinsgebühren zusammen mit dem $ 200.000 Kapital ($ 843 pro Monat Zahlung).

Längerfristige Darlehen haben mehr Zeit, um Zinsen zu sammeln, so dass ein 5-Jahres-Autokredit oder eine 12-jährige Hypothek niedrigere Gesamtzinszahlungen erfordern würde als eine 30-jährige Hypothek, aber die Zinsen spielen immer noch eine Rolle.

Die Finanzierung eines Autos mit einem Wert von 35.000 US-Dollar zum Beispiel mit einem Zinssatz von 6 Prozent führt zu Zinskosten von etwa 5.600 US-Dollar. Wenn Sie ein 5-Prozent-Zinsdarlehen erhalten können, würden Sie nur $ 4.600 oder so in Zinsen bezahlen.

Egal was du finanzierst, das Einkaufen für den niedrigsten Zinssatz, für den du dich qualifizieren kannst, zahlt sich normalerweise aus.

Sie können sich sogar für 0 Prozent Zinsen für einige Käufe qualifizieren, jedoch nicht für Autos oder Häuser. Sei vorsichtig mit diesen süßen Angeboten. Sie beißen oft zurück.

Die 0-Prozent-Rate gilt normalerweise nur für einen kurzen Zeitraum. Wenn Sie das Guthaben nach Ablauf des Einführungszeitraums nicht zurückgezahlt haben, besteht möglicherweise ein exorbitanter Zinssatz für den Restbetrag.

Oder, noch schlimmer, wenn das Interesse während der Einführungsperiode aufgeschoben wurde, wird alles rückwirkend in Kraft treten.

Die Bedeutung von Anzahlungen

Die überwiegende Mehrheit der neuen Hypothekenkredite erfordern Kreditnehmer, etwas Geld zu senken, in der Regel zwischen 3 und 10 Prozent des Kaufpreises des Hauses.

Eine Anzahlung schafft eine Barriere für einige Kreditnehmer. Wenn man beispielsweise 10 Prozent auf ein 200.000-Dollar-Haus setzt, benötigt man im Voraus 20.000 Dollar in bar.

Kreditnehmer, die sich keine große Anzahlung leisten können, sollten ein staatlich subventioniertes Darlehen (FHA oder USDA) in Anspruch nehmen. Subventionierte Kredite neigen dazu, finanziell bedürftigere Kreditnehmer zu bevorzugen, aber Sie könnten dabei einige Freiheiten aufgeben.

  • Sie könnten beispielsweise kein FHA-Darlehen zur Finanzierung einer Anlageimmobilie verwenden.
  • Viele Bundeskredite erfordern auch, dass Sie private Hypothekenversicherung kaufen, die Ihren Kreditgeber schützt, wenn Sie den Kredit aussetzen.
  • Darüber hinaus können Sie in Hindernisse geraten, wenn Sie ein älteres Haus mit einem Bundeskredit wegen der Existenz von Bleifarbe oder anderen veralteten und potenziell gefährlichen Baumaterialien kaufen.

Wenn Sie es sich leisten können, hilft Ihnen eine beträchtliche Anzahlung langfristig:

  • Sie beginnen den Kredit mit Eigenkapital, was bedeutet, dass Sie bereits einen Teil der Immobilie besitzen, bevor Sie die erste Hauszahlung leisten.
  • Wenn Sie mindestens 20 Prozent des Eigenheims besitzen, können Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) kündigen, die Sie nicht zum Schutz Ihrer Investition, sondern Ihres Darlehensgebers zahlen. Eine Anzahlung von 10 Prozent bedeutet, dass Sie diese 20-Prozent-Grenze schneller erreichen. Eine Anzahlung von 20 Prozent bedeutet, dass Sie PMI überhaupt nicht kaufen müssen.
  • Wenn Sie 10 Prozent dafür aufbringen, eröffnen Sie eine breitere Palette von konventionellen Krediten, die Ihnen mehr Freiheit gibt, den Kreditprozess zu kontrollieren.

Was ist, wenn Sie einfach nicht $ 15.000 oder $ 20.000 haben, um eine Hypothek aufzunehmen?

Sollten Sie warten, bis Sie vor dem Einkauf für ein Haus tun?

Nicht unbedingt.

