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Fragen Sie GFC 003: Die beste Nutzung einer großzügigen Gehaltserhöhung

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Die Leute bekommen immer Lohnerhöhungen, aber oft verbringen sie nicht viel Zeit damit, herauszufinden, wie das zusätzliche Einkommen am besten genutzt werden kann.

Aber wenn Sie eine besonders großzügige Gehaltserhöhung bekommen, kann dies eine Chance sein, einige wichtige langfristige Verbesserungen in Ihrem Leben zu erreichen.

Und darüber werden wir in diesem Artikel sprechen.

Die Motivation für dieses Thema kommt von dieser GFC-TV-Frage von Melissa T:

Hier ist meine Frage: Wenn ich eine signifikante Gehaltserhöhung bei der Arbeit bekomme (ca. $ 600 nach Steuern), was ist der beste Weg, dieses Geld zu budgetieren? Auf dem Weg zur Verschuldung, zum Ruhestand oder zu einem Notfallfonds?

Nicht sicher, wie viel Backstory Sie wollen, aber wir leben derzeit von den Einnahmen des letzten Monats so etwas wie eine Notfallkasse in gewisser Weise. Und wir budgetieren jeden Monat bis zum letzten Penny. Wir haben derzeit Geld in alle drei Bereiche. Wenn ich die 600 $ allesamt auf unser kleinstes Darlehen aufbringen würde, würde es sich in 3-4 Monaten auszahlen. Dann hätten wir für andere Schulden oder die anderen beiden Kategorien 1000 Dollar (400 Dollar gehen derzeit für diesen Kredit auf). Wir machen jetzt die Schneeballmethode, das funktioniert gut, aber nicht sicher, wann wir uns auch auf die anderen Bereiche konzentrieren sollten. Ich bin nur ~ $ 200 / Monat davon entfernt, meine Roth IRA zu maximieren, also ist das eine Option. Mein Mann bekommt durch seine Arbeit eine Rente, aber er könnte sich auch dafür entscheiden, eine IRA zu bezahlen.

HILFE!

Mit freundlichen Grüßen,

Überwältigt von zu vielen Möglichkeiten

Melissa

Wir müssen Melissa wirklich eine Menge Kredit geben, um diese Frage zu stellen. Die meisten Menschen reagieren auf eine hohe Lohnerhöhung mit Lifestyle-Inflation. Hier wird Ihr Lebensstil erweitert, um alle verfügbaren Einkommen zu füllen. Und es ist ein schlechter Schachzug! Melissa geht richtigerweise davon aus, dass es eine bessere Vorgehensweise gibt.

Hier ist die Priorität, die ich empfehlen würde:

Der Fall für einen Notfonds

Melissa weist darauf hin, dass ihre und die Praxis ihres Mannes, vom Einkommen des letzten Monats zu leben, "eine Art" Notfallfonds darstellt. Ich komme dahin, wo sie herkommt, aber es ist wirklich kein echter Notfallfonds. Zum einen ist das Einkommen des letzten Monats kein Geld auf der Bank. Es ist mehr wie Geld im Übergang, mehr mit einem Girokonto verwandt. Das Geld geht rein und das Geld kommt raus. Das ist wirklich kein Notfallfonds.

Der Fehler in diesem Denken ist, dass es vollständig auf ein fortgesetztes Einkommen angewiesen ist. Was passiert also, wenn dieses Einkommen plötzlich aufhören würde?

Der einfachste Zweck eines Notfallfonds ist es, ein vorübergehendes Einkommenspolster für den Fall, dass Ihr Gehaltsscheck verschwindet. Die Ausgaben der Einkommensmethode des letzten Monats können bis zu 30 Tage verlorenes Einkommen abdecken, aber was passiert danach? Und was passiert, wenn dieser Gehaltsscheck aufgrund der Kündigung verzögert oder anderweitig unterbrochen wird?

Ein Notfallfonds sollte niemals ein System sein. Es sollte speziell die langweiligste und langweiligste Ecke Ihres Finanzuniversums sein. Das sind ein Sparkonto, ein Geldmarktfonds oder Einlagenzertifikate, auf die man im Notfall schnell zugreifen kann.

Das Einkommen des letzten Monats wird nur ausreichen, um die Ausgaben dieses Monats zu bezahlen. Ein echter Notfallfonds sollte genug Geld haben Bedecken Sie Ihre Lebenshaltungskosten für mindestens drei Monate. Sie können auch eine ausreichende Menge an Geld auf dem Konto haben, um Selbstbehalte bei Kranken- und Autoversicherungen abzudecken.

Meine erste Priorität wäre also, das zusätzliche Einkommen aus der Lohnerhöhung in den Aufbau eines tatsächlichen Notfallfonds zu lenken, basierend auf den Parametern, die ich gerade aufgelistet habe.

Schulden abzahlen

Dies sollte die zweite Priorität sein, sobald ein Notfallfonds eingerichtet und vollständig finanziert ist. Melissa gibt nicht an, wie viel Schulden sie und ihr Ehemann haben, aber sie erkennt die Existenz mehrerer Schulden an.