Sofern Sie nicht innerhalb von ein paar Jahren eine Anzahlung einsparen können, sollten Sie besser ein subventioniertes Darlehen beantragen, das eine geringere Anzahlung erfordert, oder in einigen Fällen, wie z. B. ein Veterans Affairs-Darlehen, keine Anzahlung benötigen .

Ja, Sie würden das Wohneigentum in einer anfälligen Position ohne eine Anzahlung beginnen.

Aber zumindest würden Sie den Wohnungsmarkt betreten und Ihre monatlichen Hauszahlungen in Ihre eigene Zukunft statt in die Zukunft Ihres Vermieters investieren.

Die Bedeutung der Suche nach dem richtigen Kreditgeber

Wie ich bereits sagte, können Sie einfach in die nächste Bank gehen und um einen Kredit bitten. Die meisten Banken haben sachkundiges Personal und eine Vielzahl von persönlichen, Auto-, Geschäfts- oder Hypothekendarlehen.

Denken Sie jedoch daran:

Wenn Sie einen Kredit benötigen, sollten Sie einen kaufen.

Wenn du ein neues Paar Schuhe benötigst, würdest du in das nächste Kaufhaus gehen und dich auf das lokale Inventar beschränken?

Nein, du würdest eher ein wenig recherchieren. Wenn das nächste Kaufhaus auf Outdoor-Ausrüstung spezialisiert war und Kleiderwohnungen brauchten, würden Sie es wahrscheinlich nicht einmal besuchen.

Sie sollten Ihrem Kreditprodukt das gleiche Maß an Kontrolle geben, da nicht alle Kreditgeber die gleichen Dienstleistungen anbieten.

Finde heraus, wonach du suchst:

  • Brauchen Sie eine subventionierte Hypothek?
  • Haben Sie weniger als gut Kredit?
  • Sind Sie ein erster Eigenheimkäufer?
  • Kaufen Sie eine Anlageimmobilie?
  • Möchten Sie mit jemandem von Angesicht zu Angesicht verhandeln, oder fühlen Sie sich in Ordnung, Kreditdokumentation online zu beantragen und anzubieten?
  • Was noch wichtiger ist: persönlicher Kundenservice oder niedrigere Zinsen?
  • Möchtest du helfen, ein Auto zu finden oder es einfach zu finanzieren?

Die Antworten auf diese Art von Fragen können Ihnen helfen, den richtigen Kreditgeber zu finden.

Nicht alle Banken sind beispielsweise berechtigt, ein staatlich subventioniertes Darlehen auszugeben. Eine Online-Bank kann in der Regel einen besseren Kurs anbieten als Ihre Bank in der Nachbarschaft. Viele Kreditgenossenschaften helfen Ihnen, eine bestimmte Art von Gebrauchtwagen zu finden.

Kreditaufnahme: Natürlich geht es nicht nur um Hypotheken

Wir sprechen viel über Hypotheken aus verschiedenen Gründen:

  1. Es ist ein Kredit, den viele von uns irgendwann im Leben brauchen werden.
  2. Wenn Sie die Nuancen einer Hypothek kennen, scheinen andere Kredite leichter zu verstehen.
  3. Ein Hypothekendarlehen kann ein Schlüssel für eine stabilere finanzielle Zukunft sein.
  4. Für die meisten von uns kann eine Hypothek unsere größte Schuld sein.

Natürlich umfasst die Kreditwirtschaft ein breites und ständig wachsendes Angebot an Produkten, die weit über das Thema Wohnungsbaukredite hinausgehen. Ich habe oben auf einige Arten von Krediten hingewiesen, aber lassen Sie uns einige andere gebräuchliche Produkte näher betrachten.

Arten von Darlehen

  • Auto
  • Schüler
  • Geschäft
  • Post-Hypothek
  • persönlich
  • Konsolidierung / Refi

Auto-Darlehen

Im Gegensatz zu einem Haus, das Wert im Laufe der Zeit schätzen sollte, verliert Ihr Auto im Laufe der Zeit Wert.

Oft sinkt der Wert eines neuen Autos in dem Moment, in dem Sie das Eigentum übernehmen, schnell ab.

Dies verursacht ein Problem, wenn Sie den gesamten Kaufpreis finanziert haben. Sie könnten das Auto nie für genug verkaufen, um das zu bezahlen, was Sie schulden. Viele Leute würden sagen, Sie sind auf dem Kredit "auf den Kopf".

Also, wenn Sie es sich leisten können, ein Auto zu kaufen, ohne Geld zu leihen, gehen Sie dafür. Wenn nicht, schlage ich vor, die Schulden unter Kontrolle zu halten, indem Sie nur das ausgeben, was Sie brauchen.

Sie werden auch davon profitieren, etwas Geld zu sparen und natürlich um den niedrigsten Zinssatz zu finden, den Sie finden können.

Erwägen Sie, Ihre Finanzierung vor dem Einkauf für ein Auto zu arrangieren. So kennen Sie Ihre Preisspanne und müssen keine Finanzierung aushandeln und gleichzeitig den Kauf Ihres Autos verhandeln.

Studiendarlehen

Dies sind andere notwendige Übel, aber sie sind möglicherweise nicht für jeden notwendig.

Bevor Sie auf Studiendarlehen zurückgreifen, bewerben Sie sich um Stipendien und Stipendien. Selbst wenn es Ihnen gelingt, nur einen Teil Ihres jährlichen Stipendiums mit Stipendien oder Zuschüssen zu bezahlen, werden Sie präventiv Schulden abbauen.

Für viele Studenten stellen Darlehen die einzige zuverlässige Möglichkeit dar, Hochschulbildung zu finanzieren, weshalb der durchschnittliche Hochschulabsolvent ungefähr 39.000 $ Schulden hat.

Nehmen Sie sich vor dem Ausleihen also ein paar Minuten Zeit, um etwas über den Ausleihprozess zu erfahren:

  • Subventionierte vs. private Kredite: Sie können Geld von der Regierung oder von einem privaten Kreditgeber leihen. Staatsanleihen sollten immer einen festen Zinssatz und flexiblere Rückzahlungsbedingungen haben. Dennoch können Privatkredite flexible Bedingungen wie einen variablen Zinssatz bieten, der einigen Kreditnehmern kurzfristiges Geld sparen kann.
  • Leihen Sie nur das aus, was Sie brauchen: Wenn Sie in der Schule sind, kann es verlockend sein, sagen Sie, $ 6.000 mehr, als Sie für Universitätsausgaben benötigen. Warum nicht ein kleines finanzielles Polster? Kissen sind nett, aber sie neigen dazu, weniger bequem zu werden, wenn die Kredite fällig nach dem Abschluss kommen.
  • Seien Sie proaktiv über Ihre Schulden, auch wenn Sie es sich nicht leisten können: Solange Sie im College eingeschrieben sind, werden Bundes-Student-Darlehen-Sammler Sie in Ruhe lassen. Es kann ein böses Erwachen sein, wenn Sie graduieren (oder sich zurückziehen) und plötzlich Schulden über Ihrem Kopf haben.Föderale Kredite enthalten in der Regel Methoden zur Senkung Ihrer Zahlung auf Ihr Einkommen, aber nur wenn Sie um Hilfe bitten.

Geschäftskredite

Die Gründung eines Unternehmens kann ein Vermögen kosten. Die richtige Art von Business-Darlehen, um Start-up-und anfänglichen Betriebskosten zu bezahlen, kann ein riesiges Stück des Puzzles zur Verfügung stellen.

Wahrscheinlich finden Sie ein Business-Darlehen, um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen:

  • Subventionierte Small Business (SBA) Darlehen bieten Tonnen von Kreditmacht, da die Regierung die Rückzahlung unterstützt.
  • Ein traditionelles Darlehen funktioniert eher wie eine herkömmliche Hypothek.
  • Eine geschäftliche Kreditlinie verhält sich ähnlich wie eine Kreditkarte. Sie haben eine Obergrenze für das, was Sie ausleihen können, aber Sie zahlen nur Zinsen für das, was Sie ausgegeben haben.
  • Ein persönliches Business-Darlehen können Sie Ihre persönlichen Kredit-Score und Kreditaufnahme nutzen, um Ihr neues Geschäft zu starten. (Sie sind auch persönlich verantwortlich für die Rückzahlung.)
  • Spezielle Programme wie die Finanzierung von Ausrüstungen ermöglichen es Ihnen, teure Geräte zu kaufen, während Sie diese Schulden von anderen Start-up-Ausgaben wie Miete und Gehältern getrennt halten.
  • Kurzfristige Geschäftskredite sind ideal für weniger liquiditätsintensive Unternehmensgründungen.
  • Mit einem Händler-Barkredit können Sie Ihr Geschäftsdarlehen schrittweise und automatisch über Abzüge von Ihrem Kreditkartenumsatz zurückzahlen. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie ein Einzelhandelsgeschäft beginnen.