Da es klar ist, dass das Paar im Rahmen seiner Möglichkeiten leben kann (belegt durch die Tatsache, dass sie vom Einkommen des letzten Monats leben), kann der zusätzliche Cashflow aus der Lohnerhöhung leicht der Auszahlung dieser Schulden gewidmet werden. Da Melissa mit der Auszahlung der kleinsten Schulden darauf hinweist, würde ein zusätzliches $ 400 pro Monat als Ergebnis zu ihrem Budget hinzugefügt werden.

Das gibt ihnen $ 1.000 pro Monat, um ihre Schulden zu kennzeichnen. Das wird ihnen hoffentlich ermöglichen, sich ziemlich schnell aus der Schuld zu befreien. Wir können auch davon ausgehen, dass sich der Cashflow des Paares bei jeder Auszahlung noch weiter verbessern wird. Und sobald alle Schulden bezahlt sind, können die Möglichkeiten zum Sparen und Investieren wirklich steigen. Deshalb würde ich es vorziehen, Schulden abzubezahlen, bevor ich ihre IRAs finanziere.

Nun, über diese IRAs ...

Mit all dem Geldfluss, der sich von der Tilgung ihrer Schulden und einem vollständig aufgestockten Notfallfonds befreit, sollten Melissa und ihr Ehemann in der Lage sein, für jeden von ihnen ohne Schwierigkeiten eine IRA zu finanzieren.

Sie gab bekannt, dass sie, wenn sie ihren kleinsten Kredit abbezahlen, zusätzlich 1000 Dollar pro Monat haben werden, einschließlich der neuen Einnahmen aus ihrer Gehaltserhöhung. Das gibt ihnen einen zusätzlichen $ 12.000 pro Jahr. Da der maximale Beitrag zu einer traditionellen oder Roth IRA $ 5.500 pro Jahr (oder $ 6.500 pro Jahr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind), wäre es in der Lage, eine IRA für jeden von ihnen für $ 11.000 zu finanzieren, und noch Geld übrig haben Über.

Deshalb ist es so wichtig, Schulden abzuzahlen. Es macht Ihren Cashflow frei, um Einsparungen und Investitionen zu erhöhen.

Während wir gerade dabei sind, reden wir darüber, was als nächstes kommen könnte

Sobald alle ihre Schulden bezahlt sind, wissen wir, dass sie etwas mehr als $ 1.000 pro Monat im freien Cash-Flow haben werden. Wir wissen das, weil Melissa das angedeutet hat, indem sie ihre bezahlt hat kleinster Kredit, wird sich ihr Cashflow um 400 USD pro Monat erhöhen. Wir wissen es nicht, aber vielleicht wird es einen zusätzlichen $ 2.000 pro Monat geben - oder mehr - nachdem alle Schulden bezahlt wurden.

Ich habe bereits beschrieben, wie leicht es für Melissa und ihren Ehemann sein wird, ihre IRA-Beiträge zu maximieren. Aber wenn sie nach der Begleichung ihrer Schulden viel zusätzlichen Cashflow haben, können sie über die drei Möglichkeiten hinausblicken, die sie festgelegt hat, Schulden abzuzahlen, ihre IRA-Konten zu finanzieren und einen traditionelleren Notfallfonds aufzubauen.

Die Auswahl hier ist weit offen. Sie können berücksichtigen:

  • Steigende Beiträge zu arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen; Dies wird auch einen großzügigen Steuerabzug ermöglichen, der noch mehr Cash Flow freisetzt,
  • Mittelfristige Sparziele des Fonds, wie der Kauf ihres nächsten Autos,
  • Investieren Sie außerhalb von Pensionsplänen, z. B. in Anlagekonten oder Investmentfonds

Melissa und ihr Ehemann sind wirklich in einem guten Platz im Leben. Sie haben nicht nur zusätzlichen Cashflow, aber sie haben zumindest lose Pläne, diesen Cash-Flow zur Arbeit zu bringen. Du und dein Ehemann sind in einer Rolle, Melissa! Du musst es weiter machen. Sobald Sie die von Ihnen festgelegten Ziele erreicht haben, stellen Sie sicher, dass Sie weitermachen.

Wer weiß, vielleicht legen Sie den Grundstein für eine vorzeitige Pensionierung, ohne es zu merken.

Die Empfehlung wird für andere in der gleichen Situation anders sein

Abschließend möchte ich klarstellen, dass die hier gegebenen Ratschläge spezifisch für Melissa sind und das Szenario, das sie dargelegt hat, und die Fragen, die sie gestellt hat. Der Rat könnte für eine ähnliche - aber nicht genaue - Situation etwas anders oder sogar völlig anders sein.

Wenn Sie diese Antwort gerne gelesen haben und eine eigene Frage haben, können Sie gerne fragen! Wenn ich denke, dass die Antwort anderen Lesern zugute kommen würde, wird sie auf dieser Website veröffentlicht.

Und schämen Sie sich nie, eine finanzielle Frage zu stellen. Es bedeutet, dass Sie denken und dass Sie versuchen, voranzukommen. Ich würde dir gerne dabei helfen!

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