Sie können noch mehr spezialisierte Produkte für die Geschäftsaufnahme finden.

Wie bei jeder anderen Art von Kreditaufnahme, stellen Sie sicher, dass Sie einen Plan haben, wie Sie das Geld verwenden und wie Sie es zurückzahlen. Und suchen Sie nach dem besten Kredit und den besten Konditionen.

Hypothekenkreditaufnahme

Wenn Sie bereits ein Hypothekendarlehen haben und Sie die Zahlungen gerade gut machen, können Sie anfangen, sich über eine zweite Hypothek zu wundern.

Diese Art von Darlehen geben Ihnen Zugriff auf das Eigenkapital - den Teil Ihres Hauses Wert, den Sie bereits ausgezahlt haben - so können Sie es für Heimwerker geben.

Eine zweite Hypothek kann helfen, Ihr Haus auf dem neuesten Stand zu halten, so dass es einfacher zu verkaufen ist. Wenn Sie eine zweite Hypothek aufnehmen, haben Sie zwei Hauszahlungen: Ihre ursprüngliche Hypothek und das zusätzliche Darlehen.

Eine weitere Option: Eine Home-Equity-Kreditlinie. Diese funktionieren eher wie eine Kreditkarte, die durch das Eigenkapital in Ihrem Haus finanziert wird. Anstatt einen Pauschalbetrag zu leihen, können Sie bei Bedarf auf Ihr Eigenkapital zugreifen.

So oder so, stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Eigenkapital für Ihr Haus und nicht für andere Lebenshaltungskosten ausgeben. Wenn Sie nicht das Eigenkapital in Ihr Haus reinvestieren, zerplatzen Sie an der starken finanziellen Grundlage, die Ihre Hypothek aufbauen sollte.

Persönliche Darlehen

Wenn Sie nicht zu Hause Ausgaben zu berücksichtigen haben, kann ein persönliches Darlehen helfen können.

Nehmen wir an, Sie haben sich bei Ihren Steuern verrechnet und schulden Uncle Sam $ 5.000, und er droht damit, Zinsen und Verzugszinsen zu berechnen (dann berechnen Sie Zinsen auf Ihre verspäteten Gebühren).

In einem solchen Szenario brauchen Sie vielleicht fünf Riesen in Eile. Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft hat wahrscheinlich ein Privatkreditprogramm für die Kreditaufnahme ohne Sicherheiten.

Sicher, Sie könnten eine Kreditkarte für diesen Zweck bekommen, aber die Zinsen für ein persönliches Darlehen werden wahrscheinlich viel niedriger sein, und ein persönliches Darlehen hat einen Auszahlungsplan, was bedeutet, dass Sie nicht riskieren, die Schulden auf unbestimmte Zeit zu tragen.

Konsolidierungen und Refinanzierungen

Lassen Sie uns sagen, dass Sie mit einigen offenen Kreditkartenschulden zusammen mit einem "Kopf" Autokredit, mehr Studentendarlehen, als Sie beabsichtigt hatten, und einen persönlichen Kredit, der zu der Zeit wie eine feine Lösung schien ... Sie bekommen die Idee.

Inmitten Ihrer Sorgen, stellen wir uns vor, Sie sehen eine dieser Werbespots für ein Darlehen Konsolidierungsprogramm garantiert, um Ihre Probleme zu erleichtern.

Sollten Sie es tun?

Wenn Sie entscheiden, Schulden abzuzahlen und Ihre Stromrechnung bezahlen, dann sollten Sie wahrscheinlich die niedrigere monatliche Zahlung eines Schuldenkonsolidierung Darlehen bieten können.

Diese Budgetentlastung kann Sie auf lange Sicht jedoch kosten. Die gesamten Zinsen für das Schuldenkonsolidierungsdarlehen können die Zinsen übersteigen, die Sie ohne die Konsolidierung gezahlt hätten.

Manchmal, in einer Situation ohne Gewinn, müssen Sie sofortige Hilfe bekommen, wo immer Sie sie finden können. Wenn Sie also an einen Konsolidierungskredit denken, suchen Sie einen, der Ihren Bedürfnissen entspricht:

  • Ein nicht gesicherter Konsolidierungskredit erfordert keine Sicherheiten und wird wahrscheinlich mehr kosten, da er für den Kreditgeber riskanter ist.
  • Ein gesicherter Konsolidierungskredit wird Ihr Eigenheim oder andere dauerhafte Vermögenswerte als Sicherheit nutzen. Sie werden wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz erhalten, aber Sie binden auch Ihre Vermögenswerte.

Sie werden keine einfachen Antworten finden, die alle passen, also untersuchen Sie Ihre Optionen gründlich und versuchen Sie, das richtige Gleichgewicht zwischen Ihren gegenwärtigen Herausforderungen und Ihren zukünftigen Bedürfnissen zu finden.

Über die Refinanzierung: Letztendlich refinanziert ein Konsolidierungskredit mehrere Schulden. Sie können auch eine Schuld gleichzeitig refinanzieren. Sie können jeden Monat sparen, indem Sie beispielsweise Ihre Hypothek refinanzieren, vor allem wenn ...

  • Ihr Kredit-Score hat sich verbessert, seit Sie den ursprünglichen Kredit aufgenommen haben, was bedeutet, dass Sie sich jetzt für einen deutlich niedrigeren Zinssatz qualifizieren.
  • Die Zinssätze sind im Allgemeinen gesunken, seit Sie Ihre Hypothek bekommen haben.
  • Sie haben eine Hypothek mit variablem Zinssatz, deren niedrige Intro-Rate bald ausläuft, was bedeutet, dass Ihre monatliche Zahlung gerade beginnt, zu steigen.

Oft müssen Sie einige Schließungskosten bezahlen, um Ihre Hypothek zu refinanzieren. Seien Sie also sicher, dass Ihre monatlichen Einsparungen die Vorlaufkosten wert sind.

Es ist keine perfekte Welt, aber Wissen hilft

In einer perfekten Welt hätten wir alle das Geld, das wir brauchen, um unsere Häuser und Autos zu kaufen und unsere Studiengebühren zu bezahlen. Und als wir uns entschieden, ein Unternehmen zu gründen, würden wir die Startkosten einfach von unseren Sparkonten abziehen.

Wäre das nicht etwas? Ich denke, wir können davon träumen.

In der Zwischenzeit, wenn Sie Geld leihen müssen, um im Leben voranzukommen (oder um einige frühere Fehler zu korrigieren), nehmen Sie sich Mut: Es gibt eine ganze Branche, die Ihnen helfen kann.

Aber Sie können sich selbst helfen, indem Sie wissen, wie die Finanzierung funktioniert - indem Sie ...

  • Eine gute Kreditwürdigkeit öffnet mehr Türen
  • ein niedriger Zinssatz und andere günstige Konditionen können Ihnen mehr Kredit verleihen
  • Sie sollten das Ausleihen sparsam verwenden, nur wenn es nötig ist
  • wie man nach dem richtigen Darlehen sucht.

Einige von uns haben diese Art von Wissen, weil wir viele Fehler gemacht haben. Ich werde keine Namen nennen, aber jemand, den ich kenne, ist einmal bei einem Autohändler aufgetaucht und hat eifrig einen Zinssatz von 16,99 Prozent für einen gebrauchten Pickup akzeptiert.

Er dachte, er hätte seine Lektion über die Kreditaufnahme gelernt, aber dann bezahlte er den Lastwagen mit einer zweiten Hypothek, was den Verkauf des Hauses im nächsten Jahr fast unmöglich machte.

Sie müssen nicht auf die harte Tour lernen. Lernen Sie die Grundlagen des Ausleihens kennen und übernehmen Sie die Kontrolle über den Prozess.

Wenn Sie die Kontrolle haben, werden Ihre Darlehen Werkzeuge, um Ihnen zu dienen. Sie werden arbeiten, um eine sicherere finanzielle Zukunft zu ermöglichen.

